Семейный кошелек: что, как и когда изменит его наполнение?

Начнем с постановления. Это утка, брошенная СМИ. Есть решение Президиума Высшего арбитражного суда по поводу того, что банки не смогут взимать пени и штрафы. Это неправда. Это передергивание фактов и введение в заблуждение заемщиков. Представьте ситуацию, если не наступает ответственность за выполнение обязательств – это поощрение безответственности. Если не будут возвращаться кредиты, не будет пени и штрафов, как банки смогут расплачиваться со своими вкладчиками? От этого прежде всего пострадают добросовестные вкладчики и заемщики. Подавляющее большинство заемщиков хорошо возвращают кредиты. Но если пени и штрафы не будут взиматься по закону, естественно, банки еще повысят проценты по кредитам, пострадает добросовестный заемщик. Я с сожалением говорю о том, что существуют такие факты передергивания информации в СМИ.

Расскажите подробнее о предстоящем РОУД – шоу российских банков в Америке.

Мы планировали в мае вывезти группу банков в США, чтобы они презентовали себя перед американскими инвесторами, чтобы они могли войти в капитал банков или купить часть активов, которые хотелось бы быстрее продать, чтобы работать с живыми деньгами. Но американская сторона сейчас просит перенести мероприятие на осень, считая, что это будет более благоприятный период. Некоторые предполагают вторую волну осенью этого года. Так что мы пока в процессе переговоров определяемся, как поступить – либо весной организовать, либо осенью. Но это произойдет.

Америка имеет очень большой опыт выхода из кризиса, реализации многих успешных программ, того же ипотечного жилищного кредитования. У них есть две квазигосударственные структуры, помогающие решать жилищную проблему с помощью ипотеки. Мы создали АИЖК, но надо более активно перенимать опыт. Далее – образовательные кредиты. Многие молодые люди смогли получить образование в лучших вузах мира, потому что есть возможность получить образовательный кредит при поддержке государства. Далее – та же секьюритизация, выпуск ипотечных ценных бумаг, обеспеченных кредитами, это все активно делается в США, нам было бы правильно такой опыт использовать, чтобы помочь людям решить проблему привлечения ресурсов. И так далее. Америка – это огромный опыт, который грех не использовать. И негативный опыт тоже можно было бы вовремя отсекать и не применять в России.

Планирует ли правительство программы по повышению финансовой грамотности среди населения?

У нас уровень финансовой грамотности очень низкий, потому что рыночная практика у нас очень короткая. Сейчас правительство разрабатывает программу повышения финансовой грамотности, причем она настолько удачна, что ее восхваляет Всемирный банк. На нее выделяется более 110 млрд долларов, она на 5 лет, предусматривает несколько направлений. Мнение экспертов – на первое место нужно ставить вопрос об умении планировать свой бюджет. Наши люди часто берут кредиты, не соизмеряя возможности своего бюджета. Далее – понимание терминов, экономической ситуации. Для этого предусматривается обучение в школах, далее – для молодежи, для среднего возраста, для старшего возраста. Для последних важно понимание своих пенсионных возможностей. Надо научить людей выбирать оптимальный вариант, чтобы, выйдя на пенсию, человек имел ресурсы для нормальной жизнедеятельности. Один из эффективных примеров, сейчас вместе с Визой подготовлена компьютерная игра под названием Финансовый футбол, вы можете отдать пас, забить гол, отразить пущенный мяч, если сможете решить финансовую задачу или ответить на значение терминов. В такой вот игровой форме люди будут быстро осваивать различные финансовые инструменты. Я в детстве с удовольствием играл в Монополию, это более эффективная система обучения. Можно было бы программу для домохозяек, для людей, Которые любят смотреть передачи о приготовлении блюд, а при этом было бы важно рассказывать о стоимости ингредиентов. То есть одновременно приучать людей считать. Есть эффективные примеры, связанные с тем, что ЦБ США активно финансирует эти программы, выделяет деньги на обучения заемщиков. Причем книжечки в игровой форме, читается легко, и вы получаете финансовые знания. Даже я, человек с большим опытом, получил дополнительные знания, которые необходимы каждому человеку. Этому надо учиться, хочу нашему ЦБ предложить, чтобы они профинансировали свою часть программы. Они сейчас занимаются этим факультативно. На сайте ЦБ есть мультик по финансовой грамотности. Нужно использовать современные методы, в том числе СМИ.

Вчера Сергей Миронов заявил, что намерен предложить вашу кандидатуру на должность президента Чувашии. Готовы ли вы стать руководителем республики?

Для меня несколько неожиданное заявление. Но в то же время приятно, когда руководитель СФ, чиновник высокого государственного уровня, руководитель партии так высоко оценивают меня. Но это прерогатива прежде всего президента РФ. Если он поручит, я готов выполнять любое его поручение.

