Больше «лимона» в банкомат не влезет. Станет ли лучше?

Минфин разработал законопроект, предполагающий запрет на пополнение счетов граждан через банкоматы более чем на 1 млн руб. в месяц. Это делается в рамках борьбы за «обеление экономики», согласно соответствующим распоряжениям президента. Сейчас законодательство не предусматривает ограничений на пополнение счетов и вкладов наличными через банкоматы. В пояснительной записке ведомства говорится, что такая ситуация позволяет вводить в оборот деньги с неизвестным происхождением. Произойдет ли «обеление»?

Скорее всего, в Минфине опирались на зарубежный опыт, где использование наличных при расчетах неуклонно падает в нынешнем веке цифровизации. Скажем, в США расчеты наличными составляют 14—16% потребительских расчетов, в Швеции 10—14%. В Китае — вообще ничтожную, почти неуловимую величину, там более 70% расчетов вообще идут через приложения типа WeChat. Исключение составляет разве что Германия, где доля наличных расчетов необычно высока для развитой страны, составляя, по разным расчетам, от 32 до 50% от всех покупок. Видимо, сказывается прививка немцев от тоталитаризма.

Пять способов. Как не попасть под блокировку карты по новому закону Подробнее

Во многих странах запрещены расчеты наличными при крупных покупках, причем порог начинается не с 5 млн руб., как у нас предлагают сделать для сделок с недвижимостью, а порой с 500 долларов или евро, а то и ниже. Внесение наличных через банкомат свыше суммы в несколько тысяч долларов/евро, а то и тысячи считается подозрительным, вызывая вопросы у банка о происхождении средств.

Однако у нас сделать, «как у них», не получится. Предлагаемая мера возымеет либо очень ограниченный эффект, либо вообще эффект обратный, приведя к еще большему уходу «в тень» (и в наличные) тех, кого оттуда хотят выманить финансисты-регуляторы. Во-первых, ограничение хоть и весьма приличной суммой видится, как минимум, малоэффективной мерой в условиях, когда у человека может быть несколько банковских счетов. Банков у нас более 300, ограничений на открытие счетов по количеству нет, хотя есть ограничение по числу карт на человека — не больше 20. Во-вторых, вроде бы не предусмотрено ограничений на внесение наличных через кассу банка, за что банк с вас возьмет комиссионные. Пострадают в такой ситуации банки, которые делают ставку на цифровизацию и оптимизацию, не имея офисов/отделений офлайн (типа Т-Банка «Яндекс-банка» или «Озон-Банка»). В-третьих, в условиях, когда расчеты наличными в экономике и на потребительском рынке практически не ограничены для физлиц (для юрлиц — потолок в 100 тыс. руб.), в ограничениях на взнос наличных через банкомат вообще видится мало смысла. Деньги просто останутся на руках и будут использоваться для наличных расчетов, при этом такие расчеты останутся вне зоны контроля финансистов и налоговиков. Вряд ли это является целью Минфина. Также новое правило создаст дополнительные сложности для ИП и самозанятых, которые имеют дело с наличными и производят «самоинкассацию» как раз через банкоматы. А также гражданам, которые совершили крупные сделки (продажа недвижимости, автомобиля и пр. — ведь не запрещено же за нал) и честно хотят положить деньги на счет.

Явиться лично. Какие переводы банки стали расценивать как подозрительные Подробнее

Минфин и Центробанк гордятся тем, что доля наличных расчетов у нас находится на уровне «лучших мировых образцов», не превышая 10—12%. Хочется спросить: а они точно в этом уверены, откуда они это знают? Что они точно знают, так это что объем наличных денег в обращении в России к началу 2026 года достиг 19,45 трлн рублей, продемонстрировав рост примерно на 1 трлн рублей за 2025 год. При том что за 2024 год прирост наличности составил всего 0, 2 трлн. Отток денег из банков усилился во второй половине прошлого года на фоне снижения ставок по депозитам, а также массовых отключений мобильного интернета, что затрудняло расчеты по безналу во многих регионах. Также сказалось ужесточение контроля (с 1 июля) за банковскими переводами, который может приводить в том числе к необоснованным блокировкам счетов. Граждане в таких условиях решили подстраховаться и «уйти в нал». И кто поверит после этого, что доля наличных расчетов остается неизменной на уровне 10—12%, если темпы прироста наличной денежной массы в прошлом году увеличились в пять раз? Теперь, если еще сильнее закрутить гайки, то уход в наличность еще больше усилится.

И вообще, если кто из чиновников еще не в курсе, «отмывание» через банкомат играет крайне незначительную роль, особенно при отмывании крупных сумм, когда в ход идут разные хитроумные сделки через юрлица, через криптовалюту, куплю-продажу финансовых активов, а также через обмен наличной валюты. Но искать всегда, конечно, легче «под фонарем», в данном случае — в банкомате.