Досрочное погашение кредита выгодно заемщику, поскольку снижается и процент переплаты, и «тело» долга. Банку, конечно же, досрочное погашение невыгодно, так как он теряет прибыль: кредитным учреждениям важен буквально каждый день кредита, на который будет начислен процент. Запретить должнику досрочно возвращать ссуду финансовая организация не может, но она может пойти на хитрости, усложняющие досрочное погашение.
Свои правила
Помимо графика платежей, размера процентной ставки и штрафов за просрочку, в кредитном договоре указываются еще и условия досрочного погашения займа. И здесь у каждого банка свои правила. Одна финансовая организация может установить норму в виде «минимального срока» пользования кредитом перед досрочным погашением. 
Другая финансовая организация может прописать лимит по разовой сумме частичного досрочного погашения. Третья будет снижать сумму ежемесячного платежа, но не срок займа. В общем, перед тем как подписать договор, следует внимательно ознакомиться с соответствующими пунктами, советует директор по развитию цифровой платформы гражданских законодательных инициатив, юрист Евгений Венгеровский.
«По закону заемщик имеет право вернуть досрочно банку всю сумму полученного кредита или ее часть. Кредитора о досрочном погашении нужно уведомить способом, установленным договором, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата займа, если более короткий срок не предусмотрен договором», — подсказывает юрист Самвел Меграбян.
Бывает так, что заемщик просто приносит деньги в банк и без какого-либо уведомления досрочно вносит сумму по кредитному договору. Так делать нельзя. Финансовая организация не сочтет, что это досрочное погашение, и просто спишет деньги в счет долга, то есть без перерасчета суммы ежемесячного платежа или срока кредита.
Если заемщик не поинтересовался тем, как после перерасчета будет меняться график, все подписал и со всем согласился, банк сделает так, как выгодно ему, предупреждает Меграбян.
Схема с уменьшением срока кредита при сохранении суммы ежемесячного платежа выгодна для заемщика. Дело в том, что итоговая переплата по кредиту будет меньше, потому что банки начисляют проценты на остаток долга. Чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентов.
Банку выгоднее, чтобы клиент взял, например, кредит на пять лет и пять лет его выплачивал. А клиенту выгодно, чтобы уменьшался ежемесячный платеж, указывает независимый финансовый эксперт Александр Патешман.
«Например, вы взяли кредит на 5 миллионов рублей на 5 лет по ставке 10% годовых. Досрочно выплатили 1 миллион рублей, осталось вернуть 4 миллиона, но срок не сократился. Вы так же будете платить 5 лет по ставке 10%. Совсем другое дело, когда уменьшается срок платежа», — говорит эксперт.
«Допустим, долг заемщика составлял 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж — 38 044 рубля по ставке 10% годовых. Выплачивать кредит пришлось бы еще 48 месяцев (или четыре года). Ежемесячно банк начислял бы проценты за использование средств кредита, начиная с 12 740 рублей (первый платеж) и уменьшая сумму пропорционально „телу“ основного долга. Тогда в конце срока сумма выплаченных процентов равна 325 881 рублю.
Но заемщик решил внести досрочно 300 тысяч рублей и не уменьшать ежемесячный платеж. Тогда срок его займа станет меньше на 11 месяцев. „Тело“ кредита также сократится до 1,2 миллиона рублей. На эту сумму банк начнет начислять проценты. В этом случае переплата по кредиту составит 201 310 рублей. В итоге заемщик сможет сэкономить на переплате процентов 124 571 рубль», — приводит расчеты директор по коммуникациям финансового маркетплейса Ирина Андриевская.
А если выплатил кредит полностью?
Евгений Венгеровский рекомендует внести точную сумму долга до последней копейки и потребовать от банка справку о закрытии кредита, а также подтверждение того, что долгов у заемщика нет (это нужно для того, чтобы в дальнейшем избежать штрафов или даже судебных разбирательств).
«Есть универсальный совет для всех заёмщиков: к закрытию любого кредита стоит отнестись так же внимательно, как к его оформлению. Выплатив долг банку, нужно получить справку о том, что кредитные обязательства полностью закрыты. В дальнейшем это избавит человека от неприятных сюрпризов: неожиданно появившейся просрочки или пени», — резюмирует Андриевская.
