Работающие способы. Как самозанятому не остаться без «нормальной» пенсии

Статус плательщика налога на профессиональный доход не формирует пенсионные права, однако совмещение его с работой по найму или использование альтернативных финансовых инструментов позволяет избежать социального обнищания в старости. Как выжить в старости после многих лет самозанятости, — в материале aif.ru.

Двойной статус: обнуление или бонус

Многие граждане совмещают работу по найму и подработки. По словам председателя Совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Аркадия Недбая, такая практика абсолютно легальна и не ведет к обнулению прав. Если человек официально трудоустроен, работодатель уплачивает за него страховые взносы в Социальный фонд России.

Однако доход от самозанятости, с которого платится налог 4% или 6%, в систему обязательного пенсионного страхования не попадает. Гендиректор АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» Александр Исаевич отмечает, что без дополнительных действий этот период просто выпадает из страхового стажа. Чтобы избежать потери баллов, необходимо вступить в программу добровольного пенсионного страхования и самостоятельно уплачивать взносы в СФР.

По данным СФР, для выхода на страховую пенсию требуется минимум 15 лет стажа и 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов. Стоимость одного балла ежегодно индексируется, что требует почти точного математического расчета добровольных отчислений.

Пенсии и больничные. Названы два изменения для самозанятых в 2026 году Подробнее

Где взять деньги на пенсию

Финансовый разрыв между желаемым уровнем дохода и реальными выплатами для тех, кто не формировал пенсионные права, оказывается на деле критическим. Аркадий Недбай подчеркивает, что для получения 30 тысяч рублей ежемесячно самозанятому пришлось бы уплачивать добровольные взносы в СФР более 20 тысяч рублей ежемесячно на протяжении 35 лет.

Альтернативой выступает Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это инструмент самостоятельного построения капитала. Государство предлагает софинансирование до 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет, а также налоговые вычеты.

Статистика негосударственных пенсионных фондов показывает высокую эффективность этого механизма: средняя инвестиционная доходность по ПДС составляет 20% за 2024 год, а по итогам 2025 года — 19%. Эти цифры доказывают, что рыночные инструменты позволяют нивелировать недостаток государственного обеспечения.

Судьба пенсионеров без стажа

Если тренд на самозанятость сохранится, социальные последствия будут серьезными. В департаменте коммуникаций ФНПР предупреждают: Россия столкнется с формированием значительной группы граждан, которые не смогут накопить необходимый страховой стаж.

Это приведет к массовому переходу на социальную пенсию, которая назначается на пять лет позже обычного срока и имеет существенно меньший размер.

Опрошенные эксперты отмечают, что рост числа получателей социальных выплат усилит социальное неравенство. По различным прогнозам, через два десятилетия нагрузка на бюджетную систему возрастет кратно, поскольку государству придется обеспечивать поддержку миллионов людей. Эксперты убеждены, что уже сегодня требуются механизмы социального страхования, учитывающие специфику гиг-экономики (Гиг экономика, от английского gig — «разовая работа», «подработка», это формат занятости, в котором специалисты не оформляются в штат на постоянной основе, а берутся за отдельные задания, реализуют проекты или предоставляют услуги в рамках краткосрочных соглашений. — прим. ред.).

Для самозанятых. Как обеспечить пенсионные выплаты, если работаете на себя Подробнее

Лайфхаки: инструкция по максимизации пенсии

Как самозанятому иметь максимально большую пенсию? Эксперты сходятся во мнении, что опора только на государственную систему неэффективна. Необходимо комбинировать инструменты.

Во-первых, при совмещении с наймом убедитесь, что работодатель исправно платит взносы. Во-вторых, используйте ПДС. Аркадий Недбай приводит расчет: если откладывать по 6 тысяч рублей ежемесячно, то за 15 лет при учете софинансирования и доходности сформируется капитал около 3,6 миллиона рублей. Этого хватит на выплаты по 30 тысяч в месяц в течение 10 лет.

Важный лайфхак — использование налогового вычета. Работники по найму могут возвращать часть НДФЛ с суммы взносов до 400 тысяч рублей. Для самозанятых ключевым шагом становится регулярность: даже небольшие, но системные отчисления в НПФ за счет сложного процента работают лучше, чем разовые крупные вливания в СФР. Диверсификация рисков в этом случае — по сути, главное правило финансовой грамотности для уплачивающих НПД.