Можно ли не платить ипотеку, если тяжело заболел?
Обычно жилье в ипотеку россияне покупают на длительный срок: в 2017 году он составлял 186,2 месяца (15,5 года), таковы данные аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). За то время, на которое берется ипотечный заем, может случиться что угодно. В том числе тяжелая болезнь заемщика, с которой он не сможет временно или даже постоянно работать. Что в таком случае будет с кредитом и квартирой? На этот вопрос по просьбе АиФ.ru ответил адвокат Станислав Дроботов.
Ипотека — это залог недвижимости. Закон «Об ипотеке» предусматривает, что жилое помещение, построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка, находится в залоге у финансовой организации с момента государственной регистрации ипотеки. Смысл этого закона в защите банка от невозврата кредита. Проще говоря, если заемщик перестанет вносить платежи, жилплощадь достанется кредитному учреждению.
Не защищена и недвижимость, купленная в ипотеку семьей. «Гражданский кодекс (статья 256) и Семейный кодекс (статья 34) устанавливают, что входит в общее имущество супругов. В него входят долги. При этом предполагается, что деньги, взятые в долг, были потрачены на семейные нужды», — поясняет эксперт.
То есть в случае болезни одного из супругов банк может потребовать выделить долю другого супруга (как правило, половину совместно нажитого имущества) и за ее счет получить погашение кредита. Но в случае с ипотекой банку проще обратить взыскание на саму квартиру и продать ее с торгов, за счет чего получить погашение кредита.
По словам Дроботова, есть только два способа сохранить ипотечную квартиру в случае тяжелой болезни. Это или иметь финансовую подушку и при наступлении форс-мажора гасить кредит этими деньгами, или застраховать здоровье и жизнь в страховой компании.
«Также можно попробовать договориться с банком. Если заемщик добросовестный, банк может пойти навстречу и предоставить отсрочку. Впрочем, эти ситуации относительно редки», — подчеркивает адвокат.
Как может поменяться законодательство?
Как отмечает Дроботов, власти понимают, что за длительный срок ипотеки у заемщика могут возникнуть разные ситуации, предугадать которые на момент оформления кредита невозможно. «Законодательным собранием уже рассматривается проект федерального закона, известного в народе как „закон об ипотечных каникулах“ (полное название — федеральный закон „О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика“)», — рассказывает эксперт.
Этот законопроект предусматривает следующие трудные для заемщика ситуации:
— регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;
— признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
— временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
— снижение среднемесячного дохода заемщика;
— увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, и одновременное снижение его среднемесячного дохода более чем на 20%.
В таких ситуациях заемщик сможет потребовать изменения условий в виде приостановки платежей до шести месяцев.
