Третья форма рубля. Деньги встраиваются в цифровую экономику

С 1 сентября в России начался новый этап развития цифрового рубля. Для граждан это ещё один способ оплачивать товары и услуги, а для бизнеса — новая инфраструктура расчётов, которая постепенно меняет привычные финансовые процессы.

Разбираемся, как устроена новая форма национальной валюты и какие возможности она открывает для экономики.

Новая форма национальной валюты

Ещё недавно цифровизация финансовых услуг в основном означала перевод привычных операций в онлайн: открыть счёт без посещения офиса, оформить кредит в приложении, оплатить покупку смартфоном. Следующим этапом стало изменение самой инфраструктуры, на которой строятся эти операции, одним из изменений становится цифровой рубль. Крупнейшие российские банки начинают предоставлять клиентам возможность открывать счета цифрового рубля и проводить операции с ним. Постепенно новая форма национальной валюты будет становиться доступна всё большему числу банков, компаний и граждан.

Цифровой рубль — не отдельная валюта и не замена наличным или безналичным деньгам, а третья форма российского рубля наряду с ними. Разница заключается в том, где и как он хранится и используется: операции с цифровыми рублями проходят на специальной платформе Банка России.

Для человека изменения будут минимальными: чтобы пользоваться цифровыми рублями, достаточно открыть соответствующий счёт через приложение банка-участника платформы. Пополнить его можно с обычного банковского счёта, а затем использовать цифровые рубли для переводов и оплаты товаров и услуг, при этом открытие и обслуживание счета, а также все другие операции для граждан остаются бесплатными.

От платежа — к цифровому сценарию

Компания, проводя платеж, фактически просто переводит деньги от одного участника к другому. Цифровой рубль позволяет сделать следующий шаг: встроить платеж в заранее заданный цифровой сценарий. Это особенно важно там, где расчеты связаны с большим количеством участников и условиями использования средств. В будущем цифровые рубли могут использоваться для целевых выплат, автоматизации расчетов между компаниями, отдельных государственных и социальных платежей.

Например, компания в перспективе сможет не просто перечислить деньги контрагенту, а задать условия, при которых платёж должен быть проведён, что позволит сократить количество ручных операций, снизить вероятность ошибок и сделать движение средств более прозрачным. По сути, меняется сама роль денег в цифровой экономике: они становятся не только средством расчёта, но и частью информационного процесса.

Таким образом, цифровой рубль постепенно выходит за рамки технологического эксперимента. Для компаний это новый способ организовать расчёты, а для финансового рынка — ещё один элемент цифровой инфраструктуры.

Тестирование новой инфраструктуры

Для Банка ДОМ.РФ цифровой рубль — это технология не будущего, а уже настоящего: он участвует в проекте Банка России с первых этапов и уже несколько лет тестирует реальные сценарии использования новой формы национальной валюты. Ещё в 2023 году банк вошёл в число первых участников пилотного проекта, за это время протестировал различные операции, включая оплату товаров и услуг физическими лицами и расчёты между компаниями.

В 2025 году банк запустил для корпоративных клиентов полноценный сервис расчётов в цифровых рублях. Компании- участники пилота получили возможность открывать счёт цифрового рубля через интернет-банк, переводить цифровые рубли и проводить расчёты между юридическими лицами. Такой опыт особенно важен для Банка ДОМ.РФ, работающего одновременно с финансовой и строительной отраслью. Здесь цифровизация платежей может быть связана не только с розничными покупками, но и с крупными корпоративными расчётами, проектным финансированием и другими процессами, где скорость и прозрачность движения средств имеют принципиальное значение.

«Цифровой рубль — это стратегический этап развития платёжной инфраструктуры России. Для банков его запуск означает не только внедрение нового инструмента, но и формирование сервисов, которые будут определять будущую модель расчётов. Наш банк участвовал в пилотном проекте с первых этапов, поэтому к массовому запуску подошёл с готовой инфраструктурой и практическим опытом работы с клиентскими сценариями», — отметил заместитель председателя правления Николай Козак.

Что изменится для компаний

Компании и граждане по-прежнему смогут выбирать наиболее подходящий способ расчетов: доступными остаются и банковские карты, и наличные, и биометрия и т.д. Цифровой рубль лишь дополняет этот выбор инструментов.

Показательным примером являются зарплатные выплаты: цифровые рубли можно использовать для перечисления заработной платы. Для компаний такой формат потенциально означает возможность встроить выплаты сотрудникам в цифровые финансовые процессы. До конца 2026 года операции по зарплатным переводам в цифровых рублях остаются бесплатными, а с 2027 года для работодателя устанавливается тариф в размере 1 рубля за перевод.

Еще одно направление включает в себя расчеты между юридическими лицами, именно его Банк ДОМ.РФ уже реализует на практике. В отличие от обычного платежа, который является отдельной операцией внутри банковской системы, цифровой рубль в перспективе позволяет связывать расчеты с определенными условиями и бизнес-процессами.

Не революция, а следующий слой цифровой экономики

Переход на цифровой рубль не произойдёт за один день — масштабирование специально разбито на несколько этапов. Сначала к системе подключаются крупнейшие банки и компании, затем круг участников расширяется, что позволяет постепенно адаптировать платёжную инфраструктуру и протестировать новые сценарии. Но главный эффект цифрового рубля проявится, вероятно, не в самом факте появления нового способа оплаты. Его значение состоит в создании инфраструктуры, на которой можно строить следующий уровень цифровой экономики.

Когда финансовая операция становится частью цифрового процесса, меняется не только способ перевода денег, можно автоматизировать целые цепочки действий, быстрее проводить расчёты, повышать прозрачность операций и снижать количество ручной работы.

Так, цифровой рубль стоит рассматривать не как «новые деньги», а как новый технологический слой российской финансовой системы. Перед участниками рынка стоит задача не просто подключиться к нему, а понять, какие процессы с его помощью действительно можно сделать эффективнее.

Опыт первых лет пилота показывает: цифровизация финансовой системы становится наиболее полезной тогда, когда технология решает конкретную бизнес-задачу, важно масштабировать такие решения и делать их частью повседневной экономики.