В прошлом году отечественные банки столкнулись с массовым оттоком накоплений россиян. Только за десять месяцев, по подсчетам Национального рейтингового агентства, граждане забрали из банков 1,5 триллиона рублей.
Одни граждане столкнулись с падением доходов, поэтому и забирали из финансовых организаций сбережения. Другие опасались девальвации рубля и перекладывали деньги в недвижимость. Третьих не устраивали ставки по вкладам, которые были на историческом минимуме (осенью средняя максимальная ставка по депозитам составляла 4,42%, свидетельствуют данные Центробанка), вкладчики перекладывали рублевые накопления в валюту или в ценные бумаги.
В марте Банк России впервые с 2018 года повысил ключевую ставку на 0,25%, до 4,5%. Эксперты прогнозируют, что регулятор продолжит повышать ставку. Это означает, что российские банки будут повышать ставки по кредитам и по вкладам. И если проценты по займам финансовые организации увеличивают оперативно, то проценты по депозитам они повышают менее охотно, а иногда даже хитрят: якобы улучшают условия, но с нюансами. Рассказываем, как банки лукавят с вкладами.
Ставка выше, но на два месяца
Москвич Алексей Ш. хранит сбережения в банке из топ-15 на накопительном счете со ставкой 4%. Буквально через две недели после повышения ключевой ставки Центробанком молодому человеку позвонили из его финансовой организации с «уникальным» предложением повысить процент по накопительному счету. «Я сначала даже подумал, что это мошенники. Во-первых, сотрудница банка пообещала прислать ссылку, пройдя по которой можно подключить это „уникальное“ предложение, что настораживает: ссылки у нас любят рассылать аферисты. Во-вторых, где это видано, чтобы банк сам предложил повысить ставку по вкладу?» — иронизирует наш читатель.
Он перезвонил в свой банк, и там подтвердили, что ставку ему действительно готовы повысить, а ссылку отправили в личный кабинет. Точно не мошенники. Вот только, как это обычно бывает, все условия для повышения процента Алексею не назвали. Молодой человек сам нашел их в договоре в личном кабинете. Финансовое учреждение повышало ставку по накопительному счету на 0,5%, то есть до 4,5%, но только на два месяца: на апрель и май. А в июне ставка снизится до 3%. Это абсолютно невыгодно для вкладчика, но выгодно для банка.
Если ваша финансовая организация предлагает повысить процент по вкладу/накопительному счету/доходной карте, не спешите радоваться, а для начала проверьте, на каких условиях банк предлагает улучшить условия.
Лжевклады
Сбережения на депозитах обычно хранят пенсионеры и финансово неискушенные люди. Это простой и понятный инструмент, который легко открыть, закрыть, а в случае необходимости — снять часть денег. Плюс вклады до 1,4 миллиона рублей (в банках-участниках системы страхования вкладов) застрахованы государством.
Бывает, что под видом вкладов банки предлагают пенсионерам и финансово неискушенным людям другие инвестиционные инструменты, доходность по которым не гарантируется, деньги государством не застрахованы, а забрать накопления в любой момент нельзя (иначе — штрафы). Правда, об этих нюансах сотрудники финансовых организаций особо не распространяются, а рассказывают клиентам о «почти вкладах» со ставкой в полтора-два раза выше, чем по депозиту. Называется это доверительным управлением. А работает оно так: гражданин заключает с банком договор, отдает сбережения, а банк передает средства в стороннюю инвестиционную компанию, которая будет вкладывать деньги в рыночные инструменты.
Если в банке вам предлагают «вклад» со ставкой выше, чем по другим депозитам, имейте в виду, что ни один банк не может обеспечить процент по вкладу гораздо выше ключевой ставки. Это попросту невыгодно.
Обязательно читайте договор. По закону финансовые учреждения обязаны прописывать в документах сумму вклада, валюту, порядок начисления процентов, сроки и условия возврата денег. А вот никакой передачи средств сторонним инвестиционным компаниям в договоре на вклад быть не должно, как и терминов «доверительное управление», «инвестиционное сопровождение» и т. п.
Положить миллион, получить кредитку
В своей рекламе банки огромным шрифтом указывают процент по вкладу, а более мелким шрифтом — условия, по которым можно получить повышенную ставку. Например, открыть депозит на кругленькую сумму (например, более чем на 1,4 млн рублей). Или оформить премиум-карту с дорогим годовым обслуживанием, стоимость которого может превысить начисленные проценты по вкладу.
Расчет у банков простой: гражданин обратит внимание на высокий процент, а условия, написанные мелким шрифтом, попросту не заметит, придет в отделение уже с деньгами, там-то и выяснится, что суммы для повышенной ставки недостаточно, но можно открыть простой депозит с процентом поменьше. Гражданин, который уже настроен положить деньги в банк, скорее всего, не захочет возвращаться с крупной суммой обратно и оформит депозит на тех условиях, которые предложит финансовая организация, пусть и не самых выгодных.
Вывод: перед тем как отнести сбережения в банк, обязательно уточняйте условия, на которых кредитное учреждение открывает вклады.
