Курсы и гороскопы. Как МФО навязывают допуслуги и можно ли с этим бороться

Представьте: вы срочно берёте небольшой заём, чтобы дотянуть до зарплаты, а в итоге вместе с деньгами получаете «в подарок» курс по финансовой грамотности, гороскоп на месяц или подписку на подбор рецептов здорового питания. И ладно бы бесплатно — но за эти «бонусы» с вас ещё и деньги списывают. Причём не всегда вы успеваете понять, что вообще на это согласились. Aif.ru разобрался, как устроены такие схемы и как защитить свои деньги от навязчивых МФО.

«В нагрузку» к займу: от Таро до курсов по питанию

Список дополнительных услуг, которые МФО предлагают вместе с микрозаймами, местами напоминает витрину маркетплейса: тут и доступ к сервису подбора лекарств, и «стратегия идеальной кредитной истории», и даже расклады Таро. Ещё полгода назад гороскопы и натальные карты были даже в топе странных допуслуг, а сегодня на первый план вышли «образовательные» опции — например, курсы по финансовой грамотности. Звучит полезно, но на фоне ставок в десятки процентов годовых это выглядит как ирония.

Реальная история из интернета: один заёмщик рассказывал на финансовом форуме, как при погашении долга в личном кабинете МФО ему «подсунули» услугу «Подбор питания». Он просто нажал кнопку «погасить», а система заодно оформила подписку и списала часть платежа на сертификат с ограниченным доступом к подборке рецептов. В чеке это отразилось отдельной строкой, но в момент оплаты никакой понятной подсказки о подписке не было.

По данным Службы финансового уполномоченного, в первом полугодии 2026 года поступило более 1600 обращений от заёмщиков, которые не согласны с удержанием комиссий или платы за дополнительные услуги. Примерно в половине случаев финансовый уполномоченный приходит к выводу, что услуги были навязаны. При этом около 85 % жалоб, связанных с отказом от допуслуг, касаются именно таких «бытовых» опций — вроде подбора питания, телемедицины и прочих подписок. Во многом это связано с тем, что одни и те же продукты продвигают сразу несколько МФО через общих поставщиков.

Как это устроено: незаметные галочки и «льготные» условия

Чаще всего схема работает на технических деталях и усталости заемщика. Вы заходите в личный кабинет, чтобы продлить заём или погасить долг, и видите кнопку «Подтвердить». Нажимаете, используя простую электронную подпись, а среди подписанных документов оказывается заявление на подключение услуги.

Ещё один распространённый приём — предложение «выгодного» варианта пролонгации. Например, МФО даёт выбор: либо заплатить 35 % от суммы основного долга плюс проценты, либо продлить заём «дешевле», но с покупкой курса «Повышение финансовой грамотности». На первый взгляд второй вариант кажется выгоднее, но по факту вы просто меняете одну плату на другую, а долг никуда не исчезает.

Показательный кейс: некий потребитель погашал заём переводом по банковским реквизитам МФО. Он чётко указал назначение платежа — «погашение задолженности». Тем не менее часть суммы организация без согласия клиента отнесла на оплату услуги «Здоровое питание». Занятно, что когда вопрос разбирали в Службе финансового уполномоченного, МФО не смогла предоставить ни лог‑файлы действий клиента, ни подтверждение того, что он осознанно соглашался на подписку. А по закону именно МФО должна доказать, что согласие было.

Под 300% годовых. На что молодежь оформляет микрозаймы Подробнее

Как с этим борются за рубежом

Похожие проблемы есть и в других странах, но регуляторы стараются делать рынок прозрачнее. В Великобритании, например, финансовый регулятор FCA ввёл строгие правила для «допродаж» в кредитовании: компании обязаны чётко показывать клиенту, что именно он покупает, сколько это стоит и как отказаться. Если клиент не подтвердил покупку явно, услуга не считается оформленной. Кроме того, в Британии активно борются с «тёмными паттернами» в интерфейсах — то есть с уловками вроде скрытых галочек или кнопок, которые вводят пользователя в заблуждение.

В некоторых странах ЕС действует расширенный «период охлаждения»: клиент может отказаться от навязанной услуги в течение 14–30 дней и получить полный возврат средств. В России такой период тоже есть — он составляет 30 календарных дней и распространяется на любые дополнительные услуги, купленные вместе с займом: от юридических консультаций до телемедицины.

На что смотреть, чтобы не попасться

Чтобы не стать жертвой навязанных услуг, достаточно соблюдать несколько простых правил.

• Читайте всё, что подписываете. Даже если это «короткое дополнительное соглашение» на пару страниц.
• Проверяйте галочки. В некоторых интерфейсах галочка означает не согласие, а отказ от услуги — то есть, сняв её, вы на самом деле соглашаетесь. Звучит странно, но такие случаи фиксируют и регуляторы, и сами потребители.
• Считайте итоговую стоимость. «Льготный» вариант пролонгации с допуслугой может оказаться дороже обычного.
• Помните про «период охлаждения». В течение 30 дней вы можете отказаться от любой дополнительной услуги, купленной вместе с займом, и получить деньги назад.