Выгодны ли вклады в валюте?
Некоторые российские банки из-за «общерыночной тенденции» временно приостанавливают открытие вкладов в иностранной валюте и не исключают введения отрицательных ставок по счетам в долларах и евро.
Отрицательные ставки — это когда вкладчики отдают сбережения банку, но банк на эти деньги не начисляет проценты, а, наоборот, берет с клиентов плату за хранение. Довольно распространенное явление в европейских банках, где депозитная ставка ЕЦБ много лет находится на минимуме.
От валютных депозитов финансовые организации отказываются не первый раз. Так, в 2019 году банки прекращали прием депозитов в евро и вводили комиссию за хранение европейской валюты на простых клиентских счетах. Дело в том, что выгода любого финансового учреждения определяется размером процентной маржи: банк не может дать клиенту больше, чем заработает сам. Спрос на кредиты в иностранной валюте рухнул, финансовым организациям негде размещать привлеченные деньги, банк может понести убытки даже по ведению счетов в евро, а не только выплачивая минимальный процент по вкладу.
Ставки по валютным депозитам на порядок ниже, чем по рублевым. С другой стороны, эксперты по финансовой грамотности рекомендуют диверсифицировать накопления — хранить их в разных валютах. А что лучше — валютный вклад или наличная валюта?
Директор по аналитике финансового маркетплейса Ирина Андриевская напоминает, что вклад — это консервативный сберегательный инструмент, который в кризис может оказаться надежнее любых альтернативных инструментов. Депозиты до 1,4 миллиона рублей (и эквивалентная сумма в валюте) застрахованы государством. В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет деньги. Но есть нюансы. Если депозит в долларах или евро, в случае отзыва лицензии страховая выплата производится в рублях по курсу Центрального банка России на день отзыва лицензии. Здесь есть риск, что курс на день отзыва лицензии может оказаться ниже, чем в день открытия вклада или покупки валюты. В таком случае валютный вкладчик теряет деньги.
Инвестор Ксения Аверс рекомендует хранить в одном банке не более суммы страхового возмещения (с учетом процентов, которые банк начислит за время действия вклада).
«Сбережения нужно максимально диверсифицировать. Я бы рекомендовала покупать американские доллары, швейцарские франки, китайские юани, японскую иену. Стабильно себя ведет эмиратский дирхам. Евро точно покупать не надо (антироссийские санкции бьют не только по российской, но и по европейской экономике). Если у вас есть, допустим, один миллион рублей, то наличной валюты можно купить не более чем на 20% и не более 20% положить на вклады. 200 тысяч рублей откладывайте на вклады и на 200 тысяч покупайте валюту.
Напомню, что купить наличную валюту в банках, несмотря на снятие ограничений, непросто. Активизировался черный рынок валюты. Нужно понимать, что там можно купить подделку. А за фальшивки будет уже статья, за которую можно получить конфискацию», — предупреждает эксперт.
