Почему Центробанк хочет ограничить выдачу кредитов с плавающими ставками?

Центральный банк России предлагает ограничить выдачу гражданам кредитов с плавающими ставками.

Как пишет РБК со ссылкой на соответствующий законопроект ЦБР, речь идет о займах сроком до одного года или более 20 лет, а также о кредитах с нефиксированным процентом.

Доля кредитов с переменными ставками в РФ невелика — порядка 0,1%. Но она может вырасти, поскольку банки заинтересованы в выдаче таких кредитов (денежно-кредитная политика в России ужесточается, Центробанк повышает ключевую ставку, деньги для банков становятся дороже, с плавающими ставками это можно переложить на плечи заемщиков).

ЦБ повысил ключевую ставку. А когда банки повысят ставки по вкладам? Подробнее

Напомним, в марте президент РФ Владимир Путин поручил правительству и Банку России разработать меры для снижения рисков заемщиков от роста плавающих ставок по кредитам. ЦБР тогда опубликовал шесть возможных способов ограничений, в том числе и полный запрет подобных кредитов. 

Поправки коснутся законов «О Центральном банке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях».

Ожидается, что большинство из них могут вступить в силу уже с 1 января следующего года. 

Помимо ограничений на кредиты с плавающими ставками Банк России предлагает ограничить и параметры таких займов: ввести максимально допустимое значение переменного процента и установить срок возможного «удлинения» кредита, а срок продления не должен превышать три года. Дело в том, что длинные ссуды «очень чувствительны к изменению таких параметров», говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Кроме того, ЦБР собирается усилить информированность должников. «Предполагается, что банки будут обязаны указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по ссуде. Кредитор должен будет предупредить заемщика об изменении значения ставки за 15 дней до события, предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита», — отмечается в сообщении Банка России. 

Как замечает президент Межотраслевой ассоциации саморегулируемых организаций в области строительства и проектирования «Синергия», Александра Белоус, плавающие процентные ставки очень выгодны для банкиров, но их широкое применение, особенно при выдаче ипотечных займов, может привести к негативным последствиям и даже социальным проблемам. 

«Плавающая ставка страхует в первую очередь риски кредитора, но при этом ставит заемщика в заведомо неравноправное положение. Фактически его обязывают компенсировать банку упущенную прибыль, даже когда ухудшение экономической конъюнктуры никак не связано с действиями самого заемщика и он не причастен к ситуации, из-за которой ему увеличили процент. Простой человек не может отвечать за макроэкономику, стабильность национальной валюты, рост или спад производства.

Теоретически, конечно, плавающая ставка для заемщика может быть пересмотрена банком в меньшую сторону. Однако практически это маловероятно. Финансовые организации заинтересованы в максимизации прибыли и повышении дивидендных выплат своим акционерам, поэтому лишать себя дохода в пользу заемщиков добровольно они никогда не станут. 

Кредиты с плавающими ставками слишком трудны для понимания неподготовленного потребителя. В случае плавающей ставки заемщики рискуют неверно оценить реальную сумму ежемесячного платежа и объем переплаты по кредиту. В результате люди в какой-то момент сталкиваются с таким увеличением объема платежей, который не могут осилить. Например, специалисты Центробанка просчитали, что при увеличении ставки кредита на 15 лет с 6,5% до 9% ежемесячный платеж возрастет на 12,5%, а общая переплата по кредиту увеличится примерно на треть.

Ставка выше, но позже, или доход, но сразу? Стоит ли сейчас открывать вклад Подробнее

Даже при фиксированной процентной ставке заемщик часто не учитывает ряд нюансов и после подписания кредитного договора бывает неприятно удивлен реальным размером выплат. В условиях же продолжающегося седьмой год подряд снижения реальных располагаемых доходов населения любое непредвиденное увеличение ставки по кредиту наверняка вызовет серьезные проблемы с обслуживанием долгов. А это в конце концов невыгодно и самим банкам. Ведь если заемщики массово не смогут обслуживать свои кредиты, в том числе ипотеку, это серьезно увеличит размеры проблемных активов банка. В свою очередь проблемы банков могут дестабилизировать экономику в целом и вызвать рост социальной напряженности. Поэтому лучше избегать массового применения такого высокорискового инструмента, как плавающие процентные ставки по кредиту, тем более в области ипотеки», — рассказала Белоус АиФ.ru.