Вопрос-ответ
Можно ли снизить ставку по ипотеке? (22.09.2017)
В конференции участвуют: Соколов Олег Вадимович
С 26 по 29 сентября на вопросы читателей AIF.RU отвечал директор департамента розничного кредитования «БИНБАНК» Олег Соколов.
Круг обсуждаемых вопросов:
- Изменились ли подходы к оценке заемщиков? На какие параметры прежде всего обращает внимание банк при рассмотрении заявки на кредит?
- Как выглядит процедура предоставления кредита? Каким требованиям должен соответствовать потенциальный заемщик?
- Что входит в ассортимент кредитных программ, которые банк предлагает заемщикам? Какие продукты появились совсем недавно?
- Каковы прогнозы по уровню процентных ставок и по доступности потребительских кредитов на ближайшие полгода?
Биографическая справка
Соколов Олег Вадимович, директор Департамента розничного кредитования ОАО «БИНБАНК»
Дата рождения: 17 мая 1973 г., Ярославская обл.
Образование: высшее.
В период 1997-1998 гг. проходил обучение в Военной Академии им. Ф.Э. Дзержинского, квалификация – инженер.
В 1998 году окончил Межотраслевой институт повышения квалификации и переподготовки руководящих кадров и специалистов при Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит».
Профессиональная деятельность:
О.В. Соколов начал свою карьеру с 1998 года в ЗАО «Частный банк», проработав в должности специалиста организации работы региональных филиалов Управления финансового развития.
В период с 1999 по 2001 гг. – экономист АКБ «Внешагробанк».
С июля 2001 года перешел на работу в ООО «ГУТА-Банк», в котором за четыре года прошел путь от главного специалиста организации продаж розничных продуктов Департамента развития бизнеса с частными клиентами до Вице-президента Департамента перспективного развития.
С сентября 2004 года являлся начальником Отдела развития экспресс-кредитования Управления продуктов Департамента маркетинга ЗАО Банк «Русский Стандарт».
С сентября 2005 года назначен на должность заместителя начальника Управления продуктов Департамента розничного бизнеса ОАО «Росбанк».
С мая 2006 года по настоящее время является директором Департамента розничного кредитования ОАО «БИНБАНК» и отвечает за реализацию продуктовой линейки в части розничного кредитования в каналах прямых и альтернативных продаж.
Женат, имеет сына.
Вопрос:Арина Смирнова 16:38 23/09/2011
Получение кредита – дело долгое и хлопотное: необходимо собрать огромное количество бумаг. Что делает банк для упрощения этого процесса?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 11:54 26/09/2011
Зачастую банк требует от заемщика предоставление трех документов: паспорт, заверенную текущим работодателем копию трудовой книжки, а также справку 2НДФЛ или по форме банка. Снижение требований к пакету документов сразу повышает для банка риски. Если система оценки рисков и действующие процедуры проверки заемщика позволяют минимизировать данный риск, то банк идет на такой шаг. Обычно банки упрощают требования не по всем подряд клиентам, а по определенным их сегментам.
Вопрос:ЛюдмилаТ 16:39 23/09/2011
Существуют ли какие-то определенные рамки по величине зарплаты, необходимой для получения кредита? Назовите среднюю сумму ежемесячных выплат по погашению кредита.
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 11:55 26/09/2011
Если банк вводит какие-то рамки по величине зарплаты, то это делается по двум причинам. Первая - для дополнительной сегментации своих клиентов. Вторая – для регулирования себестоимости продукта. Ведь выдача кредита – это работа многих служб банка, поэтому есть минимальная сумма кредита, выдача которой оправдывает соответствующие расходы банка. А сумма кредита напрямую зависит от уровня доходов.
