Россияне не торопятся отказываться от потребкредитов, несмотря на все усилия Центробанка по повышению стоимости заемных денег ради борьбы с инфляцией. Однако 
взять кредит становится все сложнее не только из-за высоких процентных ставок. Есть еще как минимум пять частых причин, по которым банки отказывают россиянам, рассказал aif.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко.
Как ЦБ управляет выдачей кредитов
В руках у Банка России есть специальный рычаг, которым он может регулировать объем выдачи кредитов людям в коммерческих банках и микрофинансовых организациях (МФО), рассказал эксперт. Он называется макропруденциальные лимиты (МПЛ). Когда в Центробанке видят, что банкиры слишком увлеклись, а долговая нагрузка населения опасно выросла, то дергают этот рычаг и тормозят выдачу новых кредитов.
«Это нужно для того, чтобы в стране не появилось слишком много безнадежных должников. Сидеть в долговой яме не нравится никому, но и удержаться от соблазна покупать все новые и новые вещи в кредит люди зачастую не могут. Банки тоже часто склонны недооценивать риски, ведь они зарабатывают на кредитах. Поэтому ЦБ вмешивается, когда ситуация накаляется», — объяснил Щербаченко.
Чем более жесткие МПЛ установит для банков и МФО Центробанк, тем строже они будут оценивать людей и реже выдавать им кредиты. Параметров такой оценки много, но самую важную роль играют пять: уровень дохода, кредитная история, показатель долговой нагрузки, наличие собственности и категория риска для жизни заемщика.
«Заемщик не обязан вникать в мотивы кредитора, но в целом это полезные знания. Например, семья сможет легче получать кредиты, если за ними будет обращаться тот из супругов, к которому в банке отнесутся лучше. А не скажут, что он „не проходит по требованиям“», — отметил Щербаченко.
Низкий доход
Самая очевидная причина отказа банка в кредите — слишком низкий уровень дохода либо его полное отсутствие. Обычно заемщика просят указать в заявке желаемую сумму кредита, но прежде чем выдать ее на руки, банк соберет информацию о его доходах и прикинет, сможет ли человек расплатиться. При этом важен не только текущий заработок, но и стабильность доходов, а также общий трудовой стаж.
Часто решения в банке за считанные минуты принимают алгоритмы, ведь финансовые организации имеют доступ к информации о движении по счетам потенциального заемщика, особенно если он является их клиентом. А если нет — то в банке попросят человека предоставить такие сведения — например, принести с работы справку по форме 2-НДФЛ. Также можно подтвердить свой доход, предоставив выписку с лицевого счета из Пенсионного фонда РФ через портал Госуслуг.
Без подтверждения дохода тоже можно взять кредит или займ. В таком случае сумма будет скромной, а процент — очень большим. Причина в том, что банк или МФО заложили в ставку по кредиту высокий риск невозврата. Проще говоря, в таких случаях добросовестный заемщик заплатит и за себя, и «за того парня», который не вернет долг.
Плохая кредитная история
Кредитную историю каждого человека собирают специальные организации — бюро кредитных историй, а пользуются ей банки и МФО. Она состоит из трех частей. Первая часть — это данные о личности заемщика, например паспортные данные. Вторая — подробные сведения об обязательствах заемщика, в том числе текущих и исполненных, а также о просрочках по платежам. Третья часть — данные о кредиторах и пользователях кредитной истории.
Любые просрочки негативно сказываются на кредитной истории, особенно если превышают два месяца или дело дошло до судебных разбирательств. Банки всегда учитывают риск того, что неплательщик вернется к этому опыту, и потому могут отказать ему в выдаче нового кредита или займа. И наоборот, если заемщик исправно платит по счетам, банки охотнее дадут ему кредит.
Высокая долговая нагрузка
С 1 октября 2019 года по кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН). Если этот показатель у человека слишком высок, то банк или МФО будут обязаны отказать в выдаче кредита. В общем случае высокой долговой нагрузкой считается 50% и более. Это значит, что платежи по кредитам «съедают» более половины дохода заемщика.
Иногда банки и МФО выдают кредиты даже тем людям, у которых ПДН превышает 80%, однако доля таких кредитов жестко ограничена лимитами Центробанка. Эти лимиты в ЦБ меняют каждый квартал, исходя из оценки ситуации на рынке потребительского кредитования.
Наличие собственности
На тот случай, если у заемщика возникнут проблемы с возвратом долга, он может продать часть имущества. Например, земельный участок, квартиру, дачу или автомобиль. Это можно будет сделать и принудительно по суду, если просрочка по платежам за кредит окажется длительной. Однако если человек «гол как сокол» и взять с него нечего, банк наверняка откажет в выдаче крупных сумм в долг.
Повышенная категория риска
При оценке заемщика банки также принимают во внимание его возраст, состояние здоровья и род деятельности. Если речь идет о небольших займах, наличие пенсии от государства может быть даже плюсом, но когда кредит пытается оформить очень пожилой человек, банк трижды подумает, стоит ли ему давать согласие.
То же самое касается людей с опасными профессиями, где высок риск гибели либо получения инвалидности, а также тех, кто болен опасными для жизни болезнями. Особенно важно это при оформлении ипотеки и других кредитов на длительный срок.
