Новые условия погашения задолженности по потребительским кредитам облегчат жизнь проштрафившимся заемщикам. Послабления будут действенны, но недостаточны, сообщил для aif.ru руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.
С 1 июля в России действуют новые правила погашения задолженности по взятым ранее кредитам. Теперь, если у заемщика не хватает денег на выполнение всех финансовых обязательств перед банком, то в случае просрочки вносимые средства в первую очередь идут на погашение процентов и суммы займа и лишь после этого, если остаток платежа позволяет — на выплату штрафов и неустоек.
«Это облегчит жизнь заемщикам, — уверен Цыганов. — Если в первую очередь брать штрафы, пени и прочие разовые платежи, то обязательства будут копиться, как снежный ком, фактически не снижая кредитной нагрузки человека даже при наличии каких-то выплат. Перенос выплат тех долгов, которые генерируют наибольшие потери, в последнюю очередь, поможет людям справиться со своими финансовыми обязательствами».
Очередность погашения кредитной задолженности по договорам, заключенным после 1 июля, выглядит так:
- долг по просроченным процентам;
- долг по основной сумме займа;
- проценты за текущий (непросроченный) период;
- выплата по основной сумме долга за текущий (непросроченный) период;
- выплата неустойки, штрафов;
- прочие платежи.
Ранее алгоритм был иным:
- долг по просроченным процентам;
- долг по основной сумме займа;
- выплата неустойки, штрафов;
- проценты за текущий (непросроченный) период;
- выплата по основной сумме долга за текущий (непросроченный) период;
- прочие платежи.
Выплата неустойки зачастую отнимала много средств у заемщиков, и на текущие платежи попросту не оставалось денег, что лишь увеличивало объемы просрочки. Теперь положение изменится.
Такие изменения очередности являются полезной мерой, но не исчерпывающей, считает Цыганов.
«Нам нужно немного поменять парадигму банковского бизнеса, — полагает эксперт. — Кредитным организациям не стоит „выжимать“ из клиента максимальную прибыль, когда, например, выданный кредит со вполне лояльной ставкой в 10-15% при просрочке буквально на один день превращается в драконовский займ со ставкой 30%, да еще с начислением существенных пени и штрафов. Кредитование населения, сохраняя прибыльность для банков, не должно превращаться в ростовщичество».
Для этого нужно ограничить для кредитных организаций возможность взимания непомерных штрафов, и тогда банкам придется более тщательно подходить к вопросам кредитования.
«Это будет для них, конечно, немного сложнее и затратнее, — признает Цыганов. — Но в конечном итоге выиграют все: потребители избавятся от драконовских условий по займам, а банки получат качественную клиентскую базу, с которой будут работать долго и взаимовыгодно».
Ранее Александр Цыганов объяснил для aif.ru, как рассчитать максимальную сумму кредита.
