Стоит ли закрывать кредит досрочно?
Закредитованность россиян растет год от года. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), у 16% тех заемщиков, которые в конце 2021 года обращались в банк за кредитом, уже имелось как минимум четыре действующих займа. Граждане должны банкам под 24 триллиона рублей.
Около 8,6 миллионов россиян в прошлом году не платили по долгам, говорится в материалах Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это рекорд за всю историю наблюдений.
У москвички Людмилы есть кредит и накопления, с помощью которых часть долга можно погасить досрочно, уменьшив сумму ежемесячного платежа до нескольких тысяч рублей. Но финансовые организации предлагают приличные ставки по вкладам — от 20% до 25% годовых. Девушка не может определиться, что лучше: продолжать платить кредит минимальными платежами, а сбережения отнести в банк под высокий процент, или погасить займ и спать спокойно. По просьбе АиФ.ru на ее вопрос ответил преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий:
«Экономическая неопределенность порождает вполне естественные опасения россиян, связанные с потенциальным падением личных доходов и риском остаться без работы. Положение осложняется тем, что многие граждане являются должниками банков: это может быть ипотека или простой потребительский кредит.
Самый простой способ снизить расходы по займу — это досрочное погашение сверх обязательного платежа, так как это уменьшает основную сумму, на которую начисляются проценты.
Вместе с тем при всех проблемах, с которыми сегодня сталкивается население, текущая ситуация открывает возможности для эффективного планирования личных финансов. При наличии постоянного дохода, позволяющего удовлетворять базовые потребности и осуществлять выплаты по займу, можно не только погасить долг, но и заработать за счет выросших ставок по депозитам. Разница между процентами по вкладу и банковской ссудой является тем основанием, на котором строится подобный финансовый маневр. То есть по кредиту ежемесячно вносится только обязательный платеж, в то время как любые свободные деньги направляются на пополнение депозита.
Однако необходима очень точная оценка: действительно ли доход по депозиту перекрывает экономию от досрочных выплат по займу. Очевидно, что если начисления по вкладу превосходят экономию от досрочного уменьшения задолженности перед банком, то данная операция оправдана. Для того, чтобы проверить собственные расчеты экономии за счет опережающего погашения кредита, можно обратиться в банк, где выдана ссуда. Сотрудник финансового учреждения обязан предоставить соответствующие выкладки.
Оценка же начислений по вкладу достаточно проста.
Если кредит был взят еще до повышения Центральным банком РФ ключевой ставки до 20%, то все текущие варианты банковских депозитов стоит рассматривать в качестве реальной альтернативы досрочному погашению займа (либо его части). Текущая ситуация располагает к тому, чтобы, осуществляя обязательные выплаты по кредиту, все временно свободные средства размещать на банковских депозитах.
Разумеется, своевременное исполнение долговых обязательств всегда должно быть приоритетом. Просрочка выплат по займу может обойтись очень дорого и за счет штрафов, и из-за испорченной кредитной истории».
В свою очередь эксперт по недвижимости Ксения Аверс советует тем, у кого есть кредит, открыть в том же банке валютный счет. Внутри приложения сконвертировать рубли в доллары. А если валюта уже есть, оставить ее на вкладе в этом же банке с возможностью досрочного полного снятия. И с этого вклада оплачивать кредит. Это будет выгоднее, если курс будет расти, объясняет эксперт.
Источники информации:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/31945/review_03022021.pdf
