Более 21 миллиона россиян считаются неплательщиками по кредитам. Причины для просрочек могут быть разные. Адвокат Александр Щербинин разъясняет, чего не нужно делать, если становится ясно, что банку платить нечем.
Ошибка первая: избегать контакта с банком
Кажется, что чуть ли не с первых дней просрочки прибегут приставы, коллекторы и оставят человека без имущества. Но время есть всегда: от нескольких недель до полугода в зависимости от видов кредита. Поэтому точно не стоит впадать в крайности — пытаться игнорировать проблему или паниковать.
«Человек может внезапно лишиться работы или тяжело заболеть. Как только он понимает, что выполнять свои обязательства по займам в полной мере невозможно, нужно сообщить об этом банку. Возможно, кредитор пойдет навстречу, предложит кредитные каникулы или другие варианты решения проблемы. Если по телефону отказали — не теряйте надежды и оформляйте в двух экземплярах письменный запрос. Практика показывает, что во втором случае банк готов учесть обстоятельства обратившегося», — говорит адвокат.
Если заемщик находится в больнице, обращение можно направить через мобильное приложение. В особо тяжелых случаях (например, заемщик в реанимации) родственники тоже могут попробовать выйти на связь с банками и сообщить о произошедшем.
Ошибка вторая: игнорировать документы
Важное правило при риске появления просрочки — взять договор с кредитором и как следует его изучить. Скорее всего, вместе с кредитным договором заемщик заключил и договор страхования — он тоже может стать шансом на решение проблемы. Увольнение, тяжелая болезнь, болезнь родственника, присвоение инвалидности и другие жизненные неурядицы могут попадать под страховой случай. Даже если ситуация спорная, лучше все-таки обратиться в страховую компанию в порядке, указанном в полисе. Может получиться так, что страховка покроет не только расходы по кредиту, но и сверх него.
Как и ранее, все обращения нужно подавать в двух экземплярах: один отдается адресату, а второй, с отметкой о получении, остается на руках у заемщика.
Ошибка третья: брать новые кредиты для погашения старых
Это одна из главных ошибок заемщиков, допустивших просрочку по кредиту. Так появляются десятки микрокредитов, взятых «до получки». Но проценты на них так высоки, что очень скоро человек оказывается в долговой ловушке.
Особенно тяжело тем, у кого ипотека. Но не нужно отказываться от варианта продажи ипотечной квартиры по рыночной цене, чтобы загасить кредит. Часто после сделки остаются деньги, чтобы купить жилье подешевле или снимать его какое-то время. Лучше закрыть долг, продав жилье по рыночной цене, чем дотянуть до суда и продажи объекта с торгов за бесценок.
Ошибка четвертая: переписывать имущество на других
Опасаясь взысканий со стороны кредиторов, заемщик может совершать необдуманные сделки с недвижимостью — например, переписывать на родственников. Такой «вывод» объектов чреват последствиями. Кредиторы легко отследят сделки с недвижимостью заемщика за последние три года и при необходимости смогут их оспорить.
Ошибка пятая: отказываться от рефинансирования и банкротства
Россиянам доступна возможность признать себя банкротами и списать свои долги. Есть как судебный путь, так и упрощенный бесплатный. В рамках банкротства также можно провести рефинансирование — «заморозить» проценты и пени и со временем вернуться в привычный график платежей.
«Но нужно всегда сопоставлять свои возможности с условиями кредиторов и внимательно все просчитывать. Если у человека несколько кредитов, нет имущества и злоупотреблений с его стороны, то ему, скорее всего, путь в банкротство по „упрощенке“. Рефинансирование тоже может быть выходом, но способ подойдет не всем. Заемщик может еще глубже уйти в долги. В любом случае игнорировать проблему возможных просрочек я категорически не советую: чем раньше человек выйдет на контакт с кредитором, тем лучше», — резюмирует Александр Щербинин.
