На что только россияне ни берут кредиты. Например, недавняя новость из Омска, где местный житель оформил займ в 100 тысяч рублей для того, чтобы… дать взятку инспектору ГИБДД. Однако вместо замятого дела об административном нарушении взяткодатель добился возбуждения дела уголовного. Максимальное наказание, которое грозит ему по статье «Покушение на дачу взятки должностному лицу», — два года лишения свободы.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2016 года количество кредитов, выданных соотечественникам, по сравнению с прошлым годом выросло на 40,2%. За это время было выдано 3,26 млн кредитов. Общая задолженность физлиц перед банками на 1 июля 2016 года составляла 10,5 трлн рублей (данные Центробанка России).
Сколько из оформивших кредиты россиян оказались под следствием и за решёткой, статистика умалчивает. Известно только, что объём т. н. плохих кредитов оценивается в 906,5 млрд рублей. Разумеется, среди проблемных заёмщиков большинство людей, попавших в сложную финансовую ситуацию, но есть среди них и те, кто совершил преступление и оказался под арестом. АиФ.ru решил выяснить, что происходит с займами граждан, попавших в СИЗО или в тюрьму.
Совершил преступление? Кредит никуда не денется
В случае нарушения заёмщиком обязательств по кредитному договору банк будет вправе взыскать просроченную задолженность, вне зависимости от жизненных проблем, которые могут возникнуть у просрочившего должника, говорит партнёр компании «Юридическая фирма» Сергей Водолагин.
«Если у него есть имущество, то он может выписать доверенность на осуществление финансовых операций на третье лицо, которое продаст это имущество (сдаст в аренду и т. п.) и будет погашать кредит этими средствами вместо заёмщика», — говорит адвокат АБ «Деловой фарватер» Антон Соничев.
Руководитель направления антикризисного управления АБ «Адвокат ПРО» Валерий Таратун предлагает рассмотреть ситуацию с заёмщиками-арестантами следующим образом:
- Должник, попавший в тюрьму. С его точки зрения, должен существовать механизм для рассрочки — отсрочки — прощения.
- Банк-кредитор. С точки зрения наёмных работников банка (а в большинстве случаев это так), был выдан кредит — он должен быть погашен. В случае просрочек и невыплат последуют санкции к работникам банка, в том числе финансовые (лишение премии, служебная проверка и, возможно, увольнение при недостаточно активной работе с проблемным заёмщиком).
- Вкладчик банка. Он зависит от финансовых результатов работы банка. Что бы вкладчик сказал на предложение заморозить его депозит и отсрочить выплату процентов на несколько лет?
«С точки зрения закона. Есть договор, в котором стороны стараются прописать максимально возможное количество ситуаций, которые могут случиться с кредитором и заёмщиком, и как в таких ситуациях поступать. В соответствии с условиями договора и нужно действовать. А если случилась ситуация, которую не предусмотрели в договоре, вступайте в переговоры или обращайтесь в суд», — советует Таратун.
Надежда на отсрочку
Оказавшись в ситуации, когда гасить долг невозможно ни физически, ни материально, заёмщик может попросить банк об отсрочке, сославшись на форс-мажорные обстоятельства. Но кредитное учреждение не обязано идти навстречу должнику — заставить банк предоставить отсрочку не может никто.
Если банк откажет в отсрочке, а платить по кредиту с помощью доверенности не удастся, то банк может обратиться в суд.
«Если суд встанет на сторону банка, то тогда приставы смогут наложить взыскание на имущество должника (недвижимость, авто, счета в банках и т. п.). Также банк может не идти в суд, а переуступить долг другому лицу или передать его коллекторам. Тогда уже они могут в судебном порядке взыскивать долг. Либо можно попытаться договориться с ними об отсрочке или рассрочке оплаты долга», — поясняет Соничев.
Может ли банк отобрать единственное жильё?
В случае выигрыша банка в суде приставы могут наложить арест на имущество должника-арестанта, затем продать его и взыскать вырученные средства в счёт оплаты долга. Но самовольно отобрать имущество только из-за факта просрочки банк не может, даже если речь идёт об ипотечной квартире.
Кредитное учреждение имеет право потребовать возврата залога, то есть ипотечного жилья, даже если, например, в нём проживает семья арестанта, а он до попадания за решётку был единственным кормильцем в семье.
По словам юристов, с высокой долей вероятности суд встанет на строну банка, и приставы наложат взыскание на ипотечную квартиру/дом, а семья должника будет принудительно выписана.
«Дело в том, что, согласно статье 446 ГПК РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него, в соответствии с законодательством об ипотеке, может быть обращено взыскание. То есть на ипотечную квартиру разрешено налагать взыскание, даже если это единственное жильё. Иногда суд может запретить взыскание или разрешить только частичное взыскание, если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние. Но это происходит редко и зависит от суда. Сложившейся однозначной практики по этому вопросу нет», — рассказывает Соничев.
Штрафы
Если у должника есть все шансы выйти на свободу быстро и речи об изъятии у него квартиры и иного имущества не идёт, ему всё равно придётся заплатить банку штрафы за просрочку оплаты по кредиту. Штрафы зависят от условий кредитного договора — в каждой финансовой организации свои размеры пени.
Если в банковском договоре вдруг не указан размер штрафов, это не означает, что пени взиматься не будут. В таком случае действует статья 395 ГК РФ, согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
