По меньшей мере каждый третий россиянин имеет непогашенный кредит, подсчитывали эксперты Минфина и Всемирного банка. За семь месяцев этого года финансовые организации выдали 10,7 миллионов кредитов, а в общей сложности соотечественники должны банкам под 24 трлн рублей.
Несмотря на то, что граждане берут ипотеку и автокредиты, оформляют кредитные карты и микрозаймы, в обществе по-прежнему гуляют стереотипы, касающиеся кредитов. Развенчиваем их вместе со специалистом по банковскому сектору, руководителем представительства инвестиционного фонда Сергеем Григоряном.
Если кредит взят на двоих
Некоторые граждане, по словам Григоряна, полагают, что если кредит взят на двоих (например, ипотека на супругов), то они должны банку только половину суммы.
При этом вы сами определяете с другим заемщиком, кто и в каких пропорциях будет вносить платежи. Банку это не важно, его интересует факт погашения долга. Если, допустим, ваш супруг отказывается платить по кредиту, то погашения долга в полном объеме будут требовать с вас. Это абсолютно законно. Разделить долг можно только через суд.
Банк откажет в кредите, если есть другие долги
Это совсем не обязательно. Банк оценивает заемщика не по количеству выданных кредитов, а по его платежеспособности, объясняет Григорян.
То есть одним из параметров, по которому финансовая организация принимает решение об одобрении кредита, выступает процент от общего совокупного дохода, который уходит на погашение платежей. При этом можно привлечь созаемщиков, и их уровень дохода тоже будет учитываться. Если совокупные платежи по имеющимся кредитам не превышают 30%, то банк с легкостью одобрит новый кредит. Но общий совокупный платеж не должен будет превышать 50% от общего дохода.
Есть финансовые организации, которые выдают кредиты даже если уже имеющиеся совокупные платежи превышают половину дохода, но их не так много. В большинстве своем банки стараются не отступать от этого правила. Например, семья платит ипотеку, автокредит, а теперь хочет взять третью ссуду, на ноутбук. Доход мужа составляет 100 тысяч рублей в месяц, жены — 80 тысяч рублей. Супруг выплачивает по 20 тысяч рублей за автокредит и 30 тысяч рублей за ипотеку. Если рассматривать в качестве заемщика только его, то банк, скорее всего, не одобрит новый кредит, поскольку его платежи составляют 50% от дохода, но если учесть еще доход супруги, то на новый кредит с платежом в пределах 30-40 тысяч рублей в месяц семья вполне может рассчитывать.
Также вероятность одобрения кредита зависит и от уровня доходов в принципе. Человеку с зарплатой в 60 тысяч рублей в месяц будет гораздо проще получить кредит, чем гражданину с доходом 20 тысяч рублей.
Взять кредит очень сложно…
Встречаются и такие граждане, которые думают, что для оформления кредита нужна тонна справок и подтверждений. Это заблуждение — времена, когда оформить кредит было действительно сложно, давно прошли.
Если вы являетесь зарплатным клиентом какого-то банка, то одобрение кредита может занять у вас всего 30 минут и при этом от вас не потребуется никаких дополнительных справок. Дело в том, что у финансовой организации уже есть вся информация о вас (сумма вашей зарплаты, премии, вовремя ли платится зарплата и т. д).
Если вы ранее брали кредиты в каком-то банке и благополучно их погасили, процесс оформления тоже будет быстрым и не потребует большого количества документов. Более того, вы сможете рассчитывать на пониженную процентную ставку, поэтому кредитоваться бывает выгоднее в той финансовой организации, где вы уже брали кредиты.
Банк не изменит условия кредита
Еще одно заблуждение. Банк — первый, кто заинтересован в том, чтобы поддержать заемщика в сложной ситуации, для того, чтобы он все-таки имел возможность погасить кредит в будущем, рассказывает эксперт.
Финансовые организации часто идут на уступку и предлагают кредитные каникулы и различные программы рефинансирования. Более того, они могут подобрать программы рефинансирования также от сторонних организаций, которые являются партнерами банка.
Банкротство спишет долги
Граждане, которые не справились с кредитной нагрузкой, часто возлагают надежды на банкротство — мол, пройду процедуру, долги спишутся автоматически.
Они правда спишутся, но при условии, что у вас нет никакого дохода, недвижимости и т. д. А вот если у вас что-то есть, это имущество будет арестовано и продано на торгах в счет погашения долга.
Совсем недавно в России впервые был создан прецедент, когда с торгов ушло единственное жилье банкрота.
«На мой взгляд, это войдет в судебную практику и даже единственно жилье перестанет быть неприкосновенным. Поэтому объявлять себя банкротом совсем не выгодно. Также не получится в срочном порядке переписать все имущество на родственников или продать кому-то. Все, что реализовано банкротом за три года до признания себя таковым может быть возвращено и продано с торгов. Более того в течение пяти лет банкрот не может брать кредит или другой займ, а также выступать созаемщиком, не сообщив о своем статусе», — резюмирует Сергей Григорян.
Источники информации:
http://www.cbr.ru/Content/Document/File/115862/OBS_tabl20.xlsx
https://nafi.ru/analytics/portret-zaemshchika-kto-v-rossii-chashche-vsego-beret-kredity/
