Госдума продлила до конца 2023 года возможность обратиться в банк за получением кредитных каникул. Эта мера распространяется на всех физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей и компании, относящиеся к малому и среднему бизнесу, чьи доходы упали на 30% и более, при этом пауза в обслуживании займа не должна превышать 6 месяцев.
Изначально кредитные каникулы вводились в 2020 году, как реакция на пандемийный спад в экономике. Позднее эта мера была продлена до 31 марта 2023 года, теперь депутаты сдвинули этот срок до 31 декабря 2023 года.
Кредитные каникулы являются эффективной мерой, считает профессор, руководитель департамента страхования и экономики соцсферы Финуниверситета при Правительстве РФ Александр Цыганов. «Впервые в России заговорили о ней еще после кризиса 2008 года, — напоминает эксперт. — Тогда для помощи людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, было создано агентство по реструктуризации ипотечных кредитов. Тогда же и выяснилось, что более половины обратившихся за помощью заемщиков за время предоставленной паузы сумели восстановить свою платёжеспособность и продолжили аккуратно обслуживать кредит. Позже такая мера поддержки применялась во время пандемийных ограничений, когда у многих граждан непредвиденно упал уровень доходов. Сейчас продление возможности обратиться за кредитными каникулами так же актуально в связи с проведением СВО и санкционным режимом».
Но переводить возможность получения кредитных каникул на постоянную основу не стоит, предупреждает Александр Цыганов. «Этот инструмент эффективен в экстраординарных ситуациях, когда уровень доходов падает у широкого круга лиц и по не зависящим от них причинам. В этом случае и сами банки согласны пусть и позже, но вернуть свои деньги, чем столкнуться с дефолтом и вообще ничего не получить.
Но в обычной ситуации, при нормальном развитии экономики, этот инструмент применять не стоит, „вечные“ кредитные каникулы могут привести к злоупотреблениям со стороны недобросовестных заемщиков, которые без особых оснований будут прибегать к этой мере. В результате банки будут сразу закладывать в свои модели такие риски, что сделает займы для населения дороже и недоступнее. Кроме того, в этом случае банкиры ужесточат критерии выдачи кредитов, что так же негативно скажется на доступности финансовых услуг для населения. Поэтому как экстраординарная мера кредитные каникулы нужны и эффективны, но как постоянная мера, без определения причин и при любой возможности она вредна».
У банкиров продление возможности получения кредитных каникул тоже нареканий не вызовет, считает начальник отдела развития банковской деятельности Минэкономразвития РФ Анна Павлюченко. «Прямого ущерба банкам не будет, — считает эксперт. — Это не списание долга, это временная отсрочка. Если заемщик перенесет на 6 месяцев исполнение своих обязательств, то, с учетом ситуации в стране, когда нужно помогать друг другу, банкиры возражать не будут.
Для кредитных организаций было бы болезненным, если бы речь шла о аннулировании обязательств заемщиков, о „прощении“ долгов. Такие меры банковская индустрия восприняла бы, конечно, негативно. А кредитные каникулы в том числе помогают сократить количество дефолтов по займам, клиент за время паузы в обслуживании долга успевает восстановить свою платежеспособность и после продолжает обслуживать кредит, выплачивая проценты и погашая тело кредита».
Согласно данным ЦБ, с марта 2022 года по март 2023 года банковские клиенты воспользовались кредитными каникулами на 2 трлн руб. суммарного размера займов, при этом 80-85% заемщиков после окончания каникул восстановили свою платежеспособность и продолжили обслуживать долги.
