«Пьют кровь из людей прямо до гробовой доски», — высказался на прошлой неделе Владимир Путин в адрес банков и финорганизаций. По его словам, они слишком легко выдают небольшие кредиты, превращая людей в вечных должников.
По данным ЦБ и исследованиям участников рынка, количество тех, кто обращается за займами до зарплаты, в последнее время растёт. Если в начале этого года клиентами МФО были 14,2 млн россиян, то по итогам первого полугодия — уже 16,4 млн. Хоть раз в жизни за микрозаймами обращались 35,5% наших граждан, а 7,8% пользуются их услугами регулярно. При этом у попавших в кредитные сети россиян всё меньше шансов выпутаться — 55% выданных во II квартале микрозаймов получили люди, у которых на обслуживание долгов уходит 80% доходов. Это значит, что они закрывают старые кредиты новыми.
Как распознать легальную фирму
Средний размер микрозайма в России — 13 710 руб. Банкам нерентабельно работать над выдачей такого кредита. Вот народ и идёт в ближайший офис каких-нибудь «Быстро-мани» или «Срочно дадим взаймы», которые встречаются сегодня на каждом шагу. В отличие от банка там не будут придираться к кредитной истории и порадуют деньжатами только при наличии паспорта. Неудивительно, что СМИ и интернет пестрят душещипательными историями про обобранных до нитки клиентов МФО.
«Обычно такие истории связаны не с официальными микрофинансовыми организациями, состоящими в реестре ЦБ, а с нелегальными кредиторами, — заявляет президент Союза “Микрофинансовый Альянс” Андрей Лебедев. — Они не числятся в реестрах ЦБ, не платят налоги и никому не поднадзорны. Мы сами страдаем от их действий и ждём от государства помощи в борьбе с ними. Общий объём “серого” сегмента рынка МФО никто не считал, по нашим оценкам, на каждые 3 официальные организации приходятся 2 нелегальные. Права заёмщика при взаимодействии с “серыми” кредиторами никак не защищены, и подавляющая часть негатива о МФО вызвана действиями именно таких нелегальных кредиторов. Поэтому главный совет гражданам: проверяйте выбранную МФО, состоит ли она в реестре ЦБ». Совет, конечно, правильный. Список есть на сайте Банка России (cbr.ru) в разделе «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Однако потом придётся проверить аж 1185 компаний — именно столько МФО числится действующими на 21 ноября 2022 г. При этом рядом есть реестр «исключённых» по разным причинам МФО, и он почти в 4 раза больше — сейчас таковых 4093 фирмы. И реестр этот постоянно пополняется. Например, на прошлой неделе замдиректора Росфинмониторинга Галина Бобрышева сообщила, что Банк России оперативно прекратил доступ 30 МФО к финансовому рынку — все они обходили запрет на расчёты с онлайн-казино, которая позволила вывести в теневой оборот больше 2 млрд руб. В схеме участвовали более 1 тыс. работников микрофинансовых организаций.
Ты кто, МФО?
Кстати, автор схемы микрокредитования экономист из Бангладеш Мухаммад Юнус в 2006 г. за своё изобретение получил Нобелевскую премию мира. Его идею с микрозаймами расценили как решающий вклад в борьбу с бедностью. Так кто они, МФО — «кровопийцы», грабящие россиян бешеными процентами, или благодетели, позволяющие любому человеку перехватить денег до зарплаты?
«Раньше в сложной ситуации можно было занять 3 рубля у соседа, родственника или обратиться в кассу взаимопомощи, — объясняет Лебедев. — Сейчас этого ничего нет, и в крайней ситуации человек остаётся один на один со своими проблемами. Сегодня МФО — единственный источник, где люди, попавшие в сложную ситуацию, могут быстро занять небольшие деньги на короткий срок. И Банк России жёстко контролирует максимальную процентную ставку по микрозаймам. Ещё 6 лет назад было 800% годовых, сейчас — 365%, или 1% в день. Да, и эта цифра выглядит большой, в банках она гораздо ниже. Но сравнивать банковские ставки и МФО — всё равно что сравнивать болид “Формулы-1” и мотоблок. Это разные инструменты из разных сегментов. Вы же не будете пахать огород болидом! Это дорого, да и вспахать толком не сможете. Так же и в случае с МФО. Одно дело, если перехватить немного до зарплаты. Другое — весомую сумму на полгода. Вот здесь вместе с грандиозными выплатами по процентам и приходит беда».
«Если человек чётко понимает, что ему нужно, например, 10 тыс., чтобы дожить до аванса, который будет через 5 дней, то выплатить потом 10 500 руб. можно. Это вполне посильная нагрузка, — говорит профессор, руководитель Департамента страхования и экономики соцсферы Финуниверситета при правительстве РФ Александр Цыганов. — Но если кредит берётся на большой срок, то в итоге это уже неподъёмная величина. Возможно, есть смысл на законодательном уровне регулировать максимальный срок для таких займов. Ну и, конечно, государство должно жёстко контролировать рынок МФО, чтобы не было ростовщических ставок».
Кстати, в Госдуму внесён законопроект, предлагающий снизить ежедневную ставку для займов в МФО с 1 до 0,8%, или 292% годовых. ЦБ идею поддержал. Однако в начале этого года депутаты раскритиковали предложение, назвав его слишком «мягким», и внесли новое — снизить ставку до ежедневных 0,5%. Больше о судьбе этого законопроекта ничего не было слышно.
Как безопасно занять деньги в мфо?
1. Проверьте на сайте Банка России (cbr.ru), входит ли организация в реестр МФО. Легальная компания сама заинтересована в этом, поэтому подскажет, под каким номером искать её в списке.
2. Избегайте фирм, сотрудники которых хотят выдать вам заёмные деньги быстро, «не отходя от кассы». По закону при обращении за кредитом вы имеете право знакомиться с условиями договора в течение 5 дней. За это время можете принять более взвешенное решение, изучить условия договора, посоветоваться с близкими.
3. Не стоит надеяться, что сейчас возьмёте немного «быстрых денег» под 1% в день, а потом сможете перезанять под «нормальные» проценты в большом банке. Банк может отказать вам в новом кредите без объяснения причин, и вы останетесь с дорогостоящим микрокредитом.
4. Никогда не берите заём под залог имущества. Знайте: если оформите договор микрозайма с залогом имущества, рискуете его потерять, если не сможете вносить платежи по кредиту с учётом высоких процентов вовремя.
5. Не подписывайте документ, в котором есть информация о том, что вы согласны с условиями и тарифами, если не видели их или не получили на руки в печатном виде. Если данные об условиях и тарифах «размещены где-то на сайте» или «находятся в главном офисе компании», то лучше обратиться в другую организацию.
6. С 1 января 2020 г. денежные споры с МФО можно бесплатно улаживать с помощью специально созданного органа — финансового уполномоченного (омбудсмена). Подать жалобу можно через сайт finombudsman.ru.
