Многие банки предлагают оформить пластиковые карты для детей. С какого возраста можно это делать и как правильно выдавать начинающим потребителям карманные деньги, разъяснила финансовый консультант Инна Филатова.
Антонина Лопаева, Aif.ru: — Инна, с какого возраста давать ребенку карманные деньги?
Инна Филатова: — Единого подхода к определению возраста, с которого дети должны начинать получать карманные деньги, ни среди родителей, ни среди экспертов нет. Даже один сначала принятый вариант поведения с годами трансформируется.
Вместе с тем у нас есть законодательное определение возраста, когда детям можно начинать получать деньги. Гражданский кодекс регулирует возможность детям с шести лет заключать незначительные сделки, а с 14 лет подростки имеют право полностью распоряжаться своим заработком, стипендией и другими доходами без согласия родителей.
— А копилку когда заводить?
— Обычно копилка появляется еще в дошкольном возрасте, но иногда дети быстро забывают цель, на которую копят. В итоге начинают системно копить в школьном или подростковом возрасте.
В нашей семье мы сначала пытались давать деньги ребенку в шесть лет, скорее всего, под влиянием моды. Даже банковская карта была оформлена. Ребенок тратил и копил деньги. Но желание ребенка заниматься накоплениями прекратилось, поскольку он сам еще не осознал, зачем ему личные средства. К тому же он не посещал школу и не имел индивидуальных потребностей для расходов. Мы решили подождать более подходящего момента. После начала учебы в начальной школе ребенку понадобились карманные деньги, мы намного успешнее вернулись к этому вопросу.
Если вы чувствуете, что ребенок еще не готов к управлению карманными деньгами, не стоит настаивать на этом.
— С точки зрения финансиста зачем вообще ребенку нужны карманные деньги?
— Финансовая грамотность не приходит сама собой. Родители могут научить своих детей распоряжаться деньгами так же, как держать вилку или завязывать шнурки. Нужно с самого начала объяснить ребенку смысл таких «выплат» и договориться о том, какие именно расходы они будут покрывать.
Независимо от возраста детей необходимо учить, как правильно расходовать деньги, а не просто делать замечания типа «это твои личные деньги, научись ими управлять» или «покупай что-то себе, но не забывай откладывать на будущее». Полезно помогать малышам разделять расходы на категории, устанавливать лимиты на ежедневные траты, формировать финансовые цели, учиться накапливать и объяснять, зачем все это нужно.
Часто родители стремятся удовлетворить все основные потребности своих детей, обеспечив их едой, одеждой, а порой и чередой подарков, игрушек, гаджетов. А еще заменить подарки на выдачу крупных сумм денег. Это приводит к ситуации, когда дети не понимают, как адекватно обращаться с такими деньгами, и просто бездумно тратят их.
Важно с самого начала четко обсудить, на что даются ребенку деньги, а что будет покупаться по мере необходимости и желания самих родителей. И, конечно, родителям и детям важно соблюдать договоренности.
— Карманные деньги — это в первую очередь способ побаловать ребенка или инструмент воспитания и обучения финграмотности, первым навыкам бюджетирования?
— Важное умение, которое нужно развить у ребенка, — умение сберегать деньги. Этот навык можно освоить, составляя детский бюджет из карманных денег.
Рекомендую заранее обсудить с ребенком, на что он планирует потратить свои деньги и почему это ему нужно. При этом стоит делать это как с взрослым человеком. Вот несколько простых идей, которые могут помочь в этом процессе. Можно составить список желаний и при необходимости визуализировать его. Еще один вариант — открыть накопительный счет на банковской карте для крупных покупок. И, конечно, хорошо использовать обычную копилку для наличных.
Пользуйтесь всеми возможностями современных финансовых инструментов, доступных детям и подросткам: банковские карты, депозиты, счета для накоплений, инвестиции. Принимайте участие в конкурсах, которые могут принести денежные призы или открыть путь к карьерному росту.
Не забудьте обсудить с ребенком способы предотвращения мошенничества при использовании финансовых инструментов, чтобы избежать потери своих и родительских денег. 
— Какую сумму и с какой мотивацией давать? Может, просто разрешить оставить себе сдачу с покупки в магазине?
— Важно предоставить возможность ребенку научиться управлять наличными, считать, сколько нужно денег на покупку и сдачу, и безналичными формами, с оформлением банковской карты.
Исследование, проведенное популярным сервисом объявлений в январе 2024 года, показало, что 41% родителей выделяют детям до тысячи рублей, 28% — до двух тысяч рублей, 13% — до пяти тысяч. 12% родителей не устанавливают строго заданную сумму, ориентируясь на текущую ситуацию.
Часто родители определяют сумму карманных расходов, исходя из среднего дневного бюджета своих детей.
