На недавнем пленарном заседании Госдумы РФ вопрос введения безотзывных вкладов для населения был в очередной раз зарублен на корню — еще в первом чтении. Мол, не готово еще общество. Кризис не закончился, необходимого уровня доверия граждан к банковскому сектору еще не выработано. Так что над сохранением лояльности и доверия банковских вкладчиков, которые с изрядной долей скепсиса оценивают сберегательные возможности отечественных банков, еще работать и работать.
Обывателя, не знакомого с банковским бизнесом напугать может даже само слово «безотзывный» — вклад без возврата, что ли? Разберёмся по порядку.
Предыстория
Безотзывный вклад отличается от обычного тем, что забрать его до истечения оговоренного срока нельзя. Или можно, но со значительной потерей в виде некого процента. Разговоры о необходимости введения таких вкладов тянутся уже больше десяти лет. Лоббирование темы началось сразу же после кризиса 1998 года. И несмотря на все усилия Центробанка и Минфина РФ, никаких конкретных результатов достигнуто не было.
Попытки банкиров пролоббировать идею безотзывных вкладов также были безуспешными. Первый подобный законопроект был внесен в 2005 году группой депутатов во главе с Анатолием Аксаковым. Однако Госдума отправила документ на доработку, потребовав ограничить сумму вклада. Второй вариант поправок был подготовлен летом 2007 г. и предусматривал, что размер безотзывного депозита не может быть больше гарантированного государством возмещения в случае банкротства банка (в то время — 400 тыс. рублей). При этом за вкладчиком закрепили право досрочного изъятия безотзывного вклада в форс-мажорных обстоятельствах (болезнь, смерть близких родственников и т. п.) по решению суда. Однако законопроект так и не был внесен на рассмотрение нижней палатой парламента.
В 2008 г. поднялась новая волна беспокойства в виде экстренного оттока денежных вкладов населения накануне кризисной осени. Из-за опасений девальвации за сентябрь-ноябрь (3 месяца) позапрошлого года вкладчики забрали из банков свыше 450 млрд руб.
В 2009 году, особенно во второй его половине ситуация начала выправляться. По данным Центробанка, общий объем вкладов физических лиц в российских банках на 1 декабря 2009 года составил 6,999 трлн руб. По данным Агентства по страхованию вкладов, более 30% банковских вкладов пришлось на депозиты на сумму более 700 тыс. руб. Порядка 29% — вклады на сумму от 100 до 400 тыс. руб., депозиты до 100 тыс. руб. занимают немногим более 20%, и оставшаяся доля приходится на вклады от 400 до 700 тыс. руб. В агентстве уверены, что, когда сумма страхового возмещения по вкладам была повышена до 700 тыс. руб., вкладчики стали увеличивать размер депозитов.
Банки издавна борются с вредными для себя массовыми оттоками денежных средств вкладчиков. Особенно остро — в периоды, мягко выражаясь, экономической нестабильности, когда народ в большей степени склонен забирать обратно свои кровные. Такая ситуация для любого банка сродни инфаркту, а говоря языком экономическим — угроза преддефолтного состояния. Поэтому и разносятся громогласные лозунги «Помоги своей стране! Храни деньги в банке, трать поменьше, не раздувай инфляцию!», а также рекламируются разного рода «привлекательные» банковских продукты — «принеси деньги в банк, получи выгодный процент!». И получи призы! Банкам очень комфортно работать с так называемыми «длинными» деньгами, то есть с депозитами со сроками свыше трех лет.
А так ли это страшно?
Из-за роста конкуренции большинство банков в течение прошлого года значительно повышали ставки по вкладам (чтобы привлечь как можно больше тех самых длинных денег). Также в 2009 году с новой силой возобновились дискуссии о том, что пришло время официально закрепить отдельный вид банковского вклада путем внесения поправок в гражданское законодательство. При этом все остальные виды вкладов сохраняются, просто по безотзывным, из-за жестких условий, и процентные ставки были бы больше. Так что бояться особо нечего — ведь никто насильно вас туда не загоняет.
