В 2021 г. население России побило рекорд по оформлению кредитов. В этом году ситуация изменится с точностью до наоборот. Если вы собираетесь взять деньги у банка в долг, знайте: дадут его теперь не всем и под высокий процент.
По сравнению с 2020-м объём выданных автокредитов в прошлом году вырос на 46%, наличных займов — на 37%, ипотеки — на 28%. Причина столь повышенного спроса людей на заёмные деньги — льготная ипотека и в целом относительно дешёвые кредиты, которые были возможны при низкой ставке ЦБ (в начале года она была всего 4,5%). В этом году всё изменилось. С одной стороны, ЦБ закручивает гайки, и кредит будет взять сложнее. С другой — ставки растут так, что люди сами не захотят массово брать в долг у банков под такие грабительские проценты.
Кому откажут в кредите
С 1 февраля изменились условия получения потребительских кредитов. Ужесточились критерии расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщика — соотношение уже имеющейся кредитной нагрузки к доходам человека. Например, если из ежемесячного дохода заявителя 90% расходуется на погашение ранее полученного займа, шансов получить новый кредит у него больше нет. Кроме того, максимальные сроки потребкредитования сократятся до 4 лет.
И это ещё не всё. С 1 июля 2022 г. вводятся так называемые «макропруденциальные лимиты» — прямые ограничения на выдачу необеспеченных займов. В переводе с финансового на человеческий доля таких займов у банков будет не более 25%, у микрофинансовых организаций (МФО) — 35%, и ни копейки больше. Все эти новшества ЦБ приведут к тому, что кредит будет получить сложнее, а граждане с неподтверждённым доходом вовсе лишатся доступа к банковским займам.
Что беспокоит Эльвиру Набиуллину
Зачем ЦБ создаёт такие преграды? «Нас беспокоит, когда растёт закредитованность людей с уже большим объёмом кредитов, — ответила на этот вопрос глава Банка России Эльвира Набиуллина. — У 31% людей, которые взяли кредиты в банках, на обслуживание долга уходит уже больше 80% их дохода. Это большая цифра. Нельзя, чтобы люди попадали в долговую кабалу».
По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в 2021 г. уже 43 млн россиян имели кредитные обязательства перед банками или МФО. То есть в долгах уже больше четверти населения страны! А сопокупный долг достиг 24 трлн руб. При этом его рост происходит на фоне непрекращающейся пандемии и падения реальных доходов населения, поэтому очевидно, что далеко не все люди смогут вернуть кредит.
Дотянуть до зарплаты
Но почему уровень закредитованности населения вызывает такие опасения наших финансовых властей? Ведь по сравнению с другими странами он не такой уж высокий. Согласно докладу ЦБ, у нас этот показатель по отношению к ВВП страны составляет менее 20%, в то время как в Испании или Франции он около 50%, в Великобритании почти 70%, а в США подбирается к 90%. Да и каждый экономист знает, что в основе роста национальной экономики любой страны лежит внутреннее потребление, а кредитование населения — лучший инструмент для подстёгивания спроса. Банковский заёмщик — идеальный гражданин своей страны. Он зарабатывает и для себя, и для банка (в виде процентов по кредиту), и для государства (в виде налогов).
«В структуре задолженности населения надо разделять ипотечное и потребительское кредитования, — объясняет член Совета Торгово-промышленной палаты РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике Юрий Коптелов. — Ипотечное имеет по большей части здоровую, качественную базу заёмщиков. Здесь есть обеспечение, поэтому существенными потрясениями этот сегмент не грозит. А вот потребкредитование тревожит».
«На фоне падения доходов у нас меняется структура потребительского кредитования, — продолжает тему независимый финансовый эксперт Ринат Шабакаев. — Если раньше типовой заёмщик с помощью кредита улучшал качество своей жизни (покупал новую бытовую технику, автомобиль, путешествовал), то сейчас акцент смещается в бытовую сферу — дотянуть до зарплаты, оплатить услуги ЖКХ, заполнить холодильник продуктами, погасить ранее полученные кредиты». Недавнее исследование КонфОП это подтверждает: в 45% случаев целью займа является погашение или внесение платежа по предыдущему кредиту.
