Кому положены кредитные каникулы и что делать, если отказывают?
В Банк России поступает много жалоб на отказы в предоставлении кредитных каникул мобилизованным. По предварительным итогам разбирательств ЦБ сотрудники банков или заявители недостаточно информированы об условиях кредитных каникул и порядке их предоставления. Кому положены кредитные каникулы и что же делать, если в кредитных каникулах отказывают.
Ответ редакции: в соответствии с законодательством, кредитные каникулы положены гражданам:
— доход которых упал на 30% или больше по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, при этом они могут подтвердить снижение дохода каким-либо документом, в том числе тем, что их индивидуальное предприятие входит в перечень пострадавших от кризиса отраслей;
— не пользуются ипотечными каникулами и не пользовались кредитными каникулами ранее.
Их кредит, микрозайм или кредитная карта должны соответствовать следующим условиям:
— быть оформленным до 1 марта этого года;
— размер займа (именно кредита, а не оставшегося долга) не должен превышать установленных законом пределов (6 млн руб. для ипотеки в Москве, 4 млн для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге, регионах Дальнего Востока, 3 млн для ипотеки в остальных регионах РФ, 300 тыс. для потребкредита, взятого физлицом, 350 тыс. для потребкредита, взятого индивидуальным предпринимателем, тот же лимит действует для микрозаймов, 700 тыс. для автокредита, 100 тыс. для кредитной карты).
Максимальный срок действия кредитных каникул — шесть месяцев (для всех, кроме участников специальной военной операции и членов их семей). Отсрочка на погашение платежей по кредиту не освобождает от возврата долга банку. По истечении каникул кредит все равно нужно будет погасить.
Отдельные категории тех, кто также имеет право на кредитные каникулы по любым кредитам и займам — участники СВО на Украине, которые взяли кредит до мобилизации или подписания контракта (мобилизованные и военнослужащие по контракту) и члены их семей (супруги; несовершеннолетние дети и дети до 23 лет, которые учатся очно; дети-инвалиды любого возраста при условии, что им присвоили инвалидность до 18 лет; близкие, которые находятся на иждивении у мобилизованного).
Как подать заявление на кредитные каникулы?
Каникулы по кредитам и займам не выдаются автоматически — заемщики должны сами подать заявление на каникулы в свой банк, микрофинансовую организацию (МФО), кредитный потребительский кооператив (КПК) или другому профессиональному кредитору.
Чтобы подать заявление о кредитных каникулах в связи с мобилизацией, нужно обратиться к кредитору любым способом, который прописан в вашем договоре — например, отправить заявление через мобильное приложение, личный кабинет на сайте или на официальный электронный адрес. Либо просто позвонить с любого номера на горячую линию банка, МФО или КПК. Подать за вас заявление может любой человек, если вы напишете ему доверенность. Заверять ее у нотариуса необязательно.
Кредитные каникулы могут оформить граждане, заключившие контракт не только с Минобороны, но также с Росгвардией, МЧС, ФСБ и другими органами, указанными в пункте 6 статьи 1 закона «Об обороне». Закон распространяется и на пограничников, которые находятся на территории РФ, но задействованы в СВО. Воспользоваться отсрочкой также могут индивидуальные предприниматели.
Заемщик приостанавливает исполнение своих обязательств на весь период мобилизации, службы по контракту, участия в СВО или стационарного лечения по ранению плюс 30 дней. Он также может уменьшить размер платежей в течение льготного периода. Сделать это можно не позднее 31 декабря 2023 года.
Что делать, если в кредитных каникулах отказали?
Если кредит или микрозайм не соответствует критериям кредитных каникул, то можно обратиться в банк, микрофинансовую организацию или кредитный потребительский кооператив за реструктуризацией долга.
Мобилизованным, а также их родственникам, которым кредитные учреждения отказали в предоставлении кредитных каникул, необходимо обратиться в Банк России с соответствующим заявлением — письменно либо через интернет-приемную на сайте ЦБ.
«Если вам отказали в предоставлении кредитных каникул, то одним из самых эффективных способов будет жалоба в Центральный банк РФ. В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, сослаться на указы президента и Правительства РФ, сообщить об отказе финансового учреждения предоставить отсрочку, а также приложить все документы, с которыми обращались в банк», — рассказывает адвокат Владимир Постанюк. Если письменного отказа нет, не беда, жалобу можно направить и без него — хуже будет кредитному учреждению.
«Помимо Центрального банка, можно обратиться в любую прокуратуру, а также в Роспотребнадзор и Администрацию президента РФ, — отмечает эксперт. — Судебное решение вашего вопроса может занять больше времени, нежели обращение в вышеперечисленные инстанции».
