Может ли досрочный возврат долга испортить кредитную историю?
По закону граждане могут вернуть кредит досрочно. Если с момента получения потребительского кредита прошло менее 30 дней, даже банк уведомлять не надо: нужно только заплатить проценты за фактический срок кредитования. В остальных случаях для досрочного погашения нужно уведомить финансовую организацию как минимум за 30 дней до дня возврата денег. Отказать в досрочном погашении кредита банк не может.
Вся информация о заемщике (о его кредитах, своевременном погашении и просрочках, а также о досрочном погашении) содержится в кредитной истории. Может ли досрочный возврат долга повлиять на кредитную историю? Все-таки банки зарабатывают на выдаче ссуд, а досрочные погашения лишают их дохода.
Этот вопрос мы задали практикующему юристу Кириллу Резнику:
«Законом никаких санкций за досрочное погашение кредита не предусмотрено. Казалось бы, это хороший показатель платежеспособности, не так ли? Но ситуация немного иная. Кредит подразумевает проценты за пользование им, и это доход кредитной организации. Чем раньше кредит погашен, тем меньше процентов выплачивается. Это, как вы понимаете, невыгодно кредитору. Никоим образом применить санкции за досрочное погашение нельзя, никаких „меток“ в кредитной истории не будет. Но в ней будет видно, что срок кредита составлял, например, 60 месяцев, а погашен долг был через 3 месяца. И так несколько раз. Для банка это повод задуматься: а нужен ли ему такой клиент? Но основанием для отказа или понижения кредитного рейтинга досрочное погашение быть не может».
Когда невыгодно возвращать кредит досрочно?
Желание как можно скорее погасить кредит, безусловно, верно, но ради избавления от долгового бремени нельзя тратить все свободные средства. Всегда должна быть финансовая подушка безопасности. В противном случае, если возникнет какой-либо форс-мажор, есть риск снова влезть в кредит (и вряд ли на более выгодных условиях, так как Центральный банк продолжает повышать ключевую ставку, а это значит, что проценты по кредитам будут расти).
Досрочное погашение невыгодно в последние годы кредита. Самый распространённый тип кредита — аннуитетный, когда в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг.
Источники информации:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/10dd842d4f87b9fe0ae3a8de9f32e91ae070817d/