Грабительские проценты
Кредиты в этом году станут менее доступны не только должникам, но и людям с хорошей кредитной историей. Просто потому, что дешёвых займов больше не будет. Ещё недавно ипотеку давали под 6% и меньше, сейчас — от 11% и больше. Причина понятна — программу льготной ипотеки оставили только для семей с детьми, рождёнными после 2018 г. (и только до 1 июля 2022 г.), а ключевая ставка ЦБ выросла. 11 февраля её в очередной раз подняли на 1 процентный пункт — до 9,5%. ЦБ не исключает, что в этом году она может увеличиться до двузначной цифры.
«Последствием будет повышение ставок по кредитам, — говорит завлабораторией анализа институтов и финансовых рынков РАНХиГС Александр Абрамов. — Новые банковские займы в течение 1–2 месяцев могут стать дороже на 1 п. п. Это будет болезненно и для населения, и для бизнеса (особенно малого и среднего) и может немного затормозить экономический рост. Но так ЦБ борется с инфляцией — сдерживает кредитование, чтобы уменьшить спрос на потребительские товары и подвигнуть их производителей немного снизить цены. Правда, обычно цены реагируют на повышение ставки лишь через 3–6 кварталов, а в сентябре инфляция и сама начнёт замедляться за счёт эффекта высокой базы прошлого года».
За бизнес, кредиты для которого тоже вырастут в цене, уже заступился уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов. «ЦБ поднимает ставку максимально решительно, — заявил он. — Потенциальная граница сдвинута до 11%, но, если мы до этого дойдём, очень многие предприятия будут вынуждены рефинансироваться под такой процент, который не перекроет никакая их прибыль. Обострится угроза банкротств». Последствия можно продолжать — обанкротятся предприятия, значит, люди останутся без работы, без денег и пойдут в ближайший ларёк за займом до зарплаты, ещё глубже погружаясь в долговую яму.
Какая связь между нами и ФРС США
Есть ещё один фактор, который повлияет на доступность наших кредитов, — повышение ставки Федеральной резервной системы (ФРС) США. С марта 2020 г. она находилась в диапазоне 0–0,25%. Но в понедельник состоялось экстренное внеплановое заседание по поводу повышения ставки. А всего в течение этого года, по мнению аналитиков Goldman Sachs, американский регулятор увеличит её не меньше 5–7 раз. Казалось бы, какая связь между заокеанской ФРС и простым россиянином? Допустим, ФРС в итоге поднимет ставку до 3–4%. Следом европейские банки, которые кредитуются у американских, увеличат свои проценты, а там и российские подтянутся. В результате простому россиянину придётся отдавать сверх кредита 12%, а то и больше.
«ФРС во многом остаётся „центром управления полётами“ для глобальных финансов. Нас ждёт волна падений финансовых рынков, которая прокатится по всему миру. Изменения денежной политики ФРС ускорит переход к аналогичным действиям (рост ставок, сжатие ликвидности) в политике центральных банков других стран», — прогнозирует заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН Яков Миркин.
С одной стороны, американцы подогревают ситуацию, с другой — наш отечественный регулятор из благих намерений делает кредиты менее доступными. А как быть простому человеку, если ему не хватает денег на квартиру, новый холодильник взамен сломавшегося или дожить до следующей зарплаты? Не получится ли так, что, получив отказ в банке, он пойдёт в МФО с их завышенными ставками или к кредиторам-мошенникам? Пользы от этого явно не будет ни государству, ни гражданам.
Кстати
Что делать, если не хватает денег оплачивать кредит?
- Если у вас ипотека и вы попали в сложную ситуацию (остались без работы, заболели и др.), попробуйте оформить кредитные каникулы. Уже в этом году похожий механизм ЦБ планирует распространить на потребительские займы. У людей появится возможность взять передышку на три месяца и приостановить или уменьшить выплаты по кредиту. Детали таких каникул пока прорабатываются.
- Обсудите с банком возможность рефинансирования долга. Это значит, что вы можете получить новый кредит в вашем банке и направить его на погашение предыдущего. Смысл этой операции в том, что новый кредит можно получить на более выгодных условиях (более низкая ставка и/или больший срок, сумма ежемесячного платежа).
- Подумайте о реструктуризации кредита, то есть изменении с согласия банка некоторых параметров кредитного договора (валюта кредита, срок и др.).
- Тщательно подсчитайте свои резервы и попробуйте использовать досрочное погашение займа. В этом случае вы мобилизуете все свои активы, делаете крупный разовый платёж, но существенно экономите на выплате процентов по кредиту в будущие периоды.
- Если денег нет совсем, а кредиторы душат, рассмотрите крайний вариант — банкротство. Это серьёзный шаг, он таит в себе как плюсы, так и минусы, но иногда другого варианта нет.
