Как лучше платить ипотеку: сокращать платеж или ее срок?
У ипотечных заемщиков есть право погашать ипотеку досрочно. При этом есть два варианта: либо уменьшать сумму ежемесячного платежа, либо срок погашения кредита. Ипотечный брокер Дмитрий Ракута рассказал, какой вариант выгоднее.
Возможность выплачивать ипотеку раньше срока закреплена на законодательном уровне в Гражданском кодексе, а также прописывается в кредитных договорах. Это значит, что банк не может принудить человека к «кредитному рабству» на весь срок действия займа, а погашать долг досрочно можно без комиссий и штрафов.
Вносить платежи раньше срока можно через написание специального заявления. В онлайн-сервисах и мобильных приложениях это делается нажатием пары дополнительных кнопок. Или же можно заполнить заявление на досрочное погашение кредита лично, в отделении банка. Кстати, созаемщику тоже разрешено помогать с выплатой долга.
После выдачи кредита банк зарабатывает на процентах. Чем выше процентная ставка и дольше срок кредита, тем лучше для кредитора. Но в силах заемщика — уменьшить свое кредитное бремя. И хотя кажется, что здесь и сейчас лучше облегчить ежемесячный платеж, эксперт советует придерживаться другой стратегии.
«Кредит состоит из двух частей: основного долга, или тела займа, и начисленных на него процентов, — поясняет Ракута. — Банкам выгоднее, чтобы при досрочном погашении сокращался размер ежемесячного платежа. Потому что при оплате часть платежа уходит на оплату процентов, а не на погашение основного долга. В итоге тело кредита сокращается медленнее. Если же мы сокращаем срок, сохраняя прежний ежемесячный платеж, то меньше переплатим банку за пользование его деньгами».
Самый оптимальный вариант — гасить досрочно регулярно, пусть даже и небольшими суммами сверх графика. Однако нужно знать, что некоторые банки не дают сокращать срок платежа. Это нужно выяснить заранее, на этапе подписания кредитного договора.
