Кошмар начинается с ДТП. Почему автостраховщикам дозволено нас грабить

Центробанк идёт на уступки. Во имя «улучшения услуг» осенью тарифы поднимутся на 20%, ну а к 2020-2022 гг. автогражданка будет либерализована, и государст­во не станет вмешиваться в тарифную политику страховщиков.  

В начале года было объявлено, что тарифы ОСАГО изменятся радикально. Планировалось, что с 31 августа их коридор расширится на 20% (с нынешних 3432-4118 руб. до 2746-4942 руб.), что неминуемо приведёт к росту средней стоимости полиса с 5,8 до 7 тыс. Причём сократится и количество регионов с минимальной ставкой. Правда, столь непопулярное решение отложили до осени «по техническим причинам». К этому времени Центробанк планирует опубликовать примерно 50 категорий и коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. А это позволит страховщикам ещё больше завышать стоимость ОСАГО для водителей в индивидуальном порядке. 

«Токсичные» регионы 

Этим решениям предшествовала схватка страховщиков с ЦБ и правительством. В 2016 г. страховые компании были шокированы тем, что с ростом стоимости автомобилей приходится увеличивать выплаты на ремонт. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), тогда доля выплат превысила 80% от общего числа сборов, в то время как за прошлые годы было не более 60%. 

Регионы с самыми крупными выплатами объявили «токсичными». В их число попали Северная Осетия, Карачаево-Черкесия, Волгоградская, Липецкая, Ярославская области, Адыгея, Ингушетия, Приморье, Краснодарский край и др. Страховщики постарались уменьшить выплаты до 60%. А это возможно при повышении тарифов и уходе из «токсичных» областей. Страховщики заметно сократили продажи полисов и закрывали «убыточные» региональные офисы, оправдываясь запуском системы «электронных полисов». Людям предлагалось оформить ОСАГО по Интернету. Однако только что запущенный сервис «е-Гарант» часто «подвисал». Даже в онлайн-сфере наблюдался отказ в оформлении полисов для представителей «токсичных» регионов, маскируемый под обидные технические неполадки. В итоге люди направлялись за полисом в другие города. Прошлым летом очереди растягивались на 2-3 дня. Вмешательство ФАС помогло поправить ситуацию. Однако дефицит полисов ОСАГО не исчез. Неудивительно, что расплодилось огромное количество фальшивок. К концу 2017 г. в России без полиса ездило около 6 млн машин. Одни водители из принципа игнорируют ОСАГО, другие покупают «розовые листы» у мошенников, третьи просто не хотят стоять в очередях.

ОСАГО без страхования жизни: как отказаться от навязанной услуги? Подробнее

За качество плати сам

Страховщики требуют ещё больше повысить тарифы, а несогласных будут отлавливать на дорогах с помощью камер. В РСА заявили о полной готовности видеосистем, однако споры идут о том, сколько раз штрафовать за отсутствие полиса. Страховщики предлагают выписывать штрафы с каждой камеры, как только машина без ОСАГО попадётся им в объективы. При этом штраф могут увеличить с 800 до 5 тыс. руб. В МВД и правительстве резонно замечают, что регулярно наказывать за одно и то же нарушение противозаконно. 

Но даже при наличии «розового листка» проблемы у автовладельцев не исчезают. Ад начинается уже при оформлении аварии. 

В самый разгар страховой войны ГИБДД перестала выдавать справки о ДТП. Инспектора предлагают самим заполнять европротокол. Для этого требуется недюжинная юридическая подготовка. Тем более что страховые компании не принимают бланки с помарками. На их официальных сайтах прямо утверждается, что оформленный не по стандарту европротокол служит причиной отказа в выплате страховки. 

Дальше - больше. Владельцу побитого автомобиля придётся пройти через новый круг ада. Машину попросят пригнать для оценки повреждений. Причём обязательно в какую-нибудь глушь. Затем потребуется отстоять многочасовую очередь, чтобы получить направление в аккредитованную мастерскую. Прикормленные оценщики часто указывают в актах несущест­вующие цены на ремонт - так выплаты занижаются. Многие мастерские из-за этого избегают сотрудничать с ОСАГО, чтобы отремонтировать автомобиль качественно, приходится доплачивать из своего кармана. 

Война в судах 

Эти откровенные очковтирательства породили ответную реакцию. Появились автомобилисты, которые обращаются в суд с требованием полностью покрыть расходы на ремонт. Спрос рождает предложения: на рынке полно юридических контор, способных в судах выигрывать у страховых компаний. В итоге в первом квартале 2018 г. страховщики выплатили по решениям судов 11% от общей суммы убытков.  

Шокирующей оказалась и вскрывшаяся практика страховщиков компенсировать расходы за счёт… пешеходов! К примеру, пенсионерка переходит дорогу за 20 м от «зебры», а навстречу ей летит лихач, который в последний момент бьёт по тормозам и таранит припаркованные рядом машины. Наряд ГИБДД оформляет обоюдную вину на пешехода и на лихача. В итоге страховая выплачивает пострадавшим деньги на ремонт и подаёт в суд на пенсионерку, чтобы компенсировать свои расходы. Так как не у всех старушек такие же обширные юридические связи, как у крупных страховщиков, то суд вешает на них до 400 тыс. руб. ущерба. Причём, по данным правления Ассоциации юристов России, страховщики домогаются денег даже у пострадавших в ДТП пешеходов, лежащих в больницах! А в качестве оправданий слышатся старые рассказы о 102% и даже о 110% убыточности ОСАГО.

Смотря как считать 

Немногие знают, что в страховании термин «убыток» определяет выплаты по страховым случаям. То есть это не отсутст­вие дохода, как в бизнесе, а уход средств из общей кассы. К примеру, если страховая компания собрала 100 млн руб. с клиентов по ОСАГО и выплатила 1 тыс. руб. за одну царапину, в её отчётности будет указан убыток в эту тысячу. И именно о таких убытках кричат лоббисты, чтобы вновь поднять вопрос о повышении тарифов. 

По официальной статистике РСА, в январе - июне 2018 г. полисов ОСАГО было продано на 109,08 млрд руб. А сумма выплат по страховым случаям составила 68,1 млрд руб., то есть примерно 74% собранных средств. Такой показатель почему-то называется катастрофическим. Но даже он, по данным ФАС, считается сверхприбыльным. В пункте 1 ст. 8 закона об ОСАГО указывается, что страховщики должны выплачивать не менее 80% собранных средств. Оставшиеся 20% законодательно разрешено направлять на обеспечение работоспособности компаний. Получается, виноваты в убыточности автогражданки не тарифы, не «токсичные» регио­ны и не водители, а привыкшие к сверхприбылям страховщики. 

К слову, экономика страны усилиями президента и правительства переводится из состояния быстрого извлечения сверхприбылей в режим долгосрочного роста. По данным агентства «Автостат», автомобильный рынок уже перестроил модель бизнеса и неплохо работает за 2-3% прибыльности в год. Почему автостраховщикам дозволено держаться вредных для экономики моделей бизнеса, граничащих с грабежом населения, пока непонятно.