Вопрос:Светлана Л 16:41 23/09/2011
Насколько отличаются условия по кредиту, которые можно оформить в магазине от, например, кредитов на неотложные нужны, который оформляется в офисе банка?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 11:57 26/09/2011
Базовые условия по кредиту, оформляемому в магазине, могут сильно отличаться от условий кредитования, предлагаемых банком. Причиной этого является то, что в магазине заемщику выдается экспресс-кредит, в отличие от классического кредита в отделении банка со сроком рассмотрения 2-3 дня. В то же время между банками и магазинами существует практика совместной разработки специализированных кредитных программ, которые могут быть привлекательными для клиента.
Вопрос:Александра Ворошилова 17:12 26/09/2011
Скажитре , пожалуйста, можно ли в вашем банке взять кредит на образованеи?
И расскажите подробно об этом.
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 13:43 29/09/2011
Да, Вы можете воспользоваться обычным потребительским кредитом Бинбанка. Основные условия я озвучивал несколько раньше в данной конференции, более детально Вы можете ознакомиться с ними на официальном сайте банка или, позвонив по телефону бесплатной горячей линии: 8-800-200-50-75.
Вопрос:Марина Николаевна 17:16 26/09/2011
Уже несколько дней на фондовом и валютном рынках наблюдается определенная нервозность. Что будет с заемщиками, которые сегодня погашают кредиты в валюте, стоит ли им перекредитовываться?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 17:18 26/09/2011
Сейчас я бы не рекомендовал заемщикам предпринимать какие-либо кардинальные действия, за исключением осуществления своевременно платежей по кредитам. Перекредитовываться также не стоит, лучше подождать месяц-другой. Если перекредитоваться сейчас, а курсовой скачок является кратковременной спекуляцией, то заемщик понесет дополнительные потери.
Вопрос:Нати 17:17 26/09/2011
Здравствуйте, Олег Вадимович. Стоит ли вообще сейчас брать кредит и в какой валюте?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 17:18 26/09/2011
В период неопределенной ситуации на валютном и фондовом рынках предпочтительней брать кредиты в той валюте, в которой заемщик получает зарплату, то есть в рублях.
Вопрос:Ольга 7001 11:12 27/09/2011
Олег, приветствую. Подскажите, если я неоднократно пытался взять потребительский кредит (правда в одном банке) и 3 раза мне было отказано. Скажите, могу ли я с помощью банка, в частности Вашего, выяснить причину отказа. У меня были потребительские кредиты, и я всегда выплачивал все в срок. С точки зрения банка, мне кажется, я благонадежный заемщик.
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 15:08 28/09/2011
Точную причину отказа может назвать только банк, в который Вы подавали кредитные заявки, и кредитная история не всегда имеет решающее значение. Причины отказа бывают устранимыми и неустранимыми. Примером устранимых причин может быть трудовой стаж. Как правило, банки устанавливают требования к общему стажу и стажу на последнем месте работы. Так, Бинбанк по программе потребительского кредитования предъявляет требование к наличию у клиента стажа на текущем месте работы не менее 4-х месяцев. Однако, с течением времени клиент может повторно обратиться в банк, и заявка может быть рассмотрена положительно. У каждого банка свой набор требований к заемщикам.
Вопрос:Игорь Абрамкин 11:28 27/09/2011
Можно ли предотвратить мошенничество с кредитами? Когда, например, в метро предлагаются объявления о выдаче кредитов за час?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 15:04 28/09/2011
Единственный способ предотвратить мошенничество с кредитами - это не рассматривать предложения, описанные в подобных объявлениях. Кредиты могут выдавать только банки, все остальные организации и физические лица могут выдавать займы. Банков, которые выдают кредит за 1 час, не так уж и много. Вы можете без труда найти их, используя поиск в глобальной сети Интернет. Если Вы не обладаете информацией о том, кто предлагает Вам взаймы, доверия к таким предложениям быть не должно. Также следует помнить, что все быстрые, так называемые экспресс-кредиты, стоят дорого.
Вопрос:Алексей79 11:30 27/09/2011
Здравствуйте!
