Меньше детей — выше процент. Как могут измениться условия семейной ипотеки

В России могут снова измениться условия семейной ипотеки. В Думе родилась соответствующая инициатива. По словам главы комитета по финансовому рынку Анатолия Аксакова, уже до конца текущего года могут принять закон об изменении ставок по этому льготному займу. И ставки для семей с одним ребенком могут повысить до 10 или даже 12 %. Конкретного законопроекта еще нет. Есть идея. Предполагается при этом, что для семей с двумя детьми она останется на нынешнем уровне 6 %, а с тремя — ставку снизят до 4 %. При этом в нашей стране с одним ребенком насчитывается 55 %, 33 % — с двумя, тогда как с тремя и более — лишь 12 % семей. Так что в деньгах изменения будут масштабными.

Уже подсчитано, что условия семейной ипотеки могут сильно осложниться для 3 млн российских семей. Для них ежемесячный платеж по таким кредитам вырастет в 1,5 раза, а переплата — в 2,5 раза. Однако это абсолютные цифры. Речь о том, кто потенциально мог бы взять ипотеку по такой программе.

Один кредит на семью. В России запретят брать две «Семейные ипотеки» Подробнее

Но это не значит, что семья ее возьмет 

За первые семь месяцев 2025 года по программе «Семейная ипотека» в России было выдано более 232 тысяч кредитов на сумму 1,324 трлн рублей, что составляет 89 % от общего числа льготных ипотек за тот же период. Если пропорция малодетных и многодетных такая же, как по стране, то число тех, кого могли бы задеть новые условия , из этого числа составляет 115‑120 тыс. «Семейная ипотека» действительно самая популярная среди всех льготных госпрограмм в 2025 году. Минфин ранее уже был вынужден увеличивать квоты (а в конце концов и вовсе их отменил) банкам на компенсации по семейной ипотеке.

Проблема была в том, что ввиду большой популярности программы квоты Минфина быстро кончались и банки прекращали кредитование по ней. Теперь эта проблема решена. Но вскрылся другой нюанс: на фоне роста ключевой ставки ЦБ аж до 21 % (сейчас 16,5 %) разрыв между льготной и рыночной ставкой увеличивался, увеличивая, соответственно, и нагрузку на бюджет по компенсации разницы. Нюанс был не один. В связи с чем правительство недавно уже поменяло условия выдачи семейной ипотеки. В том числе в целях оптимизации расходов. С 1 февраля 2026 года можно будет взять только одну такую ипотеку на семью, супруги станут созаемщиками по кредиту (правда, пока не совсем понятно, что будет происходить в случае развода). До этого некоторые семьи пользовались программой в инвестиционных целях, оформляя несколько таких ипотек: на мужа, на жену и еще (таких случаев немного, но они были) на близких родственников, выступавших спонсорами. Но в итоге искажалась изначальная цель — решение жилищного вопроса для семей с детьми. Теперь новая мера не только позволит предотвратить злоупотребления, сделав систему поддержки семей с детьми более справедливой, но и также сократит расходы бюджета на компенсацию банкам разницы между льготной и рыночной ставкой по кредиту. Однако поскольку мера вступит в силу только с 1 февраля 2026 года, то до этого времени можно ожидать всплеск на рынке семейно-ипотечного кредитования. После чего наступит неизбежный спад, который в том числе ударит по застройщикам, которые и так сейчас не в лучшей форме. Спасти их сможет только снижение ключевой ставки ЦБ до 10 %, а лучше еще ниже (считается, что для развития массового рыночного ипотечного кредитования ставка должна быть не выше 7 %), что приведет к увеличению числа «рыночных ипотечных клиентов». Но это вряд ли произойдет в следующем году.

Платить меньше. Кому разрешат рефинансировать льготную ипотеку Подробнее

О причинах и последствиях

Владимир Путин ранее поручил продлить программу семейной ипотеки до 2030 года. Чем вызвана еще нынешняя инициатива думцев? В первую очередь стремлением сэкономить бюджетные деньги в нынешних непростых условиях, во вторую — демографическими расчетами. Так, многие демографы полагают, что тот уровень материального стимулирования и поддержки семей с детьми, который сейчас может оказывать государство, не играет решающей роли для принятия решения семьи о рождении первого ребенка. Это слишком важное решение, принципиально меняющее жизнь семьи, целую жизненную философию. И чтобы люди рожали первенца «за деньги», этих денег должно стать очень много. В отличие от второго ребенка, когда роль именно материального фактора резко повышается, стимулируя рождения вторых и третьих детей. Опыт использования «материнского капитала» это подтверждает. Он резко простимулировал именно рождение вторых и более детей.

Но, исходя из такой логики, можно было бы вообще отказаться от льготной ипотечной программы для семей с одним ребенком, ограничившись прочими форматами поддержки малоимущих и семейных вообще, но при этом заметно увеличив их, усилив адресность. Но вряд ли Дума пойдет на столь радикальные меры, к тому же это будет прямо противоречить распоряжению президента. А вот финансовая нагрузка на семьи с одним ребенком, желающим взять ипотеку, вполне может вырасти.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке? Подробнее

В цифрах

Учитывая общие расходы государства на программу семейной ипотеки, увеличение нагрузки для семей с одним ребенком даст бюджетную экономию в десятки, если не сотни миллиардов рублей. Ведь в текущем году на семейную ипотеку запланировано потратить более 1 трлн рублей, а в бюджете на период 2025-2027 годов заложены средства в размере около 1,5 трлн рублей. Дополнительно Минфин России внес предложение выделить еще 230 млрд рублей на льготные программы жилищного кредитования, включая ту же семейную ипотеку, в связи с ростом выдачи таких займов. При этом общие расходы на жилищное обеспечение семей, включая субсидирование ставок по ипотеке и выплаты многодетным семьям (1,8 трлн руб.) на погашение ипотеки (более 300 млрд руб), превысят 2 трлн руб. Если перераспределить эти деньги в пользу более многодетных семей (в идеале обнулив проценты по ипотеке для тех, у кого трое и более детей, снизив их для семей с двумя детьми), то польза для демографии будет очевидная.