Обязан ли банк одобрить кредит, если заемщик является зарплатным клиентом?

Обычно зарплатные клиенты получают кредиты на особых условиях: по сниженной ставке и без кипы документов. Дело в том, что проверить платежеспособность зарплатных клиентов банкам легче, к тому же риск невозврата долга ниже: как-никак, у заемщика есть работа, а значит, стабильный доход и возможность вносить ежемесячные платежи.

А обязано ли финансовое учреждение давать в долг вообще всем зарплатным клиентам? Этот вопрос АиФ.ru задал адвокату Владимиру Постанюку:

«Законодательством не установлена обязанность финансовой организации в обязательном порядке предоставлять кредиты своим клиентам, оформившим в банке зарплатные карты. Но банки охотнее идут на заключение договоров с такими заемщиками и предоставляют им кредиты на более выгодных условиях, так как могут быть уверены в платежеспособности зарплатного клиента. А поскольку вся необходимая информация о заемщике уже имеется в банке, для заключения договора не требуется предоставление дополнительных документов.

Но все же даже зарплатному клиенту банк может отказать в кредите по ряду причин:

— Плохая кредитная история. Если заемщик уже допускал просрочки платежей ранее или вовсе не вернул кредит, банк вряд ли станет рисковать. Банк видит в вас подозрительного заемщика и не станет рисковать дважды. Лучший вариант — запросить небольшой кредит и вовремя его вернуть для повышения собственного кредитного рейтинга. Сегодня существуют единые базы кредитных историй, поэтому не имеет значения, в каком банке была просрочка.

— Несоответствие условиям кредитной программы (требованиям, предъявляемым к заемщику). Некоторые банки устанавливают определенный возрастной ценз и требования к трудовому стажу в рамках последнего места работы и (или) общему трудовому стажу за несколько последних лет. Поэтому перед подачей заявки следует самостоятельно ознакомиться с условиями предоставления кредитов, несмотря на любые заверения сотрудника банка.

— Запрошенная сумма потребительского кредита не может быть обеспечена доходом заемщика. Определяя доступный для заемщика максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту, банки вычитают налоги из заработка клиента и рассчитывают около 30% от оставшейся суммы. Чем выше запрашиваемая сумма кредита и меньше срок возврата, тем больше размер ежемесячного платежа. Необходимо иметь это в виду, произвести расчеты, подавая заявку, и сделать выбор: уменьшить сумму кредита, увеличить срок его возврата или привлечь созаемщика.

— Выявление службой безопасности банка подозрительных действий заемщика/работодателя (например, высокая заработная плата у единственного сотрудника фирмы-однодневки). При обнаружении подлога заявка на кредит отклоняется. Например, если получали небольшой оклад по зарплатной программе, а потом доход вырос в несколько раз — и вы подаете заявку на кредит. Выглядит это подозрительно, будто работодатель пошел навстречу, по предварительному сговору или нет повысив доход, чтобы вы взяли в долг крупный потребительский или ипотечный кредит. Также заявка отклоняется, если зарплата большая, а выплачивающая ее фирма является однодневкой или индивидуальным предпринимателем, сдающим нулевые декларации о доходах».