О дополнительном доходе по окончании трудовой карьеры, как ни странно, лучше задуматься в молодости. Во многих странах это устоявшаяся практика. Соотечественники же, увы, вспоминают об этом, только когда видят на зарубежных курортах отдыхающих людей в возрасте 60+.
Можно ли получать больше?
«Как им это удается?» — спрашивают наши соотечественники. А между тем, инструмент, дающий возможность позволить себе то же самое, есть и в России, причем уже давно. Это Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). НПФ есть в финансово-промышленных группах, группах крупных банков, например, в Сбере.
В нашей стране граждане могут получать страховую пенсию и накопительную пенсию, если таковая была сформирована. Страховую пенсию получают большинство россиян. Она формируется из взносов, которые регулярно выплачивает работодатель в Социальный фонд России. Однако перечисляемые в Социальный фонд России средства фактически не лежат на счетах гражданин, а полностью идут на текущую выплату пенсий нынешним пенсионерам.
Что такое накопительная пенсия? Это часть страховых взносов работодателя, которая перечислялись на индивидуальные лицевые счета в Социальном фонде России или пенсионные счета накопительной пенсии в НПФ работодателем c 2002 года до «заморозки» в 2014 году. Средства пенсионных накоплений, которые формируют накопительную пенсию, не тратятся на текущие выплаты пенсионерам, а инвестируются и приносят доход. Пенсионные накопления по собственному желанию можно оставить в Социальном фонде России либо передать в частную управляющую компанию или в НПФ.
Возьмем для примера мужчину 1968 года рождения. Всю сознательную жизнь он проработал по найму. Допустим, его месячный доход на 2018 г. составлял порядка 60 тыс. рублей в месяц. По данным Минтруда РФ размер страховой пенсии по старости неработающего пенсионера в 2022 году в среднем составит 18 984 рублей, в 2023 году — 20 047 рублей, в 2024 году — 21150 рублей. На скромную жизнь хватит, но если хочется позволить себе, например, одну поездку на курорт в год (эквивалент 3 месячных пенсий), то придется экономить.
При этом у каждого есть возможность накопить дополнительную негосударственную пенсию, выплаты которой вы обеспечиваете себе сами. И чем раньше вы начнете формировать эти выплаты, тем существеннее они будут
Как это работает?
Сколько вы хотели бы получать по окончанию трудовой карьеры, чтобы сохранить привычный уровень жизни, иметь возможность путешествовать, совершать крупные покупки и т. п.?
Прикиньте, сколько денег вам нужно, отнимите от них рассчитанную пенсию от государства — она, считайте, уже у вас в кармане. Но как узнать ее размер?
Вы уже сейчас можете узнать расчет своей будущей пенсии. Неоценимую помощь вам окажет раздел «Пенсии» в мобильном приложении (доступно на любом смартфоне) СберБанк Онлайн. Для начала необходимо ввести пароль к «Госуслугам» и дополнительную информацию о себе (например, номер СНИЛС). После этого можно будет получить много полезной информации о себе. Например, узнать размер своей накопительной и страховой пенсии, методики расчета, трудовой стаж, количество страховых баллов, какая организация управляет накопительной пенсией.
Остаток до желаемого Вы можете накопить самостоятельно. В этом поможет тот же раздел «Пенсии». Зайдите в раздел индивидуальный пенсионный план. Здесь есть удобный онлайн калькулятор. Дело за малым: подсчитать, сколько лет осталось до выхода на пенсию, оформить в два клика договор и начать откладывать с завтрашнего дня.
Суть плана в том, что Ваши средства инвестируют, и вы получаете доход, который отражается на пенсионном счете.
Начать получать негосударственную пенсию можно раньше, чем страховую от государства: с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин.
У индивидуального пенсионного плана особый статус, на этапе накопления средства, отраженные на пенсионном счете, защищены от судебных претензий или раздела имущества, но могут быть переданы по наследству.
Вот как это работает на практике. Предположим, вы мужчина 35 лет, у вас есть 15 тыс. рублей на первоначальный взнос в ИПП. Ежемесячный взнос вы определили в 5 тыс. Включаем калькулятор. Он подсказывает, что по достижении возраста 60 лет ваша пенсия составит 21 550 рублей ежемесячно в течение 15 лет. Конечно же, это предварительный расчет, и полученное значение размера негосударственной пенсии является прогнозом.
Начни сегодня
За рубежом практичные люди редко полагаются на то, что в пожилом возрасте их будет содержать государство или выросшие дети. Рассмотрим в качестве примера пенсионную систему Чили. Лучший ее анализ удалось найти на сайте пенсионного фонда БжЗк (Казахстан). Итак, реформы в Чили начались в 1981 г. Тогда страна ушла от государственной распределительной системы в пользу накопительной системы с индивидуальными счетами. С тех пор работники частного и государственного секторов экономики отчисляют в один из пенсионных фондов взносы в размере 10% от ежемесячного дохода. Пенсионные фонды управляют индивидуальными счетами, инвестируя деньги по желанию клиентов в более рискованные или более консервативные ценные бумаги. После выхода на пенсию (женщины в 60 лет, мужчины в 65) чилийцы до конца жизни получают пенсию, средний размер которой эквивалентен примерно 200 долларам США. Средняя зарплата в стране — около 1300 долл. Средства, оставшиеся на пенсионном счете после ухода из жизни, наследуются родственниками.
В Чили также существует возможность аккумулировать добровольные пенсионные накопления в пенсионных фондах, банках и прочих организациях. Как правило, в таких программах участвуют работодатели в соответствии с трудовым договором.
Значит, позаботиться о себе будущему пенсионеру необходимо, пока он еще не вступил в свой «серебряный возраст». Почему бы не начать это прямо сегодня? Тогда, уходя на заслуженный отдых, каждый сможет не без гордости повторить слова почтальона из деревни Простоквашино Игоря Ивановича Печкина: «Я, может, только жить начинаю: на пенсию перехожу».
На правах рекламы. ПАО Сбербанк
