Что такое эквайринг?
Безналичная оплата уверенно вытесняет некогда самую популярную у россиян операцию с банковскими картами — снятие наличных. В январе-марте наши соотечественники оплатили «пластиком» товары и услуги на сумму более 7 триллионов рублей. По данным Центробанка РФ, это на 9,7% больше объема снятия наличных (6,4 триллиона рублей).
Безналичные платежи невозможны без эквайринга. Что это такое, по просьбе АиФ.ru рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Анна Липина:
«Этот термин произошел от английского «acquire» — получать, приобретать. Используется в банковском сегменте для определения системы приема платежных карт для оплаты товаров и услуг. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание — передача и обработка данных клиента.
В процедуре эквайринга участвует следующие субъекты:
Торговая точка — организация, которая продает товары или услуги, это инициатор подключения эквайринга, который уплачивает комиссию за пользование эквайрингом.
Банк-эквайер — это кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца и которая предоставляет оборудование для эквайринга. Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или другой, аккредитованной в РФ — например, «Мир»). Банк-эквайер ответственен за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.
Банк-эмитент — кредитная организация, выпустившая банковские карты, которыми оплачиваются покупки. Этот банк несет полную ответственность за правильность расчетов с клиентом в рамках процедуры покупки при помощи банковской карты.
Клиент — это покупатель, обладатель банковской карты, которую получил в банке-эмитенте.
Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы полностью ложатся на продавца, поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой или торговой сетью и банком. Кредитная организация, которая в этом случае называется эквайером, по этому договору предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, его настройку, обучение персонала и прочее.
Когда мы вставляем или прикладываем карту к платежному терминалу, данные о покупке отправляются в процессинговый центр банка, который передал продавцу оборудование. В свою очередь он передает информацию платежной системе, к которой привязана карта.
В центре обработки данных информация сверяется со «стоп-листом». Это означает прохождение проверки на блокировку карты, функционирование счета, аресты и т. д. В случае обнаружения нарушений пользователю приходит отказ в совершении транзакции. В случае одобрения информация отправляется в банк, который выпустил карту. Здесь происходит авторизация карты и еще одна проверка на наличие достаточного остатка, при отсутствии признаков мошенничества, что означает, не пользуется ли покупатель украденной информацией, совпадение пин-кода. На основании этой информации формируется положительный или отрицательный ответ по транзакции. Ответ направляется в банк, которому принадлежит платежный терминал. При положительном ответе оплата разрешается, на терминале появляются надписи «успешно» и «можете забрать карту». Это занимает секунды.
Но это еще не все. В течение нескольких дней произойдет реальная оплата из банка-владельца терминала в банк, который выпустил карту. На этот период средства замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где проведена продажа, за один-три дня, срок который указывается в договоре. Затем документы, которые подтверждают проведение финансовой операции, уходят в банк, который выпустил карту. После чего деньги со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.
Чем же выгоден эквайринг? Когда продавец принимает оплату безналом — это признак устойчивого бизнеса, серьезности организации. Таким торговым точкам покупатель доверяет. К тому же маркетологи давно заметили, что клиенту психологически проще тратить деньги безналичным путем. Анализ платежей показал, что в одном и том же магазине средний чек при оплате с карты на 10% и выше больше, нежели при расчете наличными деньгами.
Для продавцов это еще это защита от мошенничества. Поддельную купюру можно теоретически пустить в оборот через продавца, даже если стоит детектор банкнот. С карты поддельными деньгами не расплатишься.
