В преддверии нового года многие из нас ждут дополнительных денежных поступлений, например, премии на работе или денежные подарки от родных и друзей. Важно понимать, что «деньги должны работать» для получения бόльшего дохода. Как это сделать и куда вкладываться?
Об этом aif.ru рассказала магистр права, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.
При выборе способа вложений инвестору необходимо определить свой риск-профиль, означающий ту степень риска, которую человек считает приемлемой при вложении средств. Фактически это готовность потерять капитал в случае наступления неблагоприятного события, но если последнего не произойдет, то инвестор получит доход выше среднерыночного.
Рассмотрим, куда можно вкладывать деньги в новом году с учетом фактора риска.
Вклад в банке
Самый безопасный и понятный способ сохранить и преумножить капитал — банковский вклад. Последние два года рынок депозитов показывал разнонаправленную динамику, но в целом ставки стали значительно выше, чем двумя годами ранее. Банк России устанавливает уровень ключевой ставки (сегодня она находится на отметке в 15%), влияющей на предложения банков по вкладам. Кроме того, мегарегулятор дает четкий сигнал к возможному повышению ключевой ставки в начале следующего года. Что это значит для частного инвестора? Конечно, повышение доходности по банковским вкладам. Базовый уровень доходности депозитов в рублях в декабре 2023 года варьируется в зависимости от срока размещения средств от 14,74% за период в 90 дней до 15,6% на срок свыше года. Таким образом, каждый потенциальный вкладчик сможет подобрать для себя оптимальное предложение с точки зрения соотношения процентного дохода и срока размещения.
Учитывая перспективу повышения ставки Банка России, целесообразно вкладываться на срок 3-5 месяцев, и в случае корректировки доходности в сторону роста, мы будем иметь возможность получить более выгодное предложение.
Напомню, что система страхования вкладов защищает капитал в размере до 1,4 млн руб. При этом на процентный доход, полученный с банковских вкладов, придется заплатить налог (НДФЛ). С 2023 года норма закона заработала в полном объеме, и по процентным доходам, полученным в текущем году, надо оплатить налог до 01.12.2024 года, аналогичная схема оплаты будет и в следующем году.
Акции и облигации
Если есть готовность вкладываться в биржевые инструменты, то следует обратить внимание на облигации и акции. Рынок облигаций сейчас выглядит не столь защищенным, как годом ранее. На фоне увеличения ставки Банком России доходность государственных облигаций падает. Можно обратить внимание на корпоративные облигации наиболее надежных компаний-эмитентов, чьи бумаги могут торговаться с дисконтом (т. е. дешевле номинала). Это означает, что как минимум инвестор сможет заработать на разнице в стоимости покупки и продажи. Если компания выпустила облигации с доходностью намного выше среднерыночной — это может быть сигналом для беспокойства, компания может испытывать серьезные финансовые трудности и пытается привлечь средства на невыгодных для себя условиях.
Рынок акций традиционно считается более рискованным в сравнении с облигационным сектором. Однако на сегодняшний день намечается интересная тенденция. В связи со структурной перестройкой экономики, традиционные лидеры рынка, «голубые фишки» из сырьевого сектора теряют свою привлекательность. На первый план выходят компании обрабатывающей промышленности, а также непубличные компании, ранее не представленные на бирже, но находящиеся на стадии подготовки к IPO, т. е. подготовки к выходу на биржу и продажи акций. Рынок акций менее ликвиден, выход из инвестиций такого рода потребует времени, но, вложив в растущие компании и заняв так называемую «бычью» позицию, появляется возможность преумножить капитал. Кроме того, меньшая гибкость при принятии решений сможет уберечь инвестора от необдуманных сиюминутных решений, принятых на волне общих настроений рынка.
Золото и другие драгметаллы
Для инвесторов, предпочитающих «вечные ценности», не теряет своей актуальности рынок драгоценных металлов, в первую очередь рынок золота. Сейчаас приобрести инвестиционный металл можно в нескольких форматах: физическое золото, обезличенный металлический счет и акции золотодобывающих компаний. В первом случае инвестору необходимо позаботиться о сохранности слитков или монет, и речь идет не только о риске кражи, но и о любых возможных повреждениях. Инвестиционное золото 999-й пробы мягкое, на его поверхности легко образуются царапины и даже следы от пальцев рук. Также отмечу, что такое золото обладает низкой ликвидностью, продать его может быть непросто: не все банки, продающие слитки, готовы выкупать их обратно, а если и проводят такие операции, то взимают дополнительную комиссию. Напомню, что с 01.03.2022 года отменен НДС при покупке инвестиционного золота для физических лиц.
Хорошей альтернативой станет открытие обезличенного металлического счета (ОМС). Сделать это можно через свое банковское приложение. С помощью него же можно сформировать свой портфель из различных видов драгоценных металлов.
Третий вариант — вложения в акции золотодобывающих компаний. За счет их роста можно получить дополнительную прибыль.
Негосударственные пенсионные фонды
Инновацией на финансовом рынке, которая заработает с 2024 года, станет программа долгосрочных сбережений через НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Программа позволит сформировать финансовую «подушку безопасности» и получить дополнительный доход. Выгодоприобретателем по программе может быть не только сам гражданин, но и его дети или другие лица.
Каковы особенности программы? Во-первых, софинансирование взносов от государства до 36 тыс. руб. в год в течение трех лет после вступления в программу. Во-вторых, возможность получить налоговый вычет (не более 52 тыс. руб. в год). В-третьих, страхование средств, вложенных по программе в сумме до 2,8 млн руб., что вдвое выше страховой суммы по банковским вкладам. Инвестиционный доход можно будет получить по истечении 15 лет или при достижении определенного возраста (для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет).
Рассмотренные варианты не являются исчерпывающим списком. Финансовый рынок представлен широким спектром инструментов инвестирования, и каждый сможет найти свой способ получения дополнительного дохода.