Вопрос о зарплате всегда стоит остро. Я начинал свою трудовую деятельность в совхозе, потом работал на заводе, работал в стройотрядах в студенчестве. У меня практический опыт деятельности в разных сферах, и я всегда был недоволен уровнем зарплаты, как и мои коллеги. Конечно, уровень зарплаты должен зависеть от производительности труда и экономики. У нас она низкая, в десятки раз ниже, чем в ведущих странах мира. Нам нужно резко повысить производительность труда. Это прежде всего задачи бизнеса и государства, создающего для него условия. Далее – можно вкалывать в 10 потов, но если продукция, которую вы тяжелым трудом производите, не продается, то не из чего компенсировать ваш тяжелый труд. Предприятия производят невостребованную продукцию. Нам нужно добиться, это должен сделать рынок, чтобы люди производили то, что востребовано на рынке, и с наиболее высокой производительностью труда, чтобы она была конкурентоспособна на международном рынке. Производительность труда стоит на первом месте, чтобы все имели достойные законы. Если говорить о справедливости, ее высшая мера – рынок. Он определяет стоимость труда, а она включает в себя количество и качество труда. Качество – это производительность труда, и его доля все выше в стоимости труда. Мы находимся в демографической яме, количество трудоспособного населения становится все меньше и меньше по сравнению с пенсионерами. Страна стареет, как и вся Западня Европа. Высвобождение людей не означает линейного роста безработицы. Нужно просто государству создать программы переобучения, развития малого и среднего бизнеса, куда вовлекались бы высвобождаемые люди, и проблема быстро бы решала. В кризис многие предприятия сталкивались с недостатком рабочих рук, причем в основном технического профиля. Мы штампуем экономистов, юристов, а технических специальностей, профучилища многие закрыли, а сейчас нужны токари, фрезеровщики на заводах. Это задача государства. Ко мне обращаются родители, мои избиратели и просят помочь устроиться ребенку куда-нибудь. Их дети - выпускники экономического или юридического профиля. С техническими специальностями таких проблем нет. Должны быть стимулы получения специальности, стипендия у технарей более высокая. Мы должны видеть потребности рынка. Многие люди, не получая работу, переквалифицируются в смежные специальности, даже в химиков переходили. Производство требует, многие менеджерские должности требуют не только экономических знаний, но и технической специфики предприятий. Проблема моногородов тоже с этим связана. Эта проблема, проблема занятости связана и с проблемой обеспечения жильем. У нас ликвидирован социальный найм. В Америке в Детройте в 70-е годы было уволено более миллиона работников, когда они столкнулись с конкуренцией с японскими предприятиями. Просто люди уехали в другие города, взяли жилье в социальный найм и начали работать. У нас такого вообще нет. НА первом этапе этим должны заниматься муниципалитеты. Человек должен знать, что приедет в город, где нужны рабочие руки, найдет квартиру по приемлемой стоимости в аренду, и будет работать. Это будет стимулировать и миграцию населения туда, где нужны рабочие руки. Должно быть такое предложение. Первые шаги делаются, но нужно двигаться в этом направлении более активно.

Скажите напутственные слова нашим читателям.

Первые результаты работы наших предприятий показывают, что этот год будет более благоприятным, чем прошедший кризисный год. Конечно, быстрого возврата к докризисному уровню ожидать не приходится. Но мы будем расти, ВВП будет расти, занятость населения, производство, а это будет стимулировать более активную выдачу ипотечных кредитов. ПО оценкам кредитов, будет выдано больше на 10-20%. Жизнь меняется к лучшему. Второй волны кризиса я не предвижу. Если она и коснется, то не нашей стране. Мы упали больше всех, но и расти будем быстрее других. Желаю вам добра, счастья, благополучия. Давайте вместе, работая, будем делать все, чтобы в нашей стране мы вышли на уровень жизни такой же, как в Западной Европе.