Хочу поменять машину. В кредит буду брать половину стоимости машины. Кредит беру в первый раз. Существуют ли ограничения по зарплате? Какие документы необходимо предоставить? Каковы могут быть причины отказа в предоставлении кредита? Можно ли взять потребительский кредит или нужно обязательно в отдел автокредитования обращаться? Какие подводные камни могут ждать?
Спасибо.
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 15:06 28/09/2011
Все зависит от того какую машину Вы собираетесь приобрести. Для приобретения подержанной машины лучше всего подойдет обычный потребительский кредит. В этом случае Вы получаете в банке деньги и уже самостоятельно договариваетесь с продавцом автомобиля, как именно будет происходить сделка купли-продажи и оплата покупки. В этом случае Вы имеете возможность не оформлять полис КАСКО, как это требуется по многим программам автокредитования. Если же Вы выбрали новый автомобиль в автосалоне, целесообразнее воспользоваться целевым автокредитом. Такие кредиты предлагают большинство автосалонов, многие из них работают с несколькими банками, и Вы можете выбрать удобную Вам программу кредитования.
Для получения потребительского кредита в Бинбанке Вы можете подать заявку в любом офисе банка. Из документов потребуются следующие: копия паспорта, справка о доходах и копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Заявка рассматривается в среднем 2-3 дня, после чего Вы сможете получить кредитные средства. Одними из основных причин отказов от выдачи кредита могут стать наличие негативной кредитной истории и высокий уровень кредитной нагрузки по отношению к доходу клиента.
Вопрос:ludmilater 12:15 27/09/2011
1. Что входит в ассортимент кредитных программ, которые банк предлагает заемщикам? Какие продукты появились совсем недавно?
2. На каких условиях банк кредитует заемщиков?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 15:05 28/09/2011
На сегодняшний день Бинбанк предлагает своим клиентам – частным лицам следующие виды кредитов: потребительский нецелевой кредит, кредитные карты, ипотечный кредит на приобретение недвижимости.
Более подробную информацию о продуктах и услугах Бинбанка Вы можете получить на официальном сайте банка - www.binbank.ru, по телефону бесплатной горячей линии: 8-800-200-50-75, либо в любом офисе банка.
Вопрос:Надежда Владимировна 12:26 27/09/2011
Уважаемый Олег Вадимович! Сколько, по Вашему мнению, должна стоить кредитная история для банков, чтобы этот рынок работал эффективно?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 14:31 27/09/2011
Цена кредитной истории заемщика, на мой взгляд, определяется тем, насколько снижаются потенциальные риски банка. Также на это влияет полнота и характер данных, который банк запрашивает от бюро по конкретному заемщику. Стоимость стандартного ответа бюро составляет в среднем по рынку до 30 рублей.
Вопрос:Алексеев Владимир 12:28 27/09/2011
Здравствуйте! Является ли согласие заемщика на предоставление его кредитной истории в бюро обязательным условием для выдачи кредита?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 14:29 27/09/2011
Нет, это не обязательное условие, однако отказ клиента от передачи информации по его кредитной истории в БКИ может служить дополнительным отрицательным фактором при принятии решения о предоставлении кредита.
Вопрос:Тургенева Ольга 13:12 27/09/2011
Зачастую банки проводят разные сезонные акции по вкладам, а вот о подобной практике в части кредитов я ни разу не слышала... Чем это объясняется? Я, как заемщик с хорошей кредитной историей и отслеживающий рынок банковских услуг, с удовольствием воспользовалась бы таким предложением...
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 13:42 29/09/2011
Такие акции проводятся банками и по кредитам. Они также могут быть сезонными или приуроченными к какой-нибудь годовщине банка. Но Вы правы, акций по кредитам существенно меньше, чем по вкладам. Как мне кажется, причина в том, что акцию по вкладам придумать и провести легче, чем по кредитам.
