Две недели назад Центральный банк России понизил ключевую ставку на 1,5 процентных пункта, до 8%. Сейчас коммерческие банки на ту же величину снижают ставки по кредитам.
Перекредитование может сэкономить кругленькую сумму, если займ был оформлен под высокий процент, но есть ситуации, когда оно невыгодно. Рассказываем о них.
Когда кредит наполовину погашен
Как правило, в кредитном договоре банк прописывает аннуитетную систему возвращения долга — это когда заемщик возвращает финансовому учреждению одну и ту же сумму каждый месяц на протяжении всего срока кредита. В первой половине действия займа большая часть платежей идет на погашение процентов, меньшая — на погашения т. н. «тела» долга. Во второй половине действия займа пропорция выплат меняется на диаметрально противоположную — большей частью платежа гасится «тело» долга, а меньшей — проценты. Когда погашено более половины ссуды, перекредитование не выгодно.
Когда ставка по действующему кредиту ниже
Перекредитование выгодно, если вы брали кредит под 25-30-35% годовых (например, весной этого года), но совсем не выгодно, если заем оформлялся в прошлом или в позапрошлом годах — тогда ставки были ниже.
Когда нужно купить страховку
В рекламе банки часто обещают привлекательно низкий процент по кредиту, но чтобы получить его, как выясняется, нужно соблюсти условие — купить страховку (в противном случае кредит будет дороже).
«Допустим, вы брали кредит под 17% годовых, тогда вам после снижения ставки Банком России могут предложить перекредитоваться под 15%, но со страховкой, из-за которой „тело“ кредита вырастет. Это повлечет за собой увеличение ежемесячного платежа. А если отказаться от страховки, то ставка может и до 19% вырасти. В итоге шанс того, что после перекредитования ваш ежемесячный платеж ощутимо уменьшится, достаточно невелик», — объясняет юрист Кирилл Резник.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин при перекредитовании рекомендует обращать внимание на то, чтобы в новом кредитном договоре не было скрытых комиссий и навязанных услуг (платежей за рассмотрение заявки, юридических или медицинских услуг от партнеров банка и т. п.). С ними ставка по кредиту хоть и будет ниже, но на самом деле платежи окажутся выше.
Когда проценты непостоянны
Еще одна маркетинговая уловка банков — это когда в первые несколько месяцев действия кредита заемщику предлагают низкую ставку, а потом — повышенную. В итоге, по словам Янина, стоимость кредита остается такой же (если не больше).
Когда перекредитование увеличивает срок займа
Если процедура перекредитования заключается в том, чтобы взять новый кредит на больший срок, но при этом не снижается ставка и размер ежемесячных платежей, то пользоваться ей также бессмысленно, говорит Янин.
Как часто можно перекредитоваться?
Законом не предусмотрены какие-либо ограничения по частоте перекредитования.
«Если взять кредит в другом банке на более выгодных условиях, чем нынешний кредит, то им можно без лишних вопросов погасить текущий кредит и потом продолжать платить новый. Это даже не обязательно будет официальным рефинансированием, так как кредит в другом финансовом учреждении может быть выдан просто по заявлению, без всякой связи с уже имеющимся займом», — резюмирует Резник.
