Выгодно ли погашать кредит досрочно?
Досрочное закрытие кредитного договора выгодно для заемщика, но не для банка. Кредитной организации из-за этого приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.
«Кредит погашать досрочно выгодно по одной простой причине: вы платите меньше процентов. Если вы гасите кредит досрочно, то платите проценты только за фактически используемые деньги и таким образом ликвидируете сам прецедент, по которому вы должны платить проценты. В итоге вы выигрываете на сумму процентов», — говорит руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.
Преимуществом досрочного погашения также является возможность возврата части уплаченной страховки. «Если для кредита привлекалась страховка, то при досрочном погашении можно получить пропорциональную часть уплаченной страховой премии. Вам вернут часть суммы за неистекший период страхования», — говорит Беляев.
Также следует учитывать, что наибольшая выгода от досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами (с равными ежемесячными платежами — прим. ред.) — в первой половине срока. В таком случае заемщик может значительно снизить сумму процентов. А если кредит уже почти выплачен, то досрочно гасить его нет смысла, потому что практически все проценты за пользование кредитом уплачены. Поэтому кредит выгодно гасить досрочно на раннем этапе выплат, особенно — если он получен под большую процентную ставку.
Принимая решение о досрочном погашении, нужно оценить все плюсы и минусы. Главное в этом вопросе, чтобы желание поскорее закрыть долг по кредиту не обернулось необходимостью нового кредитования.
Когда досрочное погашение невыгодно?
Гасить кредит досрочно не имеет смысла, если суммы платежей незначительны и у вас нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа. Переплата по такому кредиту оказывается незначительной.
Также невыгодным будет досрочное погашение, если в договоре с банком прописано, что размер месячного платежа не должен сильно отличаться от установленной минимальной платы. В таком случае срок выплаты кредита сократится незначительно, а экономия средств будет минимальной.
Банк может занести клиента, преждевременно погасившего долг, в число «нежелательных» и в следующий раз не выдать ему кредит. В большинстве случаев это касается клиентов, которые взяли большую сумму на долгий срок и полностью погасили ее в течение года или двух. На таких заемщиках банки мало зарабатывают, поэтому, чтобы не терять прибыль, они могут отказывать в последующей выдаче заемных средств.