По предложению авторов законопроекта, сумма безотзывного депозита не должна превышать предельного размера возмещения в рамках системы страхования вкладов (сейчас это 700 тыс. рублей). Все, что набежит свыше этой суммы, банк обязан выдать по первому требованию клиента. Получить свои деньги досрочно можно лишь в случае существенного изменения обстоятельств.
В мире подобные вклады с жесткой фиксацией сроков используются довольно часто. Более того, во многих странах такие вклады — норма. За рубежом практика привлечения средств населения вообще строится иначе. В большинстве стран Европы и в США нет законодательной гарантии на возврат суммы вклада по первому требованию. Вопрос досрочного изъятия средств, как правило, прописывается в условиях индивидуального договора между банком и вкладчиком. В странах, где действует англосаксонское право (США, Великобритания, Австралия, Канада, Новая Зеландия, другие зависимые от английской короны островные государства), большее распространение имеют депозиты, вообще не предусматривающие досрочный отзыв средств. При этом вкладчик в случае острой необходимости в деньгах обращается в свой банк за кредитом. На очень даже выгодных условиях. Банк охотно ссудит своему клиенту средства по льготной ставке, при этом не лишая его накопленных процентов по депозиту. Разница в процентах по кредиту и депозиту, при этом, может быть незначительной — порядка 0,5%-1%.
При заключении подобной сделки банки должны четко информировать клиента обо всех подводных камнях, а главное — прямо сообщать клиенту, что своей подписью в договоре он отказывается от права на получения денег по первому требованию. В России в настоящее время с любого банковского депозита на определенных условиях деньги можно забрать досрочно, упустив выгоду, но ни в коей мере не потеряв при этом собственные вложенные деньги.
Попытка № 3
Банк России в настоящее время выступает за введение механизма безотзывных вкладов. Банковский сектор не скрывает, что внутри России стабильных «длинных» денег, кроме средств населения, практически нет. По экспертным оценкам, «под подушкой» граждане хранят примерно половину средств от суммарных депозитов в банках — порядка 3 трлн. рублей.
— Я думаю, что все-таки нужно вернуться к вопросу о введении нового срочного вклада, который нельзя отозвать по первому требованию. Нужна не переделка нынешних срочных вкладов, а введение нового срочного вклада, этот вопрос давно уже обсуждается в Государственной думе, — говорит Сергей Игнатьев, председатель Банка России.
По мнению экспертов, будут или нет пользоваться спросом безотзывные депозиты в будущем — окончательно решит различие в ставках. Когда экономические прогнозы не решаются заглядывать дальше двух-трёх месяцев, а сценарии выхода из кризиса, динамики мировых цен на нефть, процентных ставок и валютных курсов отличаются высокой неопределенностью — скорее всего, именно разница в доходности разного вида вкладов позволит вкладчику взять на себя соответствующий риск. Проще говоря, в свете непонятной мировой экономической тарабарщины — положу свои деньги в банк по той форме вклада, которая мне принесет больше процентов. Таковой видится психология современного российского спроса на услуги по депозитам.
Комментарий эксперта
Анатолий Аксаков, депутат Госдумы, президент Ас¬со¬циа¬ции региональных банков России:
— Рано или поздно эта идея будет реализована в том или ином виде, это лишь вопрос дискуссий и аргументов. Хотя сейчас действительно не самое лучшее время для принятия этого законопроекта: необходима хорошая рыночная конъюнктура. Какие-то конкретные результаты по этому документу мы увидим в 2010—2012 годах.
Сами по себе безотзывные вклады в благоприятной экономической обстановке могут быть полезны и выгодны как для банков, так и для любого отдельно взятого вкладчика. Но чтобы грамотно запустить механизм, должно пройти время.
А сегодня ничто не мешает нам прийти в тот или иной банк и сделать вклад, включив в свой индивидуальный договор условие о том, что пару лет вы деньги забирать не будете в обмен на высокий годовой процент. Многие банки готовы пожать руку хоть такому клиенту, согласившись с его условиями, чем вообще никакому.
