С 2019 года в России появился налог на профессиональный доход. Статус самозанятых сегодня есть у 9 млн россиян, и они вполне могут претендовать на ипотеку. Но практика показывает, что отказы в адрес самозанятых звучат довольно часто. Можно ли это исправить? Aif.ru узнал, что для этого нужно.
Показывайте стабильный доход
Количество банков, выдающих ипотеку самозанятым, пока не слишком велико, но варианты есть. При рассмотрении заемщика кредитор будет учитывать каждую деталь. Если полгода человек получал по 70 тыс. руб., а потом полгода — ни копейки, то у банка появятся сомнения, сможет ли заемщик каждый месяц гасить ипотеку.
«Нужно, чтобы самозанятый проводил все доходы через банк. Причем лучше, чтобы заявка на кредит поступала в тот же банк, на счет которого человеку переводят оплату за товары и услуги, — акцентирует внимание руководитель агентства „RICH Недвижимость“ Олег Бендриков. — Это будет служить подтверждением финансовой состоятельности человека. В приложении „Мой налог“ можно бесплатно оформить выписку об уплаченных налогах, чтобы убедить банк выдать вам ипотеку».
Проверьте размер дохода
По наблюдениям ипотечного брокера Дмитрия Ракуты, самозанятым отказывают чаще, чем индивидуальным предпринимателям. Ну а идеальный заемщик — это все-таки официально трудоустроенный гражданин с трудовой книжкой, «белой» зарплатой и хорошей справкой по форме 2НДФЛ.
«Нужно, чтобы человек имел статус самозанятого хотя бы от одного года. Обороты по счету у него должны быть достаточно высокие, чтобы можно было выделить бюджет на погашение кредита. Как правило, банк выдает такой заем, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50% от дохода заемщика. Если нужно взять в кредит значительные суммы свыше 10 млн рублей, то самозанятость не подойдет. Лучше открыть ИП или устроиться на официальную работу», — уточняет эксперт.
Учитывайте специфику бизнеса
На этот критерий банк тоже смотрит придирчиво. Одно дело, если женщина из бьюти-индустрии имеет примерно одинаковый ежемесячный доход. Совсем другое — если у самозанятого работа зависит от сезонности и размер платежей сильно колеблется.
«Вид деятельности имеет значение. Скажем, медицина и все, что с ней связано — массаж, косметология, — считаются более стабильными сферами. А если это эксклюзивные услуги, спрос на которые может ощутимо меняться в зависимости от ситуации, то такие заемщики для банка менее предпочтительны», — говорит эксперт по недвижимости, риелтор Владимир Шмелев.
Проверьте кредитную историю и погасите долги
Просрочки по ранее выданным кредитам служат «красным флагом» для банков. Они могут отсеять такую заявку уже на этапе первичной проверки. Если есть текущие займы, нужно постараться максимально их уменьшить.
Увы, не все знают, что банки включают в кредитную нагрузку человека даже те кредитные карты, которые оформлены и не используются. Часто у человека может быть даже по три-четыре одобренных «кредитки». Их лучше закрыть до подачи заявки в банк.
Найдите поручителя
«Это в разы повышает шансы на одобрение ипотеки, особенно если сумма крупная, — говорит Владимир Шмелев. — Один из моих самозанятых клиентов имел желание купить дорогостоящую квартиру. Но банк сообщил, что одобрение возможно только с поручителем. Мы приложили документы по работающей супруге и получили кредит. Однако нужно понимать, что для поручителя это тоже потенциальная кредитная нагрузка, и если он захочет потом взять заем для себя, то ему могут и отказать».
Некоторые банки готовы выводить поручителя из ипотечного договора, если заемщик в течение определенного времени исправно обслуживает кредит.
Подкопите на «первоначалку»
Правило работает абсолютно для всех категорий заемщиков: чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее будут условия по ипотеке. Поэтому есть смысл ориентироваться на 30% и более от той суммы, которую планируется потратить на покупку квартиры или дома.
Подайте заявку по двум документам
Даже если самозанятый получил отказ в ипотеке, не стоит опускать руки. Почти все банки кредитуют всего по двум документам — нужны паспорт и СНИЛС. Заявку рассматривают в упрощенном порядке. Особенность программы в том, что первоначальный взнос на нее все-таки выше — порядка 30% при стандартных 20. Могут отличаться и требования к уровню зарплаты. Справку о доходах самозанятого можно приложить во вторую очередь, чтобы показать ее в подтверждение дополнительного заработка.
