Недоступное жилье. Почему банки отказывают в ипотеке?

В прошлом году россияне взяли 1,7 млн ипотечных кредитов, а общая сумма задолженности по ипотеке превысила 9 трлн рублей, об этом отчитывался Центральный банк. Однако теперь получить жилищный кредит будет сложнее. Рассказываем, почему. 

Подвели доходы

В январе доля отказов по ипотечным заявкам в ряде российских банков достигла 40%, сообщило агентство РИА Новости.

Рост процента отказов потенциальным ипотечникам со стороны финансовых организаций АиФ.ru подтвердил президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости Дмитрий Щегельский. «Могу подтвердить, что количество отказов в выдаче ипотеки в 2021 году увеличилось. Думаю, что банки в прошлом году „перебрали“ с одобрением заемщиков „на грани“ (неподтвержденные доходы, минимальный первый взнос). Также отказы банков могут говорить о том, что они обладают информацией о наступлении в ближайшем будущем неблагоприятных факторов (экономических, политических), которые окажут отрицательное влияние на обслуживание кредитов заемщиками», — объясняет эксперт.

Как говорит президент Межотраслевой Ассоциации саморегулируемых организаций в области строительства и проектирования «Синергия» Александра Белоус, отказывают в ипотеке финансовые учреждения в первую очередь из-за снижения доходов населения. По итогам прошлого года реальные доходы россиян (РРД, доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции, — прим. ред.) более чем на 10% отстают от уровня 2013 года — последнего года стабильного роста РРД.

Соотечественники все больше берут кредиты, причем уже на самые первостепенные нужды (покупка продуктов и одежды, подготовка детей к школе). По информации НАПКА, с 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза. Почти каждый десятый россиянин, имеющий кредиты, находится у черты бедности. Кстати, число банкротств физических лиц в 2020 году было рекордным: по сравнению с 2019 годом рост составил 70%.

При этом число только официально зарегистрированных безработных выросло по сравнению с 2019 годом более чем втрое, достигнув 2,8 млн человек. Реальная оценка безработных, даже по данным Росстата, гораздо выше и составляет примерно 4,4 млн, замечает Белоус.

«Разумеется, банки опасаются выдавать ипотечные кредиты беднеющим заемщикам. Тем более что риски слишком велики. Многие граждане рискуют в ближайшее время остаться без работы или потерять возможность обслуживать кредиты. В связи с этим требования к заемщикам ужесточаются. Банк может отказать не только безработному или человеку с недостаточно высоким уровнем дохода, но даже работнику из той отрасли, где намечаются массовые увольнения или есть риски возникновения задержек заработной платы», — подчеркивает она.

Кредит дешевый, цена неподъемная. Как льготная ипотека изменила рынок жилья Подробнее

С 2019 года банки должны оценивать предельную долговую нагрузку (ПДН) потенциальных заемщиков, на основании которой и принимается решение о предоставлении кредита. «Этот показатель иногда бывает завышен, так как заемщик может иметь кредитные обязательства в разных банках. И по расчетам, у него попросту не остаётся свободных средств, чтобы обеспечивать себя и семью. Также с конца прошлого года стали активно расти цены на недвижимость, а доходы граждан за такими темпами роста не успевают», — добавляет эксперт программы «Международная экономическая безопасность» ИМЭБ РУДН Владимир Ермолаев.

В свою очередь, банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов добавляет, что финансовые организации понимают, что скоро прекратится программа льготной ипотеки (действует до июля 2021 года) и уже нет смысла нагонять большое число клиентов и собирать много заявок, так как на льготную ипотеку они не всех смогут отправить. «Кроме того, выросла стоимость недвижимости, а доходы населения остались на прежнем уровне или даже снизились. Таким образом, меньше заемщиков могут себе позволить внести значительную долю стоимости недвижимости в качестве первого взноса, и, как следствие, они выбирают минимальную сумму первоначального взноса, что ухудшает вероятность одобрения им ипотеки», — поясняет Попов.

Управляющий директор риелторской компании Надежда Коркка рассказывает, что на фоне падения доходов россиян и высокого спроса на льготную ипотеку банки стали тщательнее проверять заемщиков. Так, теперь место работы клиента подтверждается дважды: при подаче заявки и после ее одобрения. «А также банки начали чаще отказывать заемщикам, сумма первоначального взноса которых не превышает 20% от стоимости жилья», — говорит она.