Стоимость ОСАГО может увеличится на 50%

31 января Верховный суд России опубликовал рекомендации, в соответствии с которыми страховым компаниям придётся выплачивать полную стоимость по восстановлению автомобиля. Эти рекомендации при рассмотрении исков снимают противоречия в законодательстве, отдавая приоритет Гражданскому Кодексу (в соответствии с его нормами возмещению подлежат расходы, которые страхователь заплатил или заплатит для восстановления нарушенного права, а право страхователя должно быть восстановлено в полном объеме) и закону «О защите прав потребителей».

Теперь суд может обязать страховую компанию выплатить владельцу полиса КАСКО полный ремонт автомобиля, без учета износа деталей. Кроме этого, страховщики не смогут отказывать в выплате ущерба на основании того, что за рулем был водитель, не вписанный в полис, и при угоне застрахованного автомобиля, в котором были оставлены ключи и документы.

Несмотря на то, что эти рекомендации не имеют статуса законодательной инициативы и распространяются только на добровольное страхование, страховые компании понимают, что суды в своих решениях будут ориентироваться на них. В связи с этим руководители десяти страховых компаний, лидирующих в ОСАГО в РФ, подписали обращение о тревожной ситуации с убыточностью их бизнеса и направили документ в Госдуму РФ, правительство и орган страхового надзора. В нём они просят вывести отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) из-под действия законодательства о защите прав потребителей, а также увеличить размеры страховых тарифов ОСАГО не менее чем на 50%.

Сейчас в Госдуме лежит законопроект, в соответствии с которым по полисам ОСАГО будет увеличен лимит выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью до 500 тыс. рублей (сегодня 160 тысяч), а в части имущественного ущерба до 400 тыс. рублей (в настоящее время 120 тыс.). В случае принятия этого закона, стоимость полиса доложна была бы вырасти на 20-30%.

Денис Макаров, Руководитель управления методологии обязательных видов ОАО «АльфаСтрахование» так комментирует сложившуюся ситуацию:

«Если лимиты поднимут так, как и планируется: «по жизни» до 500 тыс. рублей, а «по железу» – до 400 тыс. рублей, то увеличения тарифов на опять-таки планируемые 25% может и не хватить для того, чтобы бизнес страховщиков не стал крайне убыточным. Кроме того, меняется само страховое покрытие, которое может увеличить количество мошенников, которые будут обращаться в страховые компании.

Прямо сейчас сложно прогнозировать, как будет развиваться ситуация и как повышение лимитов отразится на рентабельности страховщиков. Но вероятность того, что ведущие страховщики оставят бизнес ОСАГО из-за резкого снижения его рентабельности, не так уж и низка. Сейчас многие ведущие компании продают ОСАГО для привлечения клиентов, а не ради прибыли, да и сам продукт является публичной офертой.

Подробнее, что такое публичная оферта →

Что касается распространения «Закона о защите прав потребителей» на ОСАГО, то это, по сути, правовой нигилизм, который порождается судами, в том числе Верховным судом. Получается, что на страховщиков распространяются санкции сразу двух законов, так как в Федеральном законе об ОСАГО существуют специальные нормы за некачественное предоставление услуг страховщиками. Получается, что мы наказываемся дважды: и законом об ОСАГО и судами в рамках Закона о защите прав потребителей».

Глава «Ингосстраха» Александр Григорьев оценивает складывающуюся ситуацию на рынке ОСАГО как «трагическую»: «в поправках к закону об ОСАГО, которые в настоящее время обсуждаются в Госдуме РФ, предусматривается увеличение страховых сумм, а значит, и увеличение страховых выплат по ОСАГО, однако ими не предусматривается одновременное повышение страховых тарифов». Также он добавил, что с учетом разъяснений, данных Верховным судом РФ, список рисков, по которым страховщики должны платить своим клиентам, расширяется. Так, до сих пор компании могли отказать на законных основаниях в выплате водителю за грубую неосторожность, оставление ключей в замке зажигания и в ряде других случаев. Теперь, согласно разъяснениям судебных органов, страховщику потребуется осуществлять выплату.

Григорьев считает, новые разъяснения по судам осложняют практику выплат страховщиков не только в добровольном автостраховании, но и в ОСАГО, поскольку одно из решений связано с рекомендацией страховщиками осуществлять выплаты без учета амортизации автомобиля. Хотя в рекомендациях чётко прописано, что они касаются вопросов связанных с добровольным страхованием имущества граждан, а не обязательным.

На обращение руководители Российского Союза автостраховщиков и крупнейших российских страховых компаний председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин написал открытое письмо председателю правительства РФ Дмитрию Медведеву. В нём Похмелкин называет требование отменить распространение закона о защите прав потребителей на обязательства по ОСАГО и повысить стоимость полиса «не только несостоятельным, но и саморазоблачительным»:

«Подлинный смысл этой фразы (дискуссия относительно величины, на которую должны увеличиться страховые тарифы, должна носить сугубо экономический, но не социально-политический характер) состоит в том, что при решении вопросов о судьбе страховых тарифов надо исходить из приоритета интересов страховщиков перед интересами автовладельцев. Такой подход имел бы под собой какое-то основание, если бы законодательный и правоприменительный баланс был бы явно нарушен в пользу последних.»

Согласно данным Движения автомобилистов России, в последние 5 лет в среднем по стране на выплаты потерпевшим направляется 57-62% от размера страховых премий. Хотя, согласно части 2 статьи 8 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии. Вывод очевиден: все годы действия законодательства об ОСАГО страховые компании не выполняли его требование, поскольку их убыточность остается намного меньше расчетной величины. В этих условиях вполне правомерно ставить вопрос о снижении страховых тарифов, но никак не об их увеличении, тем более на 50%. Также Похмелкин указывает на то, что периодически, страховые компании не пользуются правом подачи регрессных исков, например на коммунальные службы из-за плохого качества дорог, которое служит причиной трети аварий.

Председатель Движения автомобилистов заканчивает своё письмо обращение к Медведеву: «Миллионы автомобилистов рассчитывают на то, что Вы не поддадитесь шантажу руководителей страхового сообщества и не допустите ослабления правовых гарантий прав потерпевших в ДТП, а также необоснованного повышения размеров страховых тарифов».