Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов:
— Изменения, происходящие в течение краткосрочных периодов, не могут оказать существенного воздействия на ипотеку и другие программы долгосрочного финансирования. Однако в последнее время рыночный тренд, мягко выражаясь, далек от положительного. Еще несколько недель назад ситуацию оценивали как предкризисную. А сейчас российский рынок ипотеки определенно испытывает некоторые трудности.
В условиях изменяющейся макроэкономической конъюнктуры и ситуации на рынке российские банки ведут себя гибко. И это очень здорово. Отечественная банковская система доказывает, что может быстро и эффективно откликаться на внешние вызовы.
Банки «бросят» ипотеку?
Региональные и средние банки давно предвидели такое развитие событий. На протяжении последних нескольких месяцев шло снижение объемов кредитного портфеля, основные ресурсы переводились в ликвидные финансовые активы, в том числе в иностранную валюту. И многие из тех, кто позаботился об этом, в условиях резких изменений на рынке чувствуют себя достаточно комфортно. У них никаких проблем с возвратом краткосрочных потребительских кредитов и кредитов малому и среднему бизнесу не ощущается. Обязательства заемщиков перед этими банками выполняются полностью, что является основой стабильности банковской системы.
Однако многие банки, которые занимались ипотекой, но не специализировались на ней, подумывают над тем, чтобы переориентировать долгосрочные ипотечные программы на краткосрочные кредиты. Например, на финансирование малого и среднего бизнеса. В этом сегменте и доходность выше, и риск меньше, о чем свидетельствует незначительное количество дефолтов заемщиков.
Государство поможет?
В Российской Федерации существует несколько десятков уже зарекомендовавших себя специализированных ипотечных банков. И для этих институтов необычайно важен опыт властей США, которые материально поддержали американский рынок ипотеки, предоставив в явном виде госгарантии по ипотечным ценным бумагам Freddie May и Fannie Mac.
Надо сказать, что мощности американского и российского рынка ипотеки несопоставимы. Там рынок превысил 10 триллионов долларов, а в России общий объем предоставленных ипотечных займов не превышает триллиона рублей. В этом смысле это посильная ноша не только для российской банковской системы, но и для российского бюджета.
Самое главное при принятии решений — не допустить прямого участия государства на рынке акций. Должны быть выбраны более тонкие и более эффективные механизмы. Попытка накачать государство падающими акциями является преступлением против казны и госбюджета. Необходимы меры, способные повысить кредитное качество и вернуть доверие инвестора к тем или иным институтам и инструментам.
В настоящий момент бессмысленно говорить о поддержке государством всего российского рынка акций или рынка ценных бумаг в целом. Необходимо выбрать те важные инфраструктурные элементы, в отношении которых рынку должен быть подан сигнал. Среди таких элементов — системообразующие банки, в том числе с государственным участием. Дополнительные государственные гарантии, возможное участие в капитале и другие меры поддержки будут очень важным стимулирующим моментом для поддержки всего российского банковского сектора. Очень важно, однако, чтобы такие заявления сопровождались не только авансами в пользу конкретных финансовых институтов с государственным участием, но и всего банковского сектора.
От редакции. Многие банки начиная с сентября повысили ставки по ипотечным кредитам на 1 — 1,5%. Связано это и с увеличением ставки рефинансирования ЦБ, и с трудностями в получении зарубежных денег, и в изменении порядка работы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Подробнее о том, как влияют эти факторы на стоимость ипотечных кредитов, читайте здесь.
