Даже одна просрочка может повлиять на кредитную историю и ухудшить рейтинг заемщика. Людям с низким рейтингом банки отказывают чаще. Эксперты рассказали aif.ru, можно ли исправить кредитную историю.
Что такое кредитный рейтинг?
Индивидуальный кредитный рейтинг и кредитный балл показывают, насколько человек готов возвращать займы без просрочек. Если человек не брал займов, то и кредитный балл у него будет нулевым либо минимальным. Кредитный рейтинг считается от 1 до 999 баллов и имеет четыре цветовые зоны: зеленую, салатовую, желтую и красную. Чем ближе к максимуму (салатовая и зеленая зоны), тем с большей вероятностью банк предложит лучшие условия по кредиту. Желтая и красная зоны показывают, что вероятность отказа, особенно в крупных займах, велика. 
Как проверить кредитную историю?
Ипотечный брокер Дмитрий Ракута советует хотя бы раз в год проверять ее через сайт Объединенного кредитного бюро. Также аналогичный сервис есть во многих онлайн-приложениях банков.
«На проверку уходит буквально несколько минут. Услуга бесплатная, если заказывать отчет до двух раз в год. Если делать это чаще, то каждый последующий кредитный отчет будет платным, в диапазоне 500 рублей», — уточняет эксперт.
Почему упал кредитный балл?
Кредитный рейтинг, или балл, зависит от множества факторов.
«Учитывается, сколько кредитов было взято ранее, как они погашались — досрочно или нет, не было ли просрочек, — говорит руководитель семейного агентства недвижимости Aurum Юлия Кропачева. — Влияет и сумма кредитного лимита, который был взят ранее. Если займы гасятся без нарушений, то кредитный балл повышается».
Кредитную историю могут «подмочить» не только просрочки и невозвраты. На рейтинг заемщика влияют наличие действующих незакрытых кредитов, новые займы и поручительства, которые были получены в течение трех последних месяцев, возраст заемщика (чем старше, тем лучше) и многое другое.
«Очень негативно на кредитную историю и рейтинг влияют микрозаймы. Они являются стоп-фактором в одобрении кредита, — добавляет Ракута. — Некоторые не подозревают, что популярные программы рассрочек на маркетплейсах — это не что иное, как займы от микрофинансовых организаций. Если человек намерен брать ту же ипотеку, то лучше отказаться от подобных рассрочек».
Как исправить кредитную историю?
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, нужно проанализировать свой отчет, а дальше действовать исходя из обнаруженных «слабых мест». Эксперты предупреждают: «обнулить» и «очистить» кредитную историю невозможно, но скорректировать — реально.
«Если по открытым и действующим счетам были просрочки, то желательно этот счет закрыть, подождать месяц и посмотреть, как обновится ваша кредитная история, — дает совет Ракута. — Также нужно следить за сайтом судебных приставов, чтобы не было никаких штрафов и прочего; если они есть — закрыть их. Если с банками когда-либо были проблемы, есть смысл оформить кредитную карту, пользоваться ею как минимум три месяца и не допускать просрочек. Тем самым вы дадите понять остальным банкам, что вы исправитесь и больше не допустите просрочек по новым займам».
Сколько времени уйдет на исправление кредитной истории?
Корректировка может занять как месяц, так и полтора-два года. Все зависит от того, почему у заемщика низкий кредитный балл. В среднем же на изменения уходит полгода-год. Если же у человека ранее не было никаких кредитов, но он планирует взять ипотеку, то есть смысл загодя оформить кредитную карту, пользоваться ею без нарушений, сформировать положительную кредитную историю и только затем отправлять заявку на новый кредит. Кредитную карту к тому моменту лучше закрыть, поскольку она будет «светиться» как долговое обязательство.
