Для банка ипотека — самый защищенный кредит. А для заемщика — самый бесправный, ведь если он прекратит обслуживать долг, его попросту выселят из квартиры, даже если там зарегистрированы его дети и это единственное жилье.
Хоть ставки по ипотеке ниже, чем по другим кредитам, финансовые организации прилично на них зарабатывают — ипотечники обычно дисциплинированы, а платежи по жилищным кредитам вносятся десятилетиями. Финансовые организации используют самые разные уловки, чтобы зарабатывать на ипотечниках еще больше. Рассказываем о них.
Навязанная дорогая страховка
По закону объект залога, то есть недвижимость, должен быть застрахован. Банки навязывают клиентам дорогие страховки, угрожая, что в противном случае процент по кредиту будет выше.
«В некоторых случаях клиенту говорят о том, что отказ от страховки может привести к отказу в получении ипотеки. Юристы утверждают, что эти угрозы — обычные манипуляции банка. Если обратиться к законодательству, то станет ясно, что выбор страховой компании никак не сказывается на вероятности одобрения ипотеки», — рассказывает член экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн-технологиям Госдумы РФ Венера Шайдуллина.
В свою очередь, девелопер, руководитель инвестиционно-девелоперской компании Руслан Сухий напоминает, что многие банки навязывают клиентам страхование жизни и здоровья (хотя это страхование не является обязательным). В случае отказа процент по кредиту банк может повысить на 1-1,5%.
«Более того, для страхования банки могут навязывать свои компании-партнеры, услуги которых могут быть заметно дороже, чем у иных страховых организаций на рынке», — отмечает Сухий.
С учетом страховок, навязанных банком, получается, что выгоднее брать ипотеку с повышенной ставкой.
Дополнительные условия
Страхование квартиры обязательно, страхование жизни и здоровья заемщика — не так уж бесполезно. Но бывает, что банки навязывают ипотечникам заодно аренду сейфовой ячейки, кредитные или дебетовые карты. Сотрудники банка обычно уверяют, что все эти услуги выгодны для клиента и полезны, но, как правило, никакой пользы и выгоды они не несут, а только увеличивают расходы, говорит Шайдуллина.
Снижается процентная ставка по ипотеке, но включаются в договор дополнительные платные услуги, которые могут привести к существенному подорожанию стоимости кредита (вплоть до 20%), подчеркивает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Особенные условия
Как рассказал aif.ru Руслан Сухий, банки включают в кредитный договор условия, ограничивающие права ипотечника на распоряжение квартирой.
Например, иногда кредитные учреждения запрещают сдавать ипотечные квартиры в аренду. В ипотечных договорах прописываются условия, согласно которым сдавать жилье в наем либо вовсе запрещено, либо возможно только с разрешения банка. Если человек такой договор подписал, а потом решил сделать по-своему, то банк может назначить штраф и даже забрать жилье через суд.
Плавающий процент
Не очень часто, но бывает, что банки предлагают ипотечникам плавающую ставку — это когда процент по кредиту меняется в зависимости от ключевой ставки. Понятное дело, что в периоды снижения ключевой ставки финансовые организации такие условия не предлагают. Зато прошлой осенью, когда Центральный банк РФ начал ставку повышать, крупный банк убедил москвичку Александру Ш. оформить ипотеку с плавающей ставкой. В итоге в феврале, когда ЦБ повысил ставку до рекордных 20%, ежемесячный платеж нашей читательницы вырос более чем на 20 тысяч рублей.
Низкая ставка на время, высокая — навсегда
Также нередко низкая ставка по ипотеке предлагается на ограниченный период — полгода, год, по истечении которого процент по кредиту вырастает до рыночного уровня, а то и выше. При анализе оказывается, что покупка квартиры на таких условиях менее выгодна, чем по программе льготной ипотеки, указывает Сухий.
Ипотека на неликвид
Еще одна ипотечная уловка — ограниченный список объектов, на которые распространяются низкие ставки по ипотеке. По словам Дмитрия Янина, обычно это неликвидные квартиры.
Ожидание и реальность
Бывает, что условия кредитования отличаются от тех, что были в рекламе.
«Банки завлекают клиентов выгодными предложениями, а на деле часто заявленные цифры оказываются в разы больше. Например, банк в рекламе предлагает ипотеку от 2% годовых, а при оформлении документов ставка оказывается в несколько раз выше. Или, например, может оказаться так, что сниженная ставка предоставляется только определенным категориям граждан», — делится Шайдуллина.
Штраф за досрочное погашение
Закон разрешает досрочное погашение ипотеки, но с нюансами, которые банки прописывают в договоре. Например, досрочно вернуть долг можно только через полгода и обязательно нужно за месяц предупредить финансовую организацию о своих планах.
«Некоторые банки штрафуют за досрочное погашение ипотеки. Например, начисляют дополнительно 2% от суммы долга. Все эти условия прописываются в кредитном договоре, который многие клиенты игнорируют и не изучают детально», — рассказывает Шайдуллина.
