Совет директоров Центробанка на заседании в пятницу, 16 февраля, оставит ключевую ставку на прежнем, очень высоком уровне 16% годовых, прогнозируют опрошенные aif.ru ведущие экономисты России. Это решение прямо повлияет на россиян, которые держат свои накопления в банках, уже взяли или только планируют брать кредит.
Как поступить с кредитом
Если человек только собирается взять кредит, то ему стоит трезво оценить свои силы, ведь ключевая ставка находится на высоком уровне, а значит, заемные деньги очень дороги, предупреждает доцент Финуниверситета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко.
«Перед Центробанком стоит задача затормозить инфляцию до 4% в год. Если кредиты легко доступны, то люди берут эти заемные деньги и тратят их на текущее потребление. В ответ на рост спроса растут и цены. Поэтому ЦБ поднял ставку, и теперь банки выдают меньше кредитов, ведь платить за обслуживание долга приходится больше, а не всем заемщикам это под силу», — объяснил он.
Вместе с тем, если доходов у человека достаточно для выплат по кредитам, а заемные деньги срочно нужны — можно рассмотреть варианты кредитов у разных банков. Главное — внимательно прочитать условия договора, чтобы кредит не довел до банкротства. Ждать снижения ставок в первом квартале 2024 года, на взгляд эксперта, не стоит.
«Дело в том, что опрошенные ЦБ коммерческие банки сообщили, что в краткосрочной перспективе ожидают дальнейшего ужесточения условий кредитования для розничных клиентов. В результате этой весной получить заемные деньги станет еще сложнее», —говорит Петр Щербаченко.
Что делать с вкладами
Резкое повышение ключевой ставки Центробанка в последние три квартала увеличило доходность как вкладов, так и накопительных счетов. Однако для тех, кто хранит сбережения в банке, есть важные нюансы, рассказала aif.ru консультант Национального центра финансовой грамотности Оксана Уланова.
«Поскольку ни повышения, ни снижения ключевой ставки пока не ожидается, может показаться, что нет никакой разницы между вкладом и накопительным счетом, ведь доходность по ним сейчас практически одинаковая. Но есть важные различия в условиях договора с банком», — отметила она.
При хранении сбережений на накопительных счетах у человека развязаны руки — он может гибко реагировать на изменение экономической ситуации и быстро принимать решения о покупке имущества или других инвестициях. Платой за это становится риск неожиданного снижения ставки по накопительному счету, предупредила Уланова.
«Неправильно думают многие люди, что доходность по депозитам жестко привязана к значению ключевой ставки. На самом деле банк может уменьшить процентную ставку по накопительным счетам и новым вкладам, если окажется не в состоянии получать столь же высокую „отдачу“ от выданных кредитов. Так как у банков различная доходность от имеющихся активов, то и своим клиентам они предлагают разные условия. Поэтому доходность может меняться даже при неизменной ключевой ставке ЦБ», — пояснила эксперт.
Единственный способ гарантировать себе стабильный доход по банковскому депозиту на долгий срок — отрыть вместо накопительного счета вклад с фиксированной ставкой, подчеркнула Оксана Уланова. В этом случае банк будет обязан платить ровно столько, сколько указано в договоре. Этот способ хранить сбережения подойдет тем, кто не планирует в обозримом будущем крупные покупки.
Почему отказывают в кредитах
Россиянам в последние месяцы стали значительно чаще отказывать в кредитах из-за высокой ключевой ставки Центробанка РФ и ужесточения условий выдачи кредитов в коммерческих банках.
«Центробанк устанавливает для банков и микрофинансовых организаций специальные ограничения на выдачу кредитов потребителям. Эти ограничения не позволяют выдавать новые кредиты людям с высокой долговой нагрузкой. Цель таких ограничений — работать предохранителем для банковской системы, снижая риски излишней закредитованности населения», — объяснил Петр Щербаченко.
Есть восемь основных причин для отказа в выдаче кредита. Прежде всего, это низкий уровень дохода, причем каждый банк оценивает его по-своему. Именно поэтому имеет смысл подавать заявки сразу в несколько банков. Но все они одинаково тщательно проверяют кредитную историю будущего заемщика и откажут, если она говорит о его ненадежности.
Среди других частых причин отказа в выдаче кредита — отсутствие официального подтверждения дохода, трудовой стаж на последнем месте работы менее шести месяцев, а общий стаж меньше одного года.
Также кредитора может насторожить частая смена заемщиком места работы, отсутствие у него какой-либо собственности (земельного участка, квартиры, дачи, автомобиля), и даже прописка в регионе, где не работают ни сам банк, ни его партнерские коллекторские агентства. Кроме того, кредиты неохотно дают людям с опасными профессиями, при которых существует повышенный риск для жизни, заключил Петр Щербаченко.