Вопрос:Контантин Михайлов 12:37 28/09/2011
Каковы Ваши прогнозы по уровню процентных ставок и по доступности потребкредитов на ближайшие полгода?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 14:44 29/09/2011
Думаю, что в этот краткосрочный период существенных изменений на рынке розничного кредитования не произойдет. Будут совершенствоваться технологии обслуживания клиентов, развиваться альтернативные каналы оформления кредитов, появляться новые кредитные предложения. Поэтому можно сказать, что доступность кредитов все-таки улучшится. В усиливающейся борьбе за клиентов банки в первую очередь будут сокращать список запрашиваемых документов и требований к заемщикам, а уже во вторую очередь, снижать ставки, тем более что потенциал для дальнейшего снижения ставок в текущий момент практически исчерпан.
Вопрос:Татьяна Мытищи 12:48 28/09/2011
ОЛег Владимирович, скажите пожадуйста с какого в каких регионах у вас есть филиалы? Могу ли я находясь в командировке взять кредит?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 13:41 29/09/2011
Бинбанк на сегодняшний день представлен в 34 регионах РФ, перечень регионов присутствия Вы можете получить на официальном сайте банка - www.binbank.ru.
Находясь в командировке, получить кредит нельзя. Одним из требований розничных кредитных программ является проживание, регистрация и работа клиента не далее 70 км от офиса банка, в которое подается заявление на кредит.
Вопрос:Валерий Лукин 12:50 28/09/2011
Будет ли банк предлагать заемщикам, давшим согласие на предоставление своей кредитной истории более низкие процентные ставки по кредиту? Если да, то насколько процентных пунктов?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 13:40 29/09/2011
Само по себе согласие на предоставление кредитной истории на размер процентной ставки по кредиту не повлияет. Влияет наличие положительной кредитной истории. В этом случае ставка может быть снижена на 2 и более процентных пунктов.
Вопрос:Светлана Михайловна 12:26 29/09/2011
Изменились ли подходы к оценке заемщиков? На какие параметры вы, прежде всего, обращает внимание банк при рассмотрении заявки на кредит?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:45 29/09/2011
Подходы к оценке заемщиков в общем то не изменились. В основе решения по кредиту заложена скоринговая оценка клиента на основе его анкетных социально демографических характеристик. Дополнительно нужно отметить, что рынок кредитования в России уже миновал фазу становления, когда наличие у клиентов кредитной истории было, скорее, исключением. В настоящее время большинство россиян в том или ином виде имеет опыт использования кредитов, зафиксированный в бюро кредитных историй. Анализ этих данных, дополнительно к скорингу, позволяет банкам более точно производить оценку заемщиков и приближает процесс рассмотрения заявок к мировым практикам.
Вопрос:КонстантинК 12:31 29/09/2011
Здравствуйте, Олег Вадимович. Готовы ли банки рассматривать заемщиков с неподтвержденными доходами?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:46 29/09/2011
Готовность или не готовность банка кредитовать таких заемщиков определяется двумя вещами. Во-первых, сутью продукта. В рамках экспресс-кредита изначально предполагается то, что заемщик не предоставляет документы, подтверждающие его доход. Однако, существуют программы, которые и в рамках классического кредитования не предполагают предоставление заемщиком таких документов. И здесь мы подходим ко второму моменту – качеству риск-менеджмента банка. На основе информации из анкеты заемщика, статистических данных и соответствующих алгоритмов проверки возможно создать модель, которая с высокой долей вероятности будет определять текущий доход клиента. В любом случае, неподтвержденный доход несет для банка повышенный риск, что отражается на условиях такого кредита.
Вопрос:Ирина29 12:33 29/09/2011
Уважаемый Олег Вадимович. Скажите, что, по вашей оценке, граждане предпочитают покупать в кредит и где они предпочитают его брать (в офисе банка, в магазине)? Какие здесь можно отметить тенденции, и можно ли предсказать, как они будут изменяться?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:49 29/09/2011
Если не брать ипотеку и автокредитование, то можно отметить, что гражданам в большинстве случаев потребительский кредит нужен для целей ремонта, покупки бытовой техники и электроники, а также мебели. Если в начале становления в России потребительского кредитования наши граждане в основном обращались в магазины, то стечением времени эта тенденция изменилась и сейчас основной объем потребительских кредитов выдается через отделения банков. В будущем тенденция в нецелевом кредитовании сохранится с уменьшением доли простых кредитов в сторону доли кредитных карт.
Вопрос:Дмитрий Иванович 12:35 29/09/2011
Добрый день, Олег Вадимович! Некоторые банки обращаются к заемщикам с просьбой досрочно погасить кредит. Насколько это правомерно?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:48 29/09/2011
Условия досрочного погашения регулируются в рамках заключенного кредитного договора. Все остальное неправомерно. Банк прибегают к данной мере в случаях допущения заемщиком длительной просрочки, когда никаких других вариантов решения проблемы нет.
Вопрос:Сергей Балашов 12:37 29/09/2011
Здравствуйте, Олег Вадимович. У меня такой вопрос. Какие из предлагаемых вашим банком кредитных потребительских программ пользуется наибольшим спросом у клиентов? И почему?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:44 29/09/2011
Это обычный потребительский кредит. Он простой и понятный для заемщика. Клиент получает деньги наличными и расходует их по своему усмотрению, когда хочет и на что хочет.
Вопрос:Елена Сергеевна 12:39 29/09/2011
Добрый день! Расскажите, пожалуйста, о ближайших планах банка. Каковы Ваши планы в области кредитования? Планируется ли банком расширение спектра услуг?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:47 29/09/2011
Здесь бы я выделил три основных направления работы. Во-первых, банк планирует расширять линейку продуктов на базе кредитных карт. Появятся не только новые продукты, но и каналы их продвижения: почтовые рассылки, ко-бренды, партнерские программы, прямые телефонные продажи. Во вторых, запуск пакетных предложений, когда клиент при оформлении одного продукта получает еще несколько услуг, которые делают обслуживание в банке очень удобным. В третьих, построение на основе CRM-системы кросс-продаж. В результате, каждый клиент банка по прошествии определенного срока сотрудничества с банком будет получать предложение других продуктов по льготным условиям и упрощенным порядком их оформления.
Вопрос:Геннадий234 12:41 29/09/2011
Господин Соколов! Как Вы оцениваете работу кредитных агентств России?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:47 29/09/2011
Сама по себе идея кредитных бюро очень прогрессивная и нужная, поэтому Бинбанк активно включился в работу по обмену информации с бюро кредитных историй, с которыми на данный момент заключены соглашения о сотрудничестве. И даже уже есть первые результаты - информация из бюро позволяет снизить потенциальные потери в среднем на 20 %. Однако, как и в начале становления любого нового процесса, есть определенные шероховатости. Например, случается, что ответ бюро подтверждает наличие у заемщика активного кредита или того хуже – просроченной задолженности по нему. А на самом деле оказывается, что эта информация некорректная, что подтверждается соответствующими документами из банка. Это проблема технологического характера, которая, по моему мнению, минимизируется в течение двух–трех лет.
Вопрос:Клавдия Васильевна 12:42 29/09/2011
Здравствуйте, Олег Вадимович. Расскажите, пожалуйста, кому нужны кредитные бюро?
Ответы:
Соколов Олег Вадимович 12:46 29/09/2011
Основной потребитель информации – это банки, активно кредитующие население. Информация БКИ может также интересовать любые организации, предоставляющие услуги кредитования, например, микрофинансовые организации, которые стали появляться в последние два года. Коллекторские компании также могут использовать эти данные при взаимодействии с неплательщиками. В общем, по информации БКИ можно судить не только о финансовой дисциплине клиента, но и в целом о его отношении к своим обязательствам, пунктуальности, точности, то есть сделать предварительный вывод о личных качествах человека.