— Надо ли индексировать выдаваемую сумму?
— Надо смотреть, чтобы сумма была разумной и увеличивалась по мере взросления ребенка — например, после дня рождения или в начале учебного года. Увеличение суммы также может быть обусловлено повышением уровня цен или изменением потребностей ребенка.
Нельзя повышать сумму выплат только потому, что ребенок потратил все деньги раньше срока. Важно находить «золотую середину» в выделении средств, которая удовлетворяет как детей, так и родителей и несет положительные уроки обращения с деньгами.
— Как давать деньги: одинаковой суммой каждую неделю или стихийно?
— Можно начинать выдавать детям карманные деньги на неделю уже с момента, когда они посещают младшие классы. Постепенно уменьшать частоту выделения средств — сначала переходить на раз в две недели, а затем на ежемесячные выплаты. Многие родители отмечают, что схема выплат раз в две недели показывает отличные результаты, подобно системе аванса и зарплаты взрослым.
Если вы даете ребенку крупные суммы, но при этом бюджет вашей семьи этого не позволяет, и затем корите его за неразумное расходование — сократите выплаты до разумных пределов.
— Можно ли отказывать ребенку в деньгах из-за его проступков или возражать против того, на что ребенок хочет потратить накопленное?
— Размер карманных денег не должен зависеть от настроения родителей, оценок, поведения и прочего, а также отменяться в качестве наказания. Вы и ваши дети не будете первооткрывателями. Дети, которым не приходится экономить на нужды, часто тратят свои карманные деньги примерно похожим образом: на компьютерные и мобильные игры, гаджеты, газировку, вредную пищу, сладости и мелочи.
Чтобы поощрить ребенка к более здравым финансовым привычкам, некоторые родители используют систему вознаграждений, давая ребенку сумму, соответствующую той, которую он потратил разумно. По этой системе дети аккуратно записывают свои расходы и траты.
Чтобы не вмешиваться постоянно в желания детей тратить свои сбережения, важно обсуждать с ними необходимость каждой покупки и объяснять, зачем она им нужна. Полезно использовать метод «плюсы и минусы» при планировании покупок и отложить решение на несколько дней. Если через это время покупка покажется менее необходимой, то, возможно, стоит отказаться от нее.
Целесообразно составить список желаемых покупок и разделить их на четыре категории.
1. Дешевые и полезные покупки — можно приобретать из своих карманных денег.
2. Дешевые и бесполезные покупки — возможно купить, если действительно хочется, но лучше воздержаться.
3. Дорогие и полезные покупки — стоит накопить на них средства.
4. Дорогие и бесполезные покупки — рекомендуется воздержаться от них.
— Какие ошибки совершают родители, выдавая карманные деньги детям?
— При обучении детей финансовой грамотности мы, как взрослые, обязаны учитывать несколько важных моментов, чтобы избежать возможных ошибок. Вот некоторые из них.
Первое: не делимся своими проблемами с деньгами и своими финансовыми неудачами. Мы, как строгий учитель у доски, ругаем детей за их промахи, когда сами можем грешить не меньше. Если в семье трудности, то всячески оберегаем детей: не говорим, что задержали зарплату, что выплатили за крупную покупку большую сумму денег, что за жилье платится ипотека, что кому-то требуется дорогое лечение. Просто можем отправить их с фразой: «Денег нет, и вообще это слишком взрослые проблемы для тебя».
Второе: забываем про личный пример. Неважно, насколько красиво мы излагаем теоретические аспекты, наши реальные действия имеют ключевое значение.
Третье: не корректируем действия по ситуации и сами не соблюдаем договоренности. Бывает, что мы выделяем либо излишне много, либо слишком мало денег, не уточняя обстоятельства изменений. Забываем, что что-то не обговаривали изначально, но требуем соблюдать правила, возникающие на ходу.
Четвертое: не даем разъяснения и обоснования своих решений. Аналогично тому, как учили детей плавать — не просто кинуть их в воду, а постепенно научить правильным навыкам.
Пятое: используем деньги в качестве манипуляций. «Вот если ты будешь себя так вести, больше точно денег от нас не получишь».
Шестое: бываем слишком строги и категоричны к детям. Важно быть справедливыми и последовательными в требованиях к детям, не забывая, что и сами мы не всегда идеальны и допускаем ошибки в управлении финансами.
Седьмое: настаиваем на своем и следуем трендам. Необходимо уважать индивидуальный темп и способности каждого ребенка в формировании финансовых навыков, не следуя вслепую общим трендам и моде. Каждый развивается по-своему, и важно уважать этот процесс.
Эти простые принципы помогут сделать процесс обучения финансовой грамотности более эффективным и гармоничным.
