Какой способ пенсионных накоплений выгоднее?
Как лучше копить на пенсию – через негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или страховую компанию? Каковы плюсы и минусы этих вариантов?
Отвечает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах:
– Добровольное пенсионное страхование – это разновидность накопительного страхования жизни. Застрахованный гражданин покупает страховой полис, предусматривающий выплату ему или его семье, если он получит травму, станет инвалидом или умрёт. НПФ такую финансовую защиту, как правило, не предоставляет. Но он позволяет к личным взносам на формирование негосударственной пенсии добавить взносы, которые делает ваш работодатель. Такие программы пенсионного софинансирования есть сейчас в крупных компаниях. При этом оба способа накоплений дают право на налоговый вычет.
Оба пенсионных продукта гарантируют 100%-ную сохранность вложенных средств и предполагают создание дополнительного инвестиционного дохода. При этом набор инвестиционных инструментов, которые могут использовать НПФ, более строго ограничен государством. Пенсионные фонды в России обязаны вкладывать деньги только в те инструменты, где риск их потерять минимален. И обычно такие инвестиции далеко не самые доходные.
Поэтому выбор платформы для пенсионных накоплений зависит от личной ситуации человека и цели, которую он ставит. Если ваш работодатель софинансирует взносы в Пенсионный фонд, очевидно, что НПФ для вас предпочтительнее. Если ваша цель – защитить себя и семью на случай непредвиденных ситуаций, то, возможно, стоит просто купить такой полис страхования жизни, который не предполагает инвестирования. А если есть желание инвестировать, то лучше открыть в банке или инвесткомпании индивидуальный инвестиционный счёт (ИСС). В этом случае вы сами сможете выбирать, какими финансовыми продуктами наполнить свой портфель. Но сохранности вложений государство уже не гарантирует.
