Времена, когда банки выдавали ипотеку без первоначального взноса, прошли. Сейчас, чтобы получить жилищный кредит, потребуется как минимум 15% от стоимости недвижимости.
С помощью первоначального взноса банки отсеивают потенциально неплатежеспособных заемщиков — чем меньше первоначальный взнос (и тем более если его нет вообще), тем выше ежемесячный платеж и долговая нагрузка и тем выше риск, что ипотечник с ней не справится.
Где взять деньги на первоначальный взнос, aif.ru рассказала финансовый советник Натали Подгорецкая.
Накопить
По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Дом.РФ, в качестве первоначального взноса собственные накопления используют 63% соотечественников. Это самый популярный и, на первый взгляд, очевидный способ, но копить тоже нужно уметь.
«Если вы зарабатываете больше, чем тратите, откладывайте. Это разовьет вашу финансовую дисциплину, и вы проверите, насколько вам будет комфортно платить ипотеку ежемесячно. Идеально, если обязательные расходы составляют не более 40% в вашем бюджете. Из оставшихся 60% вы сами определяете, какую сумму откладывать. Это может быть 10%, а может, и все 60%, если накопить на первоначальный взнос хочется быстрее», — подсказывает эксперт.
Важно! Постарайтесь сохранить прежний уровень жизни, не отказывайтесь вообще от всех удовольствий. Покупка квартиры, конечно, событие важное, но жить ради нее без отдыха на хлебе и воде все-таки не стоит, запал пройдет быстро, и вы просто не будете морально готовы к тому, чтобы соблюдать дисциплину и на протяжении долгих лет вносить ежемесячные платежи по ипотеке.
Найти дополнительный доход
Если вы тратите всю зарплату и даже больше (имеете кредиты), имеет смысл поискать подработку. По словам Подгорецкой, у каждого человека должно быть более одного источника дохода.
«Сначала рассчитайте стоимость своего рабочего часа. Поделите вашу зарплату на время, которое вы тратите на работу в течение месяца в часах. При этом учитывайте все время. Например, если вы каждый день тратите на дорогу до работы и обратно два часа, значит, это время тоже идет в рабочее. Итак, у вас получилась цифра. Какая? У кого-то это 150 рублей за час, у кого-то 1500 рублей. Ваша задача — искать дополнительные источники дохода с более высокой стоимостью за час вашего времени. Это может быть продажа чьих-то услуг за комиссию, репетиторство, смежная нагрузка с вашей текущей и так далее. Сядьте и распишите, что вы умеете делать, на чем из этого можете начать зарабатывать прямо сегодня. Все деньги с дополнительных источников дохода откладывайте на первоначальный взнос», — рекомендует эксперт.
Продать собственность
Это второй по популярности способ получения денег на первоначальный взнос — 22% россиян продают старое жилье для покупки нового.
«Пожалуй, у всех есть что продать. Это могут быть крупные вещи, например старый автомобиль, гараж (если вы ими не пользуетесь) или что-то более мелкое — ненужная мебель, техника. Заведите себе привычку превращать все ненужное в деньги. И расставляйте приоритеты. Вам важнее имущество, которым вы сейчас владеете, или новая квартира?» — говорит Подгорецкая.
Получить субсидию или налоговый вычет
Первоначальный взнос можно оплатить за счет государства. Например, родители могут потратить на эту цель материнский капитал.
В нашей стране развит институт налоговых вычетов. Если вы работаете официально, получаете т. н. «белую» зарплату, вы можете вернуть налог на доходы физических лиц (НДФЛ) с расходов на лечение или образование и пустить эти деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
В идеале, по словам эксперта, комбинировать способы накопления на первоначальный взнос между собой — так нужная сумма будет собрана максимально быстро.
Почему не надо брать кредит на первоначальный взнос
В 2020 году, когда в России начался ипотечный бум, Центральный банк РФ заметил рост доли жилищных кредитов, первоначальный взнос по которым осуществлен за счет потребительского кредита.
«Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг. Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса», — говорится в сообщении регулятора.
«Взять кредит на первоначальный взнос, казалось бы, простое решение. Но оно самое нежелательное. Беря в долг на первоначальный взнос, вы повышаете свою долговую нагрузку. Обойдитесь без долгов. Отложите покупку жилья на несколько месяцев, организуйте себе дополнительный заработок, наведите порядок в личных финансах», — резюмирует Подгорецкая.
