Многие граждане «покупаются» на идею кредитных карт с беспроцентным периодом. Однако, уточнили эксперты aif.ru, мало кто знает, что для его активации тоже нужно выполнить массу неочевидных условий.
Идея проста
Беспроцентный период, так называемый грейс-период кредитной карты кажется полезным инструментом для семейного бюджета, так как позволяет делать крупные покупки, не опасаясь переплаты процентов.
Как рассказала эксперт в сфере кредитования, директор «Ипотечного центра Анны Петровны» Анна Цыбина, чтобы воспользоваться беспроцентным периодом, нужно до определенной даты вернуть весь долг за покупки по кредитке. Обычно банки дают 50-60 дней. Первые 30 дней держатель карты совершает покупки, а в следующие 20-30 дней — погашает долг.
«Если успеть внести все деньги до конца льготного периода, проценты платить банку не придется. Кредитная линия полностью восстанавливается после погашения суммы задолженности. И на следующий день начинается новый льготный период. Но очень важно помнить, что такие условия в банках обычно действуют на безналичные покупки, на снятие средств с карты льготный период не распространяется. Также невозможно совершить переводы с кредитной карты на другие», — пояснила эксперт.
Кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова уточнила, что это связано с так называемым торговым эквайрингом. «Во всех банках льготный период распространяется на покупки в магазинах, оплату услуг и так далее, то есть на платежи в пользу организаций, находящихся на так называемом эквайринговом обслуживании. За услуги эквайринга эти организации платят карточным платежным системам 1-2% от суммы операции, часть этой суммы является доходом вашего банка. Поэтому банки и могут себе позволить устанавливать для вас период, когда вы можете бесплатно пользоваться их деньгами», — уточнила эксперт.
Такие разные банки
Сроки грейс-периода устанавливается каждым банком самостоятельно, и в среднем составляет от 55 до 120 дней. Но различным бывает не только срок беспроцентного периода, но и его условия, добавила эксперт. Поэтому первое и главное правило, чтобы не пришлось платить немалые проценты и даже штрафы с пенями — внимательно читаем договор с банком.
«Итак, покупки по кредитной карте совершаются без комиссий, а если вовремя гасить появляющуюся задолженность, то и проценты платить не нужно. А вот если совершать по кредитной карте другие операции... Помимо того, что банк может взять комиссию за саму операцию, например, перевод денег в другой банк, он еще и начислит проценты за пользование средствами, взятыми таким образом в кредит, с самого первого дня. То есть льготный период на использованные таким образом кредитные средства не распространяется. Ряд банков все-таки позволяет бесплатно пользоваться деньгами, полученными с помощью этих операций, но все-таки это скорее исключение, чем правило», — уточнила экономист.
По ее словам, перечень операций, входящих и не входящих в льготный период, прописывается в договоре. А вот по поводу комиссий за снятие наличных или денежный перевод лучше обратиться к тарифам банка на расчетно-кассовое обслуживание. Эти тарифы утверждаются приказом по банку и могут изменяться им в одностороннем порядке. Актуальную информацию можно посмотреть в офисе банка, на его сайте или в личном кабинете.
«Помимо прочего, по кредитной карте есть так называемый расчетный период. Раз в месяц банк присылает информацию, какая задолженность по карте у вас имеется и когда ее нужно погасить. И здесь начинаются нюансы. Есть банки, которые считают льготный период по всем сделанным в кредит платежам начиная с даты первой покупки. То есть по покупкам, сделанным в конце месяца, ваш льготный период будет короче. В других банках по каждому платежу период будет полным, и нужно отслеживать, когда придет пора платить, чтобы не попасть на просрочку. Кроме того, нужно помнить, что ежемесячно банк попросит вас осуществлять так называемый минимальный платеж — он составляет определенный процент от суммы долга (как правило, от 3 до 8 процентов) плюс дополнительные платежи. К таковым относятся: проценты по задолженности, не входящей в льготный период, например, за снятые наличные или переведенные на другую карту средства, штрафы и пени за просрочку, а также комиссии за обслуживание карты», — предупредила Белянчикова.
Минимальный платеж
Чтобы льготный период продолжал действовать, минимальный платеж нужно делать ежемесячно в установленный договором срок. Лучше всего предоставить возможность банку списывать его автоматически с вашего счета, чтобы не попасть на штраф и пеню уже по нему и не испортить себе кредитную историю, рекомендует эксперт.
«Кстати, автоплатеж лучше установить и по погашению основной суммы долга. В этом случае, например, в день зарплаты банк спишет с вас сумму задолженности, и вы сможете и дальше бесплатно пользоваться кредитными средствами. Чтобы не допустить просрочки, лучше установить смс-информирование. Комиссия за его подключение обычно с лихвой окупается предлагаемыми привилегиями (кешбэк, накопленные баллы или мили и тому подобное), которые существуют по большинству кредитных карт», — пояснила собеседница.
Наконец, добавила она, при изучении договора нужно обратить внимание на правило, существующее в ряде банков: если вы совершили платеж уже в следующем месяце, но в рамках льготного периода, банк также может потребовать возврата этих средств в дату окончания льготного периода, который отсчитывается от вашего первого непогашенного платежа.
«Есть и другие особенности, которые могут меняться от банка к банку. Поэтому нелишним будет повторить: внимательно читаем договор! В любом случае, всегда можно проконсультироваться у банка, сколько именно денег вы ему должны и в какие сроки задолженность должна быть погашена. Это можно сделать в офисе банка, по телефонному звонку или в чате в личном кабинете через гаджет, на котором этот личный кабинет установлен. Но в целом, если соблюдать все условия, кредитная карта является удобным инструментом, с помощью которого можно совершать покупки, платить по которым будет нужно только через несколько недель, а то и месяцев», — подытожила доцент.
Впрочем, к долгам могут привести не только кредитные карты, но и дебетовые. Так что к их оформлению эксперты тоже просят подходить внимательнее.
