Что такое take rate?
Россияне, подававшие в банки заявки на кредиты, стали чаще от них отказываться. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», на которые ссылается РБК, на финальные условия финансовых организаций соглашаются менее трети потенциальных заемщиков: в январе-августе средний take rate по необеспеченным ссудам составил 31,9%.
А что такое take rate? Объясняет руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган:
«Термин „take rate“ означает долю тех клиентов, которые согласились на предложенные продавцом условия. Применительно к банкам, бизнес которых построен на привлечении средств на депозиты под низкую ставку и их выдачу в виде кредитов под более высокую ставку, это определение означает долю тех клиентов, которые согласились с предложенными условиями по кредиту. Показатель характеризует степень соответствия аппетитов кредитных организаций и потенциальных заемщиков.
Статистика от бюро кредитных историй „Эквифакс“, которая показала снижение этого показателя, показывает значительное расхождение между интересами заемщиков и интересами банков. В условиях роста безработицы по итогам августа до восьмилетнего максимума в 6,3%, падения располагаемых доходов населения, которое во втором квартале могло составить 8,5%, а также влияния второй волны пандемии коронавируса на платежеспособность граждан очевидно, что банки вынуждены учитывать возросшую вероятность того, что большая часть выдаваемых кредитов в итоге перестанет обслуживаться. С практической точки зрения это означает более высокие процентные ставки для конечных заемщиков, которые дадут достаточную компенсацию для покрытия этих рисков.
Зачастую банки из соображений маркетинга публикуют минимальные процентные ставки по кредитным продуктам для привлечения клиентов. Но на поверку многие заемщики с удивлением обнаруживают, что эти привлекательные условия актуальны только для клиентов с очень высоким кредитным рейтингом, тогда как для них банк готов предложить более „рыночные“ условия. На этом этапе потенциальные заемщики, подсчитав переплату от гипотетически идеального сценария и сопоставив со своими финансовыми возможностями или же разочаровавшись в том, что эта разница превышает допустимые для них лимиты, могут отказаться от оформления кредитного договора.
Нужно учитывать и особенность текущей ситуации. Многие в условиях пандемии и рисков утраты работы или потери доходов для повышения запасов наличности могли подать заявки сразу в несколько банков для повышения своих шансов. Кто-то, напротив, мог отказаться от готовой заявки после того, как убедился в том, что его опасения в отношении финансового положения не оправдались и в этом уже нет нужды. Подтверждает эту гипотезу и статистика по заявкам на предоставление кредитных каникул: определенная часть заявителей впоследствии от них отказалась.
