Получение кредита – серьёзная работа. Необходимо собрать множество бумаг, заполнить кипы документов… При этом нет гарантий, что деньги вам дадут. Перед тем как приступать к оформлению заявки, хочется оценить свои шансы на получение займа и выяснить, какие требования на самом деле предъявляет банк к заёмщикам и поручителям. 
Для начала отметим, что банк при оценке платёжеспособности делает минимальные различия между заёмщиком и поручителем. То есть, если вы рассчитываете на получение кредита, ваш поручитель должен быть не менее платёжеспособным, чем вы. Для того чтобы клиент мог рассчитывать на получение денег, он должен соответствовать следующим параметрам:
1. Быть дееспособным
Это очевидное требование, и всё же недоразумения случаются. Заёмщиком, как и поручителем, не может стать человек младше 18 лет, признанный недееспособным судом из-за наличия психического заболевания или частично дееспособным по причине наркотической зависимости. «Недееспособные и ограниченно дееспособные лица не имеют шансов стать заёмщиками или принять на себя обязательства поручителя. Однако, даже если лицо является полностью дееспособным, предоставлять ему заём не обязанность, а право банка», – говорит Дмитрий Шевченко, заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк».
2. Быть платёжеспособным
Доход клиента для банкиров не пустой звук, а материал для тщательных расчётов. «Банк оценивает финансовое состояние должника по своим внутренним методикам, которые у всех банков схожи. Так, заёмщик должен подтвердить свой доход, который позволит ему погасить кредит и уплатить проценты, при этом оставшейся суммы должно хватить ему на проживание и содержание семьи. В целом, по такому же принципу, но более гибко оцениваются и поручители», – поясняет Дмитрий Шевченко.
Есть законодательное ограничение: платежи по кредиту не могут превышать 50 % ежемесячного дохода заёмщика. Поэтому, если ваш доход 100 тысяч рублей в месяц, вам не дадут заём с ежемесячной выплатой более 50 тысяч рублей в месяц. Даже если жить вы можете и на 10 тысяч рублей. Соответственно, чем меньше зарплата, тем скромнее возможности банка по сумме кредита или тем длиннее срок выплаты.
3. Иметь дополнительный доход
Наличие нескольких источников дохода поможет исправить ситуацию тем людям, которые имеют небольшую зарплату, или укрепить свои позиции и шансы на кредит тем, у кого хороший доход. Например, вы трудитесь специалистом в юридическом отделе, а кроме того, пишете статьи в профильное издание. Ваш гонорар составляет 20 % зарплаты. В качестве доказательства этого дохода можно предоставить авторский договор, заключённый с изданием, или выписку со счёта дебетовой карты, на которую поступают перечисления.
4. Получать «белую» зарплату
Пару лет назад банки были лояльны к клиентам с «серыми» зарплатами. Так как доход «в конверте» считался чем-то обычным. И кредитные организации снижали свои требования, принимая российские реалии в расчёт. Сегодня большое количество фирм платит «белую» зарплату. Следовательно, и заёмщики приходят в банк с документами без «сюрпризов». Поэтому, выбирая надёжного заёмщика, банк отдаст предпочтение тому, у которого доход официальный.
5. Владеть имуществом
Что может интересовать банк, кроме дохода заёмщика? Его активы. Разумеется, быть владельцем «фабрик, заводов, газет, пароходов» не обязательно, но наличие «двушечки» на окраине серьёзно повысит шансы на получение денег. Даже если кредитный договор не обременён залогом, банк при рассмотрении заявки отдаст предпочтение состоятельному человеку, обладающему собственностью.
6. Иметь чистую кредитную историю
Лучше не иметь кредитной истории вовсе, чем иметь плохую. Если раньше банкиры редко заглядывали в кредитные бюро перед выдачей кредита, то сегодня это стало правилом хорошего тона. Поэтому, расплачиваясь за телевизор, не забывайте, что это зачтётся при рассмотрении заявки на ипотеку.
7. Найти поручителя
Наличие поручителя, который имеет хорошую зарплату и кредитную историю, важно для банка. Но мало кто знает, что финансисты оценивают не только доход, но и характер взаимоотношений между заёмщиком и поручителем. «Если поручитель не родственник заёмщика, то погашать чужие долги у него нет интереса. Поэтому такой поручитель не будет в полной мере гарантировать банку возврат займа, даже если его финансовое состояние безупречно. Если же это близкие люди, то на каждом будет лежать моральная ответственность не подвести друг друга, и это очень важно для кредитной организации», – говорит эксперт.
