Многообразие кредитов кого-то может сбить с толку. Как разобраться во всех тонкостях с получением, погашением, процентах и названиях? Как выбрать наиболее выгодный и подходящий к каждой конкретной ситуации? Обо всем по порядку. Итак, какие есть виды кредитов.
О кредитах по порядку
Кредиты бывают целевые и нецелевые. Как несложно догадаться по формулировке, целевой — это кредит на какую-то конкретную цель: покупка недвижимости, автомобиля, оплата образования и т. д. В банках сегодня большое разнообразие целевых кредитов: ипотека, автокредит, образовательный кредит, товары в кредит и другие.
Целевые кредиты отличают, как правило, длительный срок погашения, более низкие проценты, и, как следствие, более комфортные условия по платежам.
А в некоторых, например, в образовательном кредите, есть государственная поддержка, которая делает кредит еще выгоднее. Однако его мало кто предлагает, но он есть, например, в Сбере.
Важный нюанс: целевой кредит можно потратить строго по назначению. Например, нельзя взять образовательный кредит, а потратить его на покупку автомобиля. В этом его принципиальное отличие от нецелевого кредита.
Второй вид кредита — нецелевой. Самый популярный вид нецелевого кредита — потребительский. Оформив его, вы сами решаете, на что потратить деньги. Иными словами, это кредит «для личного потребления», на какую-то любую покупку — на ремонт, отпуск, на бытовую технику, на свадьбу и т. д.
К нецелевым также относятся «Кредит на любые цели» или «Деньги до зарплаты». По ним банк не просит отчитываться, куда вы потратили деньги. «Кредит на любые цели» обычно выдается на срок до пяти лет, деньги зачисляются на карту. Получить их вы можете наличными, сняв в банке или банкомате, а также можно оплатить покупку картой. Картой даже интересней, т. к. за оплату картой получаете дополнительные бонусы. «Деньги до зарплаты» — это те же деньги на любые цели, только на короткий срок — на месяц, и там лимиты не такие большие, до половины вашей зарплаты. Таким продуктом удобно воспользоваться, когда до зарплаты еще далеко, а деньги нужны прямо сейчас. Чтобы не просить в долг у близких или друзей, вы можете «занять» у банка до половины своей зарплаты, а когда получите ее — просто погасить.
Обычно ставки на нецелевые кредиты выше, тут надо знать особенность: чем больше сумма, тем ниже ставка, а если вы еще получаете зарплату или пенсию в банке, то ваша ставка будет на несколько подпунктов ниже.
Что же выгоднее брать, когда есть цель?
Давайте на примере посчитаем, что же выгоднее брать, если у вас есть конкретная цель.
Например, вы хотите оплатить обучение в российском вузе. Стоимость пятилетнего срока обучения составляет 500 тысяч рублей. На оплату учёбы можно взять как потребительский, так и образовательный кредит. Сравним, что выгоднее в данном случае.
Образовательный кредит можно взять на весь период обучения плюс 15 лет после окончания учебного заведения. Ставка по нему составляет 3%. Предположим, что мы берём кредит на пять лет (60 месяцев). За 60 месяцев сумма выплат по кредиту составит 539 060,72 рублей, из которых 500 000 рублей — основной долг, 39 060,72 рублей — проценты по кредиту.
Рассчитаем размер ежемесячного платежа. Важно: он будет разный и зависит от того, учитесь ли вы ещё или закончили обучение. На протяжении всего срока, пока студент учится, он выплачивает только проценты, причем первые два года обучения только половину процентов. После завершения обучения есть 9 месяцев, чтобы найти работу. Далее будет целых 15 лет, чтобы погасить этот кредит.
Итак, в первый год ежемесячный платёж составит 75 рублей в месяц, а это меньше, чем ежедневная чашка кофе, во второй год — 225 рублей в месяц, далее до конца обучения и еще девять месяцев после окончания — 896 рублей в месяц. Такие льготные условия позволят без большой нагрузки на личный бюджет выполнять свои обязательства по кредиту как во время учёбы, не напрягая родителей, так и после окончания учебного заведения, пока молодой специалист находится в поиске работы. После обучения платёж составит 3483 рубля в месяц.
Ставки по потребительским кредитам постоянно меняются, появляются акции со сниженными ставками, поэтому для простоты расчёта возьмём среднерыночное значение — 16%. За 60 месяцев сумма выплат составит 729 541,8 рублей, из них 500 000 рублей — тело долга, 229 541,8 рублей — проценты по кредиту. Ежемесячный платеж по такому кредиту составит 12 159,03 рублей Льготного периода у потребительского кредита нет. Такая долговая нагрузка будет тяжелой для студента, да и родителям придется постараться, чтобы выделить эту сумму из семейного бюджета.
Разница в выплатах за проценты по кредиту составит 190 481,08 рублей. Как показывают расчеты, в данном случае выгоднее и удобнее брать образовательный кредит.
Оплатить без проблем
В круговороте дел можно забыть внести ежемесячный платёж по кредиту на карту. Это чревато штрафными санкциями. Чтобы плата по кредиту не стала головной болью, очень удобно привязать к кредиту все свои счета и карты. Это абсолютно бесплатно. Счета и карты можно отвязывать и добавлять. Не нужно думать, на том ли счёте у вас деньги и хватает ли там средств.
Останется только следить, чтобы к назначенному сроку на картах и счетах лежала необходимая сумма. Деньги за кредит спишутся автоматически в порядке приоритета карты. Если денег будет недостаточно, то может возникнуть просрочка.
Однако жизненная ситуация может сложиться так, что внести платёж по кредиту в срок не удастся.
Если вы понимаете, что можете по какой-то причине пропустить платеж, то лучше его просто перенести. Платеж по кредиту в случае переноса останется прежним, увеличится лишь срок кредита. Перенести его можно, если уже внесено не менее шести платежей по графику и по кредиту не было просрочек или реструктуризаций. Помните об этих условиях, когда задумаетесь о том, чтобы воспользоваться этой возможностью.
Перенос платежа не считается просрочкой и не вредит кредитной истории. Зато в этом месяце вы можете потратить деньги на то, что более важно, или то, что запланировано, например, отдых, ремонт или праздник.
Недавно проведённое Сбером масштабное исследование моделей семей (возраст супругов от 25 до 65 лет) показало, что решения по финансовым вопросам (а именно к таким относится в том числе и кредит) принимает тот, кто более грамотен в этих вопросах или больше зарабатывает. Иногда это бывает один и тот же член семьи, и не всегда мужчина, вопреки сложившемуся стереотипу. И только в семьях, где царит равноправие, а доходы супругов примерно равны, каждый имеет право голоса, а решения принимаются вместе.
В семьях, где старшее и молодое поколения живут на одной территории, финансовые вопросы решает тот, кто больше зарабатывает или имеет более ярко выраженные лидерские качества.
