Машина в долг. Эксперты объяснили, какой кредит выгоднее для покупки авто

Более рискованный

Всегда выгоднее автокредит, убежден независимый финансовый консультант, эксперт по экономике и финансам Виталий Калугин. «Потребительский кредит так устроен, что он более рискованный, под него банки вынуждены делать больше резервов, в связи с этим ставка по нему как минимум на 5-7% выше, чем по автокредиту. В автокредите чаще всего автомобиль выступает залогом, и это серьезно снижает ставку по займу», — объясняет эксперт.

У этих двух видов кредита разная природа, дополняет доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Института экономики и финансов Государственного университета управления Максим Чирков. «Автокредит намного выгоднее. Кредит под залог имущества обходится дешевле, чем потребительский, беззалоговый. Автокредит — это очень удобно. Поскольку у очень большого количества россиян автомобиль — единственно возможное залоговое имущество», — объясняет свою точку зрения экономист.

Забота НАС

В официальном письме Национального автомобильного союза (НАС) констатируется, что большая часть новых машин и значительная часть автомобилей с пробегом приобретается сегодня в кредит. При этом автокредиты обходятся всё дороже, и повышение ключевой ставки Центробанка — не единственный фактор роста цен. В связи с этим НАС обратился к вице-премьеру Денису Мантурову, главам Центробанка и Федеральной антимонопольной службы — с инициативой ограничить размер комиссий дилеров при продаже авто в кредит.

Выражение «комиссия дилеров при продаже автомобилей в кредит» странно звучит, считает экономист Виталий Калугин. «Парадокс заключается в том, что дилеры не являются банками, и кредиты выдавать не имеют права. В данном случае речь идет, видимо, о комиссиях, которые отчисляют банки и страховые компании дилерам за то, что, условно говоря, в дилерском центре работает сотрудник банка, который оформляет эти кредиты. Эти комиссии ограничить никак нельзя на сегодня. Это вопрос договоренности салона и банка», — объясняет эксперт.

Автокредиты бьют рекорды. Почему россияне набрали долгов за машины Подробнее

Комиссия за оформление займа у крупных автомобильных дилеров достигает 9% от размера кредита. Уменьшение этой ставки не может вызвать снижение цен на сами автомобили, считает аналитик Виталий Калугин. «Основным условием подорожания автомашин служат два фактора: повышение утильсбора и девальвация. Девальвация, к сожалению, и сейчас продолжается, поэтому купленные в Китае за юани или за доллары авто дорожают вслед за ней. Поэтому снижение комиссии на пару процентов не играет никакой роли, если девальвация 20-30% в год. Цены на авторынке будут расти из-за девальвации и из-за ограниченного предложения. По сути, единственный поставщик — это Китай. Думаю, эта ситуация продлится долго, поэтому КНР не отдаст монопольные вожжи и будет повышать цены, не оглядываясь на конкурентов, которых у него нет», — объясняет собеседник.

   

   

Я это не заказывал

Не секрет, что при продаже автомобилей у автодилеров происходит навязывание продуктов и услуг: страховых продуктов, карт «помощи на дороге», аксессуаров, оборудования и прочего. По мнению Виталия Калугина бороться с этим сложно. «Как с этим боролся ЦБ, когда речь шла о кредитах? После давления со стороны защиты прав потребителей, Центральный Банк предусмотрел 2-3 недельный „период охлаждения“, когда клиент, заключив такой договор, мог отказаться от страховки или других дополнительных продуктов. И продавец обязан был с этим согласиться. Соответственно, и в случае продажи автомобилей можно сделать период охлаждения. Но, к сожалению, банки научились обходить этот момент. Например, если клиент отказывается от страхования, то изменяется ставка кредита», — рассуждает эксперт.

Китайское предложение. В России будут собирать новую марку автомобилей Подробнее

Эти нюансы автомобильных продаж подрывают доверие населения к автокредитам в целом считает профессор МГУ имени М. В. Ломоносова Расул Мусаев. «Судя по отзывам потребителей и кредитных экспертов банков, становится выгоднее взять потребкредит и произвести оплату авто, чем соглашаться на автокредитование, включающее в себя, как правило, необходимость его страхования», — заключает экономист.

По мнению экономиста Чиркова, в условиях недостатка автомобилей на российском рынке, дилеры часто злоупотребляют возможностями завышения комиссий. «За дилерами нужен контроль со стороны федеральной антимонопольной службы и других правоохранительных органов», — считает эксперт.