За три квартала 2021 года российские микрофинансовые организации выдали соотечественникам займов на 440 миллиардов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Это на 53% больше, чем год назад. Более 40% ссуд были выданы заемщикам, у которых на обслуживание долга уходит более 80% ежемесячного дохода.
Просрочка по микрозаймам с начала года выросла на 29,5%, сообщал заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин.
По данным регулятора, большая часть микрозаймов в нашей стране выдается по ставке от 292% до 365% годовых. Клиенты МФО переплачивают колоссальные суммы.
Житель Московской области Андрей Н. больше года не может вылезти из микрозаймовой кабалы. Прошлой осенью мужчина попал в аварию и временно не работал, оформил ссуду в МФО на несколько тысяч рублей, но так и не справился с долговой нагрузкой и постоянно перекредитовывается. Сколько денег Андрей переплатил микрофинансовым организациям, он старается не думать.
«Чаще всего в случае с микрозаймами человек понимает, что он попал в финансовую яму, только когда он уже плотно сидит на крючке МФО. Он постоянно пролонгирует заем, при этом его долг не уменьшается. Человек попадает в ловушку и выплачивает только огромные проценты за пользование займами, при этом размер основного долга почти не уменьшается», — говорит руководитель кредитного центра Александр Широков.
Это действительно ловушка. Поскольку, в отличие от обычного потребительского кредита или ипотеки, получить рефинансирование микрозайма в банке невозможно.
«Существуют нормативы Центрального банка, которые регулируют предельный размер переплаты по процентам за пользование займом. Микрофинансовые организации обходят этот норматив в рамках пролонгации не продлевая срок займа, а заключая новый договор. Клиенту это преподносится как пролонгация текущего займа. Эта ситуация может длиться годами и вести к существенным расходам на обслуживание займа», — поясняет эксперт.
Логика банков работает следующим образом: если человек берет заем до зарплаты, значит, у него плохое финансовое положение. Такому заемщику одобрять кредит или рефинансирование опасно, разве что с предоставлением залога (недвижимости или автомобиля). Да, микрозаймы портят кредитную историю.
«Следующая ловушка — человек берет новый заем на погашение предыдущего. Это может привести к финансовой несостоятельности, невозможности обслуживать займы. Долги будут расти как снежный ком», — предупреждает Широков.
Еще один подводный камень микрозаймов — гражданин берет заем на месяц, например, 10 тысяч рублей. Через месяц, по условиям договора. он должен вернуть 13,2 тысячи рублей. Если денег у гражданина по-прежнему нет, микрофинансовая компания оформит новый заем (с согласия клиента). Сумма нового займа — 13,2 тысячи, то есть проценты по новому займу будут начисляться с этой суммы. Тем самым долг растет в геометрической прогрессии.
Кроме того, расходы заемщика на обслуживание займа увеличиваются за счет навязывания специалистами микрокредитных организаций различных страховых продуктов.
В случае просрочки платежа, микрофинансовые компании используют незаконные способы взыскания: начинаются звонки с угрозами как заемщику, так и его родственникам и коллегам.
Если вы попали в кабалу микрозаймов, есть несколько способов, как из нее выбраться.
— Если размер долга невелик, имеет смысл занять средства у друзей/родственников/коллег и постепенно выплатить долг.
— Если занять не у кого, а сумма существенная (и переплата по ней тоже), как вариант, можно оформить кредит в банке под более приемлемую ставку на сумму займов и погасить этим кредитом их. Скорее всего, придется попросить помощи у родственников, если кто-то будет готов взять для вас кредит, поскольку вам с микрозаймами в кредитной истории банк его вряд ли одобрит.
— Если займы вы оплачиваете без просрочек, можно подать заявку в банк на кредит под залог недвижимости или автомобиля. А вот в случае с просрочками также придется привлекать третье лицо, которое станет созаемщиком. Залогодателем при этом будете вы.
— Если у вас есть кредитная карта, можно погасить займы средствами с нее. Процентные ставки по кредиткам выше, чем по потребительским ссудам, но гораздо ниже, чем по микрозаймам.
Самый радикальный вариант — списать долги через процедуру банкротства физического лица.
«Лучше вообще не пользоваться микрозаймами, процент по ним может достигать 365 годовых. А если все-таки вы попали в яму микрозаймов, их много и своими силами не погасить, будьте готовы предоставить банку обеспечение для получения кредита под выгодный процент», — резюмирует Широков.
Источники информации:
