Уровень закредитованности жителей России вызывает тревогу у экономистов. Многим россиянам не хватает доходов для погашения долгов, поэтому они берут новые кредиты, чтобы закрыть старые, объяснили aif.ru эксперты. Рост числа непогашенных займов может привести к финансовому кризису, предупреждают аналитики.
Назанимали 100 трлн
По статистике Центробанка, суммарный портфель кредитов бизнеса и жителей по итогам сентября 2023-го составил рекордные 101,2 трлн рублей. Однако пугает не сама цифра, хоть она и чрезмерно велика, но тот факт, что в структуре займов высока доля «кредитов на кредиты», считает кандидат экономических наук и финансовый аналитик Михаил Беляев.
«Если бы у людей было достаточно финансовой ответственности, чтобы реально оценить свои возможности по выплате этих кредитов, то мы бы совершенно об этом не тревожились. Но такой уверенности нет, так как не все население получает достаточный уровень доходов, чтобы обслуживать эти кредиты. А многие займы взяты не для удовлетворения текущих потребностей, а для покрытия предыдущих кредитных задолженностей. При этом каждый следующий кредит берется на более жёстких условиях. Ясно, что когда-то наступает предел этих возможностей», — пояснил Михаил Беляев.
Если люди не смогут выполнить свои обязательства перед банками, в конечном итоге это может разрушить банковскую систему в стране. «У банков существенно возрастёт уровень просроченной задолженности, а когда это происходит, они не могут выполнять нормативы, по которым отчитываются перед Центробанком о своей финансовой устойчивости. А это может повлечь санкции вплоть до отзыва лицензии. А когда отзываются лицензии, рушится банковская система. Вот что тревожит в этих 100 трлн рублей», — сказал Михаил Беляев.
Кредитки не помогут
Сумма в 100 трлн рублей отражает все заемные средства, включая задолженность по кредитным картам, отметил декан факультета международных экономических отношений Финуниверситета при Правительстве РФ Павел Селезнев. Он напомнил, что на рынке существует практика предоставления кредиток с льготным периодом, в течение которого платежи по займам не начисляются.
«Поэтому люди получают их в нескольких банках, когда льготный период по одной заканчивается, они закрывают кредит за счет заимствований по другой карте. Такая игра может продолжаться бесконечно, что дает заемщикам бесплатно пользоваться большими суммами. Отсюда и берется кредитная задолженность, сопоставимая с размерами ВВП страны. Но на самом деле такие кредиты не совсем бесплатные. Есть платежи за обслуживание карты, к тому же рано или поздно заемщики не успевают вернуть деньги в течение льготного периода, после чего на задолженность начисляются высокие проценты», — сказал Павел Селезнев.
Однако «карусель» с несколькими кредитками также может обернуться финансовым крахом для их владельца. После повышения ключевой ставки Центробанка до 15% предоставление кредитов по картам становится невыгодным банкам, поэтому условия предоставления займов могут ужесточиться, отметил эксперт.
«Кредитные карты с длительным льготным периодом интересны для банков, если ключевая ставка Центробанка низкая. Однако сегодня банкам выгоднее отнести деньги на депозит в ЦБ и не играть в „карусель“ с потребителями. В связи с этим не исключено, что условия займов по кредиткам будут ужесточаться. Это означает, что перекредитоваться заемщикам будет все труднее, что может вызвать волну потребительских банкротств», — подчеркнул Павел Селезнев.
Зачастую потребительские кредиты использовались россиянами для внесения первоначального взноса по ипотеке, отметил экономист. Таким образом, нарастание проблем на рынке потребительских кредитов может негативно повлиять и на ипотеку тоже. В то же время такой сценарий развития событий пока просматривается только теоретически. «Исследования, проводимые в Финансовом университете, показывают, что проблемы с выплатой потребительских кредитов есть сегодня у 6% заемщиков, что заметно меньше, чем год назад. Однако при торможении роста зарплат пессимистический сценарий может воплотиться в жизнь», — резюмировал Павел Селезнев.
Кредиты удлиняют
Экономисты предлагают варианты выхода из сложившейся ситуации. Например, позволить банкам чаще прибегать к такому инструменту, как реструктуризация задолженности.
«Долг никто не простит, но удлиняется срок кредита. Таким образом, ежемесячная нагрузка на человека снижается, и он оказывается в состоянии этот долг оплатить. Коммерческие банки не всегда охотно идут на реструктуризацию, так как находятся в жёстких рамках законодательных и нормативных актов, которые не позволяют им так широко пользоваться этой программой. Нужно, чтобы ЦБ позволил банкам более свободно и продуктивно применять этот инструмент», — сказал Михаил Беляев.
Облегчение процедуры банкротства также может снизить закредитованность населения, считает доктор экономических наук, директор департамента Финуниверситета при Правительстве РФ Марина Мельничук. «Облегчение процедуры банкротства физических лиц, как это было во время ковидной эпидемии 2 года назад. Также правительство может разработать специальную программу для поддержки банков, занимающихся реструктуризацией кредитов населения. Кроме этого, нужно введение более жестких требований Центробанка, чтобы не допустить еще большего роста закредитованности», — сказала Марина Мельничук.
Ранее эксперт назвал причину закредитованности россиян — погоня за модой, новыми айфонами и брендами. Свою лепту также внесла активная рекламная кампания банков, которые на протяжении нескольких лет стимулировали россиян жить в кредит.