6% - это долгосрочная перспектива или среднесрочная. Надо выйти на определенный уровень инфляции, если она будет 10%, то кредиты не могут быть ниже уровня инфляции, поскольку банки будут терять на обесценении кредитов. Поэтому когда инфляция снизится ниже 6%, будет возможность получать кредиты. Далее надо обеспечить банки дешевыми ресурсами, дешевле 6%, и чтобы они могли хотя бы немного заработать. Надо также снизить риски невозврата кредитов. Главная причина высокой стоимости кредитов сегодня – высокие риски невозврата. Чтобы они снизились, надо изменить макроэкономическую ситуацию. Люди должны иметь работу, получать относительно высокую заработную плату. Если говорить об 11%, это более близкая перспектива, но в этом году мы ее не добьемся, ипотечные кредиты стоят сейчас 14% , к концу года могут снизиться до 13%, за 2-3 года выйдем на уровень 10-11%. Для этого есть предпосылки, экономика оживает, у людей будет работа и зарплата, государство выделяет относительно дешевые ресурсы, ну и ставка рефинансирования снижается, инфляция в последний год была достаточно низкая. Понятно, что такая ставка будет не для всех клиентов, а для тех, кто сможет вернуть деньги. А вернуть сможет тот, кто имеет соответствующий уровень дохода. Важно, чтобы была высокая зарплата, и чтобы стоимость жилья была ниже, чем сейчас на рынке. Но есть предпосылки к росту его стоимости. Жилье в кризис активно не строилось, если начнется рост выдачи ипотечных кредитов, вырастет спрос. И недостаток предложения будет компенсироваться ростом цены. Поэтому важнейшая задача государства – простимулировать строительство жилья, прежде всего эконом-класса, если мы говорим о программе Доступное жилье. Последнее время строилось в основном элитное жилье, не все могут себе такое позволить даже с помощью ипотеку. То есть надо увеличить предложение, вложить деньги в строительство эконом-жилья, и создать условия для снижения процентных ставок. Смогут предоставлять те банки, которые владеют долгосрочными ресурсами и могут давать их на длительный срок. Это крупные государственные банки, специализированные ипотечные банки, могут быть региональные банки, которые реализовывают государственную программу вместе с АИЖК. Весь прошлый год доля невозвратов росла. В том числе и по ипотечным кредитам, хотя там хорошая цифра – около 3%. При обычной практике предоставления ипотечных кредитов без гос.программ банки устанавливают жесткие залоговые требования – кредит 50% стоимости квартиры. Если кредит связан с государсвтенными залоговыми бумагами, под 30% давали 70% кредита. Сейчас эта законодательная норма изменена, в феврале был проголосован закон, первоначальный взнос уменьшен для граждан до 20%, а Путин озвучил идею о 15% первоначального взноса. О 80% речь не идет.

Инфляция в последний год снизилась, впервые за последний период опустилась ниже 9% годовых. Как правило, вклады привязываются к уровню инфляции, процент по вкладам чуть выше уровня инфляции, чтобы сохранить вклад, чтобы он не обесценился. Поэтому снижение инфляции привело к тому, что банки начали снижать проценты по вкладам. Высокий процент очень трудно отработать на рынке. Предоставляя процент 15-20% годовых, банк рискует, что деньги будет трудно отработать на рынки. Рентабельность сельхоз и прочих предприятий снизилась и составляет 4-5%. Как вернуть тогда кредит, равный 18%? Трудно. Поэтому объективно получается, что банки должны снижать стоимость ресурсов, в том числе вкладов от населения. Сейчас ситуация складывается таким образом, что проценты по вкладам будут выше уровня инфляции. Стоимость кредита зависит еще очень сильно от рисков невозврата. Должны быть соответствующие залоги, добросовестные заемщики, не перекредитованные. Если им давать кредит новый – надо закладывать риск в процентную ставку. Это и происходит и определяет высокую стоимость кредитов.

Что иметь в виду под возвратом полностью обесценившихся вкладов. Они были внесены до 1 июля 1991 года в Сбербанк. Есть закон, по которому государство должно компенсировать эти вклады населению. ДО граждан, которые родились до 45-го года будут выдавать вклады с коэффициентом 1 к 3. А для тех, которые родились после – коэффициент 2. Так приняло правительство. Депутаты не согласны, потому что по оценкам экспертов вклады должны быть увеличены в 40-70 раз. Конечно, бюджета не хватит, чтобы использовать такие коэффициенты. Но все-таки коэффициент можно увеличить. Или выплатить с коэффициентом 3 для всех. А оставшуюся часть долга государство оформит в виде долгосрочных ценных бумаг. А дальше они будут обращаться на рынке, гражданин будет сам решать, продавать их с дисконтом или не продавать. У него будет официально оформленное право на получение обесценившегося вклада в полном объеме. Это будет справедливо, мы на этом настаиваем. В ГД есть рабочая группа, которая должна выработать предложения по этому вопросу. Вообще, это шаг вперед, потому что раньше вклады выдавали 1 к 1. Но есть и другие варианты решения проблемы. Рабочая группа работает, в ней будут представители всех фракций, мы будем предлагать свои рецепты решения проблемы.

Конечно, речь идет не о вкладе, а о кредите. Естественно, если договор заключен, изменить процент по кредиту нельзя в соответствии с законом. Но в новые договора по кредитам банки включают процент, который должен компенсировать риск изменения экономической ситуации. Раньше, до принятия этого закона, ситуация была такой. \Предоставляется относительно низкий процент по кредиту, человек работает, но в договоре прописано, что если изменится экономическая ситуация, банк в одностороннем порядке может увеличить ставку по кредиту. Так некоторые из них и сделали с наступлением кризиса, это и побудило к принятию закона. Но депутаты не учли, что этот риск банки теперь будут закладывать в процентную ставку. Сейчас долгосрочный тренд улучшения ситуации, скорее всего, ставки будут уменьшаться.