Обычное дело — занять у банка на какие-то свои бытовые нужды или просто оформить кредитную карту. Но порой это оборачивается серьезным ростом ставок, и в итоге люди выплачивают гораздо больше, чем планировали. Вот только несколько подобных историй из сети Интернет.
«Выплачиваешь кредит, а он не уменьшается, пришлось перевести в другой банк, и все сразу стало налаживаться, удалось выплатить за год», — рассказывает героиня, которая признается, что просрочки незначительные были, но в итоге только кредитору отдала четыре заемных суммы по кредитной карте и пришлось заплатить еще после его выплаты в другой банк. При этом сумма самой кредитки была очень мизерной, но тогда она была нужна, карту доставили «в большом белом конверте».
Другая героиня решила оформить, по ее словам, «хваленую сладкую карту». «Позвонил сотрудник, собрал данные. Все обсудили. Сначала хотела подъехать в офис для ее получения, потом решила, что удобнее оформить доставку. Оформила доставку в онлайн-чате, у девушки Лилии еще спросила: карта будет не пустая, на ней будет лимит? На что мне она ответила да, вам одобрен лимит 30 тысяч рублей. Отлично». Дальше, по рассказу, кредитка все-таки оказалась «пустышкой, которую только в мусорку».
Клиент из Ижевска жалуется на обман со страховками у одного из банков из ТОП-10. Он взял кредит в размере 600 тысяч рублей. К сумме приплюсовали две страховки. Он рефинансировал кредит под более низкий процент в другом банке, хотел сделать возврат страховой премии и «закинуть в новый кредит, чтобы меньше платеж был». Первую страховку вернули в размере 13 тысяч рублей, а вот в возврате второй — самой дорогой — отказали. Ему объяснили, что такое страхование влияет на проценты по кредиту, поэтому сумма невозвратна. Хотя можно было это сделать в течение 14 дней после оформления кредита, но «тогда бы проценты выросли».
В условиях договора обязательно должны присутствовать все итоговые условия. Но бывают ситуации, когда в качестве условий договора используется так называемая «формула цены». То есть значения ставки или иных комиссионных платежей зависят от какой-то переменной величины, которую банк определяет самостоятельно, не отражая эту переменную в договоре, объясняет председатель совета директоров ЦЭР.РФ Андрей Киселев.
По его словам, подобные аспекты и формируют почву для злоупотреблений. Например, величину процентных платежей легко можно рассчитывать исходя из перемены периода расчета. Наверняка, заемщики замечали, что при уменьшении тела долга уменьшение процентных платежей происходит значительно медленнее. Второе, что можно отметить, — это «фокусы» с суммой минимального платежа. В нем, как правило, значительную долю занимают именно процентные платежи. «Тело» убывает очень медленно. Ну, и, конечно же, плавающая ставка в зависимости от модели использования заемных средств. Платим картой — один расчет, снимаем наличные — другой расчет, переводим с карты на карту — третий расчет. При этом банки, очевидно, изучают типовые модели потребительского поведения и подстраивают расчетные алгоритмы под максимальную выгоду банка.
«На мой взгляд, должны быть прозрачные правила выдачи кредитов в виде фиксирования конечно неизменной суммы выплат за период, а все переменные величины, если они есть, должны быть отражены в тексте договоров», — резюмировал Андрей Киселев.